La alarma ha sonado. Los gurús financieros quieren que te tomes en serio la planificación de la jubilación. Los estudios muestran que la mayoría de los estadounidenses no tienen suficiente guardado; de hecho, están peligrosamente atrasados.

Pero hay más que eso. Los costos de atención médica de por vida para una pareja sana de 65 años que se jubile en 2015 y que esté cubierta por las Partes B y D de Medicare y una póliza de seguro complementario totalizarán $ 266, 589. Agregue los costos dentales, de visión y de otro tipo, y la cifra asciende a $ 394, 954. Eso es mucho dinero. Si ahorró $ 1 millón, y la mayoría de las personas no, eso representa alrededor del 40% de sus ahorros (menos las ganancias continuas y la Seguridad Social).

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Dado que la atención médica consumirá una cantidad tan grande de su fondo de jubilación, será mejor que planee correctamente. El problema es que la atención médica, comenzando con Medicare, no es fácil de entender. Aquí hay una descripción general para ayudarlo a encontrarle sentido.

Medicare

Medicare es el sistema de salud de la nación para personas mayores y algunos otros. En general, reúne los requisitos una vez que alcanza los 65 años o tiene discapacidades que califiquen. Probablemente haya visto comerciales que hablan de todas las partes de Medicare, pero podrían confundirse por lo que son.

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La Parte A cubre cualquier costo que incurra permaneciendo en un centro médico, incluidos hospitales, centros de enfermería especializada y hospicios, entre otros. No tiene que pagar la Parte A asumiendo que pagó lo suficiente en Medicare mientras trabajaba. Tenga en cuenta que usted es responsable de los primeros $ 1, 288 en costos de atención médica; después de eso, entra la Parte A. También tenga en cuenta que solo una pequeña fracción de los costos de cuidado a largo plazo están cubiertos por Medicare. Considere la cobertura de cuidado a largo plazo. Hablaremos de eso más tarde.

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La Parte B cubre médicos, pruebas, equipos médicos, servicios de ambulancia y más. Por lo general, todo lo que se le hace está cubierto por la Parte B. Tiene que inscribirse en la Parte B si no tiene "cobertura acreditable de otra fuente", un trabajo o su cónyuge, por ejemplo. Su prima mensual será de alrededor de $ 123 por mes, y tendrá un deducible de $ 167 a partir de 2016.

Más información sobre la Parte C aparecerá más adelante, pero en la Parte D, que es su cobertura de medicamentos recetados. La Parte D es administrada por una compañía de seguros privada y viene con una prima mensual basada en su nivel de ingresos. Si gana más de $ 85,000 por año, planifica pagar alrededor de $ 73 por mes. Si gana menos, su prima baja. (Para obtener más información, consulte Medicare 101: ¿Necesita las 4 partes? )

También hay un deducible. Cada plan tiene cierta flexibilidad en cuanto a la cantidad de un deducible que cobra, pero más de la mitad informan que planea cobrar lo máximo que Medicare permite: $ 360.

Medicare Advantage

Hay todo tipo de problemas con Medicare.El que debería estar más preocupado es la brecha de cobertura. La Parte A tiene ese deducible de $ 1, 288 y la Parte B requiere que usted pague el 20% de sus gastos independientemente de qué tan alto se eleven sus costos médicos. Eso podría ser mucho dinero.

Debido a esas brechas, la mayoría de los beneficiarios de Medicare adquieren cobertura adicional para cerrar las brechas. La ventaja de Medicare, también conocida como Parte C, ayuda a tapar esos agujeros. Después de inscribirse en las Partes A y B, puede solicitar la Parte C, que cubrirá lo que A y B, y a menudo D, no. Estos planes de Medicare Advantage son similares a los seguros de salud privados. Puede comprar un plan HMO o PPO, y la mayoría tendrá algún tipo de límite sobre cuánto paga de su bolsillo anualmente.

Como cualquier plan, debe comparar sus opciones y decidir cuál es la mejor para usted. Medicare lo ayuda al estandarizar los planes. Cada compañía debe ofrecer todo lo que cubre el Medicare original (Partes A y B) con la excepción del cuidado de hospicio. La mayoría también ofrecerá algún tipo de cobertura de medicamentos con receta, pero no todos lo hacen. Puede usar el Buscador de planes de Medicare para buscar opciones en su área. (Para obtener más información, consulte Cinco características distintivas de Medicare Advantage .)

