Si tiene mal crédito pero necesita un automóvil, tiene una de estas tres opciones: pedir prestado un automóvil a un amigo o familiar, comprar un automóvil con un préstamo de automóvil de alto riesgo o comprar un automóvil en un esquema de alquiler con opción a compra.

Confiar en la familia o los amigos puede estar bien, hasta que no lo sea. Y si está atrapado utilizando un préstamo de alto riesgo, puede esperar pagar entre un 12% y un 12. 5% de interés en un préstamo de automóvil, o incluso más, dependiendo de su puntaje de crédito. Contraste eso con los prestatarios con buen crédito, que pueden obtener un préstamo al 5% o menos. Eso deja el alquiler con opción a compra, lo que puede parecer una mejor opción cuando se consideran estas altas tasas de interés. Sin embargo, debe considerar todos los aspectos del trato para decidir si es, de hecho, la mejor opción para usted.

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Buen crédito frente a mal crédito

Primero, comparemos los términos de un préstamo de automóvil de $ 10, 000 cuando tiene un buen crédito en comparación con cuando su crédito es malo. El pago mensual de un préstamo de automóvil de $ 10 000 durante tres años al 5% para una persona con buen crédito sería de $ 299. 71. El mismo préstamo para un prestatario subprime al 12% sería de $ 332. 14 por mes.

En este escenario, el prestatario subprime pagará un total de $ 1, 167. 48 más en intereses por el mismo automóvil ($ 32.43 adicionales por mes durante 36 meses) que una persona con buen crédito. Si esa obligación mensual es demasiado alta para usted, el alquiler con opción a compra puede valer la pena, pero puede no ahorrarle dinero. (Ver también: Préstamos para auto incobrables: el otro desastre subprime. )

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Cómo funciona el alquiler con opción de compra

Uno de los beneficios de los autos de alquiler con opción de compra es que son más fáciles de conseguir. El mercado de alquiler con opción de compra permite que las personas obtengan un automóvil sin requerir una verificación de crédito. Esto hace que sea mucho más fácil calificar para una compra si su crédito es menos estelar, incluso un préstamo de alto riesgo requiere una verificación de crédito. Todo lo que necesita mostrar es una prueba de identidad, residencia e ingresos.

Los pagos se realizan en forma semanal en lugar de mensual y generalmente van de $ 75 a $ 100 por semana, dependiendo del precio base del automóvil. No hay costos por intereses que puedan acumularse, pero generalmente hay una tarifa de $ 25 por pagos atrasados. En general, realiza pagos directamente a la concesionaria de automóviles, pero si compra en una cadena grande, los pagos se pueden administrar utilizando un servicio nacional de pago de facturas. Es algo así como alquilar un automóvil, excepto que una parte del pago se destina a la compra al final del período de arrendamiento.

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Los concesionarios de automóviles que ofrecen opciones de alquiler con opción a compra generalmente atienden al mercado de hipotecas de alto riesgo y empujan autos mecánicos de alto millaje que de lo contrario se podrían vender en subastas por $ 5, 000 a $ 6,000. Venden estos autos por al menos un 100% de recargo, generalmente el doble del precio de la subasta, y basan el precio del alquiler en este recargo. Entonces, si un concesionario de renta con opción a compra le ofrece un precio de $ 10, 000, es probable que hayan comprado el auto por $ 5,000 en una subasta.

Se le solicitará que realice un pago inicial y pagos semanales que sumen el precio de $ 10, 000. Si bien el concesionario no le cobrará intereses, gana su dinero con el recargo del 100% sobre el costo original del automóvil, más cualquier tarifa de alquiler que agregue durante el período de alquiler.

Préstamo de alquiler con opción a compra versus préstamo de alto riesgo

Aquí hay un ejemplo de los costos de alquiler con opción a compra. En ese automóvil de $ 10, 000, el concesionario podría esperar un pago inicial de $ 2, 000 y luego pagos de $ 75 por semana durante 156 semanas (tres años). En este escenario, pagaría $ 11, 700 (156 x $ 75) en pagos semanales, y el costo total, incluido el pago inicial de $ 2, sería de $ 13, 700. Con el objetivo de comparar, si calcula los pagos en mensualmente, sería $ 325 [($ 75 x 52) dividido por 12].

Si hubiera comprado ese mismo automóvil por $ 10,000 usando un préstamo de alto riesgo, sus pagos mensuales serían más altos, pero solo ligeramente: $ 332. 14. Sin embargo, el total de pagos de bolsillo para el préstamo subprime sería de $ 1, 742. 96 menos que para el programa de alquiler con opción a compra: $ 11, 957. 04 (36 pagos a $ 332. 14) vs. $ 13, 700.

Al considerar el alquiler con opción de compra frente a un préstamo para auto hipotecario de alto riesgo, debe hacer un cálculo similar para asegurarse de que la opción de alquiler con opción de compra tenga sentido para usted. En este ejemplo, estarías atrapado con un pago inicial y un costo mensual solo un poco más bajo. Un préstamo subprime podría ser la mejor opción.

Pros y contras

Éstas son las ventajas de obtener un automóvil a través de un programa de alquiler con opción de compra:

• Propiedad - Al final del plazo de alquiler, usted es el propietario del vehículo. Pero asegúrese de si primero necesita realizar un pago adicional antes de ser propietario del automóvil.

• Sin verificación de crédito: No se requiere una verificación de crédito, pero es una buena idea pedirle al concesionario que informe su historial de pagos para que pueda crear un mejor historial crediticio en el futuro (siempre y cuando haga pagos a tiempo).

Y las desventajas:

• Autos con precios exagerados: Los automóviles con alquiler propio suelen estar marcados más que otros autos usados ​​porque así es como el concesionario obtiene ganancias. (No hay interés en estos autos, y no se está beneficiando de la venta de un préstamo subprime.)

• Pagos frecuentes - Paga el préstamo semanalmente, mucho más a menudo que el comprador promedio (que paga mensual). Tener que hacer 52 pagos al año puede hacer que sea más fácil perder un pago e incurrir en una tarifa por pago atrasado.

• Sin garantía - Por lo general, no hay garantía para un contrato de alquiler con opción a compra, por lo que si el automóvil se daña la semana posterior a la firma del contrato, es su problema solucionarlo.

Distribución de pagos

La cantidad de su pago semanal que se destinará a comprar el automóvil al final del período de alquiler será diferente. Asegúrese de saber cuánto de ese pago semanal se destinará a la propiedad del automóvil y cuánto se destinará al alquiler. Además, es posible que se deba pagar más dinero al final del plazo del alquiler, así que asegúrese de tener por escrito cuál será esa cantidad, en caso de que decida que desea comprar el automóvil en ese momento.

Terminación anticipada

Revise su contrato con respecto a los términos de terminación anticipada.Esto puede ser crítico si descubre que el automóvil necesita muchas reparaciones. Puede decidir unos meses o un año o dos en el futuro que no desea tener el automóvil y desea finalizar el alquiler. Es probable que pierda su pago inicial y el dinero pagado por la compra del automóvil, pero al menos no tiene un préstamo subprime en un automóvil que ya no funciona.

The Bottom Line

Una oferta de alquiler con opción de compra no puede ahorrarle dinero, pero puede ser una opción viable, dependiendo de su presupuesto semanal. También le resultará más fácil salir de un contrato de alquiler que un préstamo de alto riesgo.