Banca minorista se refiere a la división de un banco que trata directamente con clientes minoristas. También conocida como banca de consumo o banca personal, la banca minorista es la cara visible de la banca para el público en general, con sucursales bancarias ubicadas en abundancia en la mayoría de las ciudades principales. Los bancos que se centran exclusivamente en la clientela minorista son relativamente pocos, y la mayoría de la banca minorista se lleva a cabo por divisiones separadas de bancos, grandes y pequeños. Los depósitos de los clientes acumulados por la banca minorista representan una fuente de financiamiento extremadamente importante para la mayoría de los bancos.

La banca corporativa, también conocida como banca comercial, se refiere al aspecto de la banca que trata con clientes corporativos. El término se usó originalmente en los Estados Unidos para distinguirlo de la banca de inversión, después de que la Ley Glass-Steagall de 1933 separara las dos actividades. Si bien la Ley fue derogada en la década de 1990, la banca corporativa y los servicios de banca de inversión se han ofrecido durante muchos años bajo el mismo paraguas por la mayoría de los bancos en los Estados Unidos y en otros lugares. La banca corporativa es un centro clave de ganancias para la mayoría de los bancos; sin embargo, como el mayor creador de préstamos a clientes, también es la fuente de amortizaciones periódicas para préstamos que se han agriado.

Productos y servicios: banca minorista

La banca minorista abarca una amplia variedad de productos y servicios, que incluyen:

• Cuentas corrientes y de ahorro: a los clientes generalmente se les cobra una tarifa mensual por cuentas corrientes; las cuentas de ahorro ofrecen tasas de interés ligeramente más altas que las cuentas corrientes, pero en general no pueden tener cheques escritos sobre ellas.
• Certificados de depósito y certificados de inversión garantizados (en Canadá): estos son los productos de inversión más populares con inversores conservadores y una importante fuente de financiación para los bancos ya que los fondos en estos productos están disponibles para ellos durante períodos de tiempo definidos.
• Hipotecas sobre propiedades residenciales y de inversión: debido a su tamaño, las hipotecas representan una parte sustancial de las ganancias de la banca minorista, así como la mayor parte de la exposición de un banco a su base de clientes minoristas.
• Financiamiento de automóviles: los bancos ofrecen préstamos para vehículos nuevos y usados, así como refinanciación para préstamos de automóviles existentes.
• Tarjetas de crédito: las altas tasas de interés que se cobran en la mayoría de las tarjetas de crédito lo convierten en una fuente lucrativa de ingresos y comisiones por intereses para los bancos.
• Líneas de crédito y productos de crédito personal: las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) han disminuido significativamente en su importancia como centro de beneficios para los bancos después del colapso de la vivienda en los EE. UU. Y el consiguiente endurecimiento de las normas de préstamos hipotecarios.
• Servicios de divisas y remesas: el aumento de las transacciones bancarias transfronterizas de los clientes minoristas y los mayores márgenes en las monedas que pagan, los convierte en una oferta rentable para la banca minorista.

Los clientes de banca minorista también pueden ofrecer los siguientes servicios, generalmente a través de otra división o filial del banco:

• Corretaje de acciones (descuento y servicio completo)
• Seguro
• Riqueza gestión
• Banca privada

El nivel de servicios personalizados de banca minorista que se ofrece a un cliente depende de su nivel de ingresos y del alcance de las relaciones individuales con el banco. Mientras que un cliente de medios modestos generalmente sería atendido por un cajero o un representante de servicio al cliente, una persona de alto patrimonio neto que tiene una relación extensa con el banco normalmente tendría sus requisitos bancarios manejados por un gerente de cuenta o un banquero privado.

Aunque las ramas tradicionales todavía son necesarias para transmitir la sensación de solidez y estabilidad que es crucial para la banca, la realidad es que la banca minorista es quizás un área de la banca que se ha visto más impactada por la tecnología, gracias a la proliferación de cajeros automáticos y la popularidad de la banca telefónica y en línea.