Medigap

Una póliza Medigap, también llamada Seguro complementario de Medicare, es un complemento de su cobertura original de Medicare que se ocupa de todas esas brechas de cobertura. En caso de que todas estas cartas no fueran lo suficientemente confusas, la cobertura de Medigap se incluye en los Planes A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. Pero lo bueno de estas cartas es que todas las políticas de Medigap son estandarizado. No tiene que comparar los detalles de la cobertura como lo haría con un plan Medicare Advantage. Si desea el Plan F de Medicare, puede comparar diferentes compañías que ofrecen el plan. Es una comparación de manzanas a manzanas. Por supuesto, deberá una prima por una póliza Medigap además de sus otras primas de Medicare. (Para obtener más información, consulte Medigap Vs. Medicare Advantage: ¿Qué es mejor? )

¿Qué sucede si aún está empleado?

La respuesta fácil es que todos deben tener seguro de salud. La Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio ordena esto. Si tiene 65 años o más y aún está trabajando, puede usar la cobertura de su empleador, la cobertura de su cónyuge, Medicare o una combinación de Medicare y otra cobertura.

No obstante, es posible que deba inscribirse en las Partes A y B, incluso si todavía está trabajando o siguiendo la política de su cónyuge. En muchos casos, no tiene que pagar primas de la Parte B si está cubierto por otra póliza.

Otras veces, los empleadores pueden requerir que se registre en Medicare para usarlo como coaseguro. Dependiendo del tamaño de su compañía, Medicare o la política de su compañía pueden pagar primero. Estas reglas pueden ser bastante complicadas, así que hable con el departamento de recursos humanos de su cónyuge o con su cónyuge para obtener más información. (Para obtener más información, consulte La Guía del empleado para Medicare .)

El otro problema con Medicare

A pesar de que es la aseguradora más grande del país, los médicos están optando por abandonar el programa con mayor frecuencia. Los médicos citan tasas de reembolso más bajas, largos tiempos de espera para cobrar y mandatos que limitan la forma en que cuidan a sus pacientes.Antes de cambiar su seguro primario de otro plan a Medicare, averigüe si su médico trata a los pacientes de Medicare. Si la respuesta es no, deberá obtener un nuevo médico si opta por Medicare. (Para obtener más información, consulte Qué hacer cuando su médico no acepta Medicare .)

Seguro de atención a largo plazo

Atención continua para una enfermedad o simplemente para alguien que sufre los efectos del envejecimiento puede ser costoso Las instalaciones de las residencias de ancianos pueden costar entre $ 150 y $ 300 o más por día. El seguro de cuidado a largo plazo cubre la totalidad o una parte de estos cargos una vez que cumpla 65 años o sufra una condición discapacitante al inicio de la vida. La mayoría de los agentes recomiendan obtener un seguro de cuidado a largo plazo una vez que llegue a los 50 años.

Aunque puede estar en buen estado de salud a los 50 años, cuanto más espere, más costosas serán las políticas. Al igual que con la mayoría de los productos de seguros, existen diferentes tipos de pólizas cuando se trata de seguro de cuidado a largo plazo. La clave es encontrar una política con una tasa que cubra la mayoría de los costos y también se ajuste al alza con la inflación.

Una póliza común cobraría aproximadamente $ 5, 100 por una pareja y pagaría un máximo de $ 200 por día con una cláusula de inflación compuesta del 3%. Con el costo promedio de la atención en un asilo de ancianos de $ 250 por día para una habitación privada, esta póliza no cubrirá todos sus costos. (Para obtener más información, consulte Elección del seguro de cuidado a largo plazo: ¿Cuál es el mejor? )

Conclusión

El seguro de salud no es fácil de dominar, pero antes de llegar a sus últimos años donde es probable que necesite su seguro de salud para hacer más trabajos pesados, es imperativo que obtenga las políticas correctas en su lugar. En términos de retiro, haga un plan con un agente calificado en quien confíe. Es posible que no cambie nada ahora, pero saber lo que debe hacer en ciertos momentos de su vida lo ayudará a pronosticar los costos y su impacto en sus ahorros para la jubilación.