Cuando se trata de la planificación de la jubilación, uno de los factores clave que muchos planificadores se centran es minimizar los impuestos de sus clientes cada año. Esto permite a los jubilados mantener en sus bolsillos más de sus dólares ganados con esfuerzo y disfrutar de un mejor nivel de vida. La eficiencia impositiva puede en algunos casos significar la diferencia entre tener ahorros adecuados para la jubilación y quedarse corto.

Aquí hay algunas sugerencias que puede seguir para mantener al contribuyente a raya cuando presente su declaración.

Tome Distribuciones ahora

Aunque pueda parecer contradictorio, tomar distribuciones ahora puede tener más sentido que tomarlas más adelante, cuando se vea obligado a tomar RMD de todas sus IRA tradicionales y planes calificados. Si ha terminado su carrera y ahora se encuentra en una categoría impositiva menor, entonces considere trabajar en un trabajo a tiempo parcial para generar ingresos suficientes que le permitan contribuir con una cuenta Roth IRA para usted y, si está casado, a su cónyuge ( esto puede no ser necesario si su cónyuge todavía está trabajando). Obtenga suficientes ingresos para hacer las contribuciones máximas permitidas de Roth IRA cada año hasta que comience a tomar sus distribuciones mínimas requeridas. Esto disminuirá la cantidad de RMD que debe tomar y declarar como ingreso, y también le ayudará a construir o ampliar un grupo de dólares libres de impuestos.

Tomar un flujo regular de distribuciones imponibles también lo ayuda a anticipar y planificar la cantidad de impuestos que adeudará. "Si tiene activos en los tres grupos diferentes de dinero, libres de impuestos, gravables y con impuestos diferidos, tiene más control sobre sus impuestos. Los inversionistas pueden ver su nivel impositivo y distribuir suficiente dinero de cada plan para asegurarse de que estén minimizando su nivel impositivo cada año ", dice Joe Anderson, CFP®, presidente de Pure Financial Advisors, Inc., en San Diego, California.

Si necesita retirar un monto global mayor de sus ahorros, su Roth IRA será una mejor fuente para usted que otra cosa, ya que no generará una factura de impuestos. Si está pagando $ 1, 000 por mes de su plan 401 (k) anterior y le retienen algunos impuestos, es probable que no le deba mucho, en todo caso, cuando presente su declaración. Pero si tiene que sacar $ 25,000 de un plan o cuenta tradicional para comprar un automóvil nuevo, prepárese para ver una factura sustancial de impuestos cuando presente una solicitud.

Incluso tomar dinero de una cuenta imponible puede no ser una buena idea si tendrá que vender algunos activos para aumentar su efectivo. Hacerlo podría generar ganancias de capital imponibles que tendrá que declarar como ingresos de la misma manera que sus distribuciones, aunque pagará una tasa más baja de impuestos para obtener ganancias a largo plazo.Si tiene un año en el que sus ingresos serán anormalmente bajos, entonces podría considerar convertir uno o más de sus planes o cuentas de jubilación tradicionales en una cuenta Roth IRA. Esto puede generar algún ingreso imponible contra el cual puede usar créditos y / o deducciones que de otro modo podrían desperdiciarse. (Para obtener más información, consulte Mejores estrategias para administrar impuestos sobre distribuciones .)

Pensar localmente

Si se encuentra en una categoría impositiva más alta al momento de jubilarse, puede ser prudente comenzar a invertir en bonos municipales. que generan intereses libres de impuestos Tendrá que calcular el rendimiento equivalente de impuestos del bono para determinar si le conviene comprar materias imponibles que pagan una tasa más alta o ofertas libres de impuestos que pagan menos.

Si se encuentra en uno de los dos primeros puestos de impuestos, probablemente será mejor que compre munis. Algunos de estos bonos están asegurados a nivel federal, por lo que prácticamente no existe riesgo de incumplimiento. (Para obtener más información, consulte Lo básico de los bonos municipales .)

Seguridad social

No hay necesariamente una mejor respuesta cuando se trata de solicitar la seguridad social. Esperar hasta la edad máxima aumentará sustancialmente su beneficio, pero también puede aumentar sus impuestos cuando agrega sus RMD y otros ingresos. Si toma el Seguro Social antes de tiempo, reducirá su beneficio, pero también puede brindarle una fuente de ingresos que puede utilizar para financiar un Roth IRA si aún está generando algún tipo de ingreso derivado del trabajo.

"Dependiendo de la cantidad de ingresos que gane o saque de otras cuentas de jubilación, las tasas de impuestos sobre los beneficios de la Seguridad Social pueden cambiar. Aquellos que tienen razón en la burbuja en términos de tener que gravar el 50% u 85% de sus beneficios de Seguridad Social deben ser muy cuidadosos en cuanto a tomar otras fuentes de ingresos, como los RMD de una IRA tradicional ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "

Piense caritativamente

Si recibe RMD y le gustaría dar dinero a obras de caridad, ahora puede canalizar hasta $ 100, 000 de distribuciones a las organizaciones benéficas calificadas de su elección y excluirlas de sus ingresos. "Al transferir un RMD directamente a una organización benéfica sin fines de lucro, un jubilado puede cumplir con los requisitos del IRS para tomar una distribución y mantener el ingreso tributable fuera de su 1040 por completo", dice David S. Hunter, CFP®, presidente de Horizons Wealth Management, Inc. ., en Asheville, NC

Esta regla había sido renovada todos los años en el último minuto por el Congreso. En 2015, el Congreso finalmente hizo la regla permanente para que pueda planificar el futuro. Tampoco tiene que detallar las deducciones para calificar para esta exclusión.

The Bottom Line

La planificación fiscal es un componente clave de la planificación de la jubilación para los asesores y sus clientes. Muchos contribuyentes serían sabios si tu planificador les administrara un plan integral para ver cómo pueden minimizar sus impuestos y maximizar sus ingresos durante la jubilación.Para obtener más información sobre la planificación fiscal y de jubilación, visite el sitio web de Financial Planning Association o consulte a su asesor fiscal o financiero.