Productos y servicios: banca corporativa

El segmento de banca corporativa de los bancos normalmente atiende a una amplia gama de clientes, que van desde pequeñas a medianas empresas locales con algunos millones de ingresos a grandes conglomerados con miles de millones en ventas y oficinas a través del país. Los bancos comerciales ofrecen los siguientes productos y servicios a corporaciones y otras instituciones financieras:

• Préstamos y otros productos de crédito: esta es típicamente la mayor área de negocios dentro de la banca corporativa, y como se señaló anteriormente, una de las mayores fuentes de ganancias y riesgos para un banco.
• Servicios de administración de tesorería y efectivo: utilizados por las empresas para administrar sus requisitos de capital de trabajo y conversión de divisas.
• Préstamo de equipo: los bancos comerciales estructuran préstamos y arrendamientos personalizados para una gama de equipos utilizados por empresas de diversos sectores como la fabricación, el transporte y la tecnología de la información.
• Bienes raíces comerciales: los servicios que ofrecen los bancos en esta área incluyen análisis de activos reales, evaluación de cartera, estructuración de deuda y capital.
• Financiamiento comercial: implica cartas de crédito, cobranza de facturas y factoraje.
• Servicios al empleador: los servicios tales como los planes de nómina y los planes de jubilación grupal generalmente los ofrecen afiliados especializados de un banco.

A través de sus brazos de banca de inversión, los bancos comerciales también ofrecen servicios relacionados a sus clientes corporativos, tales como gestión de activos y suscriptores de valores.

Importancia para la economía

Los bancos minoristas y comerciales son de importancia crítica para las economías nacionales y mundiales. La banca minorista genera depósitos de clientes que en gran medida permiten a los bancos otorgar préstamos a sus clientes minoristas y comerciales. Los bancos comerciales, por su parte, otorgan préstamos que permiten a las empresas crecer y contratar personas, lo que contribuye a la expansión de la economía.

Como prueba de la importancia de los bancos para la economía, uno no debe buscar más allá de la crisis crediticia global de 2007-08.La crisis tiene sus raíces en la burbuja inmobiliaria de los Estados Unidos y la exposición excesiva de los bancos y las instituciones financieras de todo el mundo a los derivados y valores basados ​​en los precios de las casas en los Estados Unidos. Mientras los icónicos bancos e instituciones de inversión estadounidenses se declaraban en bancarrota (Lehman Brothers) o estaban al borde (Bear Stearns, AIG, Fannie Mae, Freddie Mac), los bancos se mostraban cada vez más reacios a prestar dinero, ya sea a sus contrapartes o empresas. Esto resultó en un congelamiento casi total en el mecanismo bancario y crediticio global, causando la recesión más severa a nivel mundial desde la Depresión en la década de 1930. Esta experiencia cercana a la muerte para la economía global condujo a un renovado enfoque regulatorio en los bancos más grandes que se consideran "demasiado grandes para quebrar" debido a su importancia para el sistema financiero mundial.

Los bancos minoristas y comerciales más grandes

El monto de los depósitos domésticos en poder de un banco es una medida ampliamente utilizada para medir el tamaño de su operación de banca minorista. Según la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), algunos de los mayores bancos de los EE. UU. Según esta medida fueron:

1. Bank of America

2. Wells Fargo

3. JPMorgan Chase

4. Citigroup

5. U. S. Bancorp

Algunos de los mayores bancos comerciales de los EE. UU., Basados ​​en datos de la Reserva Federal, eran:

1. JPMorgan Chase

2. Bank of America

3. Citigroup

4. Wells Fargo

5. U. S. Bancorp

En Canadá, los cinco mayores bancos comerciales y minoristas son:

1. Royal Bank of Canada

2. Toronto-Dominion Bank

3. Scotiabank

4. Banco de Montreal

5. Canadian Imperial Bank of Commerce

The Bottom Line

Los bancos minoristas y comerciales son esenciales para el buen funcionamiento de una economía. La mayoría de los bancos grandes tienen divisiones especializadas que se ocupan de banca minorista y banca corporativa; ambas empresas se encuentran entre los centros de ganancias más grandes para la mayoría de los bancos.