Las tarjetas prepagas, plástico en el que el consumidor paga por adelantado en lugar de más tarde, fueron una de las innovaciones de más rápido crecimiento en finanzas personales en 2009. Las tarjetas tienen mucho que ofrecer, como conveniencia y seguridad. Sin embargo, también tienen una desventaja severa. En este artículo, analizaremos los pros y los contras de las tarjetas prepagas.

Cuando no puede obtener una tarjeta de crédito … Las tarjetas prepagas están diseñadas para personas que no pueden o no quieren negociar con un banco tradicional. Una gran parte del mercado son personas que no pueden obtener una cuenta bancaria debido a la solvencia crediticia, pero también incluye a estudiantes, adolescentes y personas comunes que desean comprar en línea o algo más seguro que un bolsillo lleno de efectivo. Por esta razón, las tarjetas prepagas pueden algún día sacar los cheques y las tiendas de cambio de cheques como la herramienta financiera principal para las personas sin cuentas bancarias. Una de las ventajas de una tarjeta prepaga es que el efectivo se paga por adelantado, por lo que es más difícil tener problemas de deuda, aunque algunos permiten un sobregiro en la tarjeta. (Aproveche las ofertas que ofrecen los bancos, y encuentre la cuenta adecuada para su situación financiera, lea Bag The Best Bank Account .)

Las tarjetas prepagas tienen muchos de los mismos beneficios que las tarjetas de crédito. Esto incluye compras por Internet, ya que estas tarjetas limitan el efectivo que las personas pueden obtener si obtienen acceso a su tarjeta. Además, las tarjetas prepagas se pueden utilizar al alquilar habitaciones de hotel o automóviles que requieren una autorización previa. Dicho esto, las tarjetas prepagas no ofrecen una mejor protección que las tarjetas de crédito. Podría decirse que la tarjeta de crédito tradicional está mejor protegida porque se otorgan reembolsos completos cuando se produce un fraude en línea. En la práctica, sin embargo, obtener reembolsos de una compañía prepaga o de una compañía de tarjetas de crédito puede no ser tan fácil o libre de estrés como se lo represente. Por lo tanto, una tarjeta prepaga ofrece más seguridad que dinero en efectivo, menos tentaciones relacionadas con la deuda que crédito, y una herramienta decente de compras en línea. (Obtenga más información en ¿Soy responsable de los cargos fraudulentos en mi tarjeta de crédito? )

Lo malo: tarifas La desventaja de las tarjetas prepagas se pone de manifiesto cuando observamos sus fuentes de ingresos. Estas tarjetas toman el dinero por adelantado, y por lo tanto no tienen necesidad de cobrar tasas de interés como una tarjeta de crédito tradicional. Las instituciones crediticias normales pagan interés por el beneficio de mantener sus depósitos; las cuentas de ahorro, por ejemplo, dan una tasa de interés muy pequeña. A cambio, el banco puede usar su dinero para prestar a una tasa más alta. Pagar tarifas por adelantado parece contradictorio.

Los contratos de tarjetas prepagas son tan intrincados como los contratos de telefonía celular, con una letanía de tarifas en letra pequeña. Para algunas tarjetas, la tarifa de activación solo puede coincidir con los honorarios regulares de una cuenta bancaria por un año, apenas lo que se esperaría de una industria que se presenta como una forma de ahorrar en las cuentas bancarias y en las tarifas por sobregiro.Usar una tarjeta prepaga con regularidad puede significar el pago de tarifas por compras, así como las tarifas por pagar facturas, llamar al servicio al cliente, recibir actualizaciones de la cuenta y la escasez, una forma furtiva de no admitir un cargo por sobregiro. (Para obtener más información sobre cómo entender su estado de cuenta mensual, consulte Los detalles de las comisiones bancarias .)

Pagar precios elevados por la alternativa más barata En pocas palabras, las tarjetas prepagas son insuficientes en comparación con una tarjeta de débito o incluso una tarjeta de crédito. No son significativamente más seguros, y si el número es robado, espere una tarifa cuando llame para informarlo. Tampoco lo ayudan a construir ningún crédito.

Una situación en la que las tarjetas prepagas son una alternativa más barata es cuando su cuenta bancaria está constantemente sobregirada y, en consecuencia, acumula tarifas, o su tarjeta de crédito tiene un gran saldo. Las tarjetas prepagas, a pesar de su enjambre de tarifas, no tienen la misma profundidad que un banco o una compañía de tarjetas de crédito cuando creen que usted es un riesgo grave. Las tarjetas prepagas, en este caso, le ahorrarán dinero, es decir, le costarán menos en comparación, pero no solucionarán los problemas subyacentes que lo mantienen en una situación de ruina financiera. (Es posible que desee leer ¿Debería cerrar su tarjeta de crédito? )

Si es posible, tener una cuenta bancaria y una tarjeta de débito que no se sobregire es la mejor manera de hacerlo. Si las tarifas bancarias lo mantienen despierto por la noche, consulte los bancos en línea que cobran poco o ningún costo. Las tarjetas prepagas están desempeñando un papel muy similar a los usureros, al proporcionar servicios bancarios a personas que no tienen opciones o desconocen las alternativas. Los prestamistas al menos proporcionan crédito, aunque a horrendas tasas de interés, mientras que las tarjetas prepagas le cobran por usar su propio dinero.

Conclusión La industria de las tarjetas prepagas todavía está en su infancia, por lo que hay esperanza de mejora. Los jugadores más grandes están obligando a bajar las tasas a medida que ingresan con sus propias tarjetas, y los grupos de protección al consumidor están presionando para reducir algunos de los gastos. Al igual que con cualquier cosa, tiene que equilibrar los pros - conveniencia y seguridad - con la estafa de altas tarifas. A pesar de su vulnerabilidad al robo, el efectivo proporciona una alternativa sin costo para el níquel y el débito de las compañías de tarjetas prepagas, y el efectivo tampoco requiere una cuenta bancaria o una buena calificación crediticia.