Muchas personas descubren que deben posponer sus fechas de jubilación o cancelar su jubilación porque no están preparadas financieramente para ello. Si te encuentras en una situación así, puedes encontrar soluciones a este dilema si miras con cuidado. Si no, al menos has aprendido una lección valiosa, una que puedes transmitir a tus hijos. Veamos algunas de las lecciones a veces duras que la generación actual de jubilados y prejubilados tiene que enseñar. (Consulte Laid Off? Todavía puede retirarse para obtener consejos sobre cómo retirarse en tiempos difíciles.)

Lección No. 1: No financien la educación superior de sus hijos a expensas de la financiación de su jubilación Nest Egg Los padres a menudo tienen las mejores intenciones cuando eligen pagar la educación superior de sus hijos, pero el costo puede erosionar los ahorros para la jubilación y / o afectar negativamente la capacidad de los padres para aumentar sus ahorros de jubilación. Por ejemplo, una madre que elige tomar préstamos PLUS o préstamos privados de $ 120,000 ($ 30,000 por año durante un período de cuatro años) para pagar los gastos universitarios de su hijo puede terminar pagando un promedio de $ 186,000. >

Como padre, puede hacerte sentir bien saber que tus hijos no tendrán que reembolsar los préstamos estudiantiles cuando comiencen su viaje hacia la independencia financiera. Pero, antes de sentirse demasiado cómodo con ese sentimiento, considere que sus hijos tienen varias opciones para financiar su educación, mientras que usted es el único responsable de financiar su jubilación a través de una cuenta de ahorros para la jubilación, ahorros regulares y contribuciones a la seguridad social. (Para obtener más información sobre préstamos para la universidad, consulte

Préstamos para la universidad: privado frente a federal .)

Lección No. 2:

No exceda sus deudas y / o arruine su crédito Tener deudas inmanejables puede afectar negativamente su capacidad de agregar a su nido de jubilación, ya que puede encontrarse incapaz incluso de cumplir con esas obligaciones de deuda. Los reembolsos de deuda reducen su ingreso disponible, lo que resulta en una reducción de la cantidad disponible para agregar a su nido de jubilación. Tener demasiada deuda también puede resultar en una calificación de crédito pobre. Un puntaje de crédito malo puede afectar negativamente su capacidad para obtener tasas de interés más bajas en los préstamos, y las tasas de interés más altas significan montos de reembolso más altos del préstamo. Por ejemplo, considere una persona que obtiene una hipoteca de $ 250, 000 a 30 años. A una tasa de interés del 7%, usted pagaría un interés total de $ 348, 680 y tendrá un monto mensual de reembolso de $ 1, 663. Si ese individuo fue capaz de obtener la hipoteca a un 5. 5% debido a un buen historial de crédito, la cantidad de intereses pagados sería de $ 260, 840 y el reembolso mensual sería de $ 1, 419. La diferencia de $ 87, 840 en reembolsos de intereses podría haberse agregado al nido de jubilación del individuo.

De hecho, si la diferencia de $ 244 en los montos de pago se agregara a una cuenta de ahorros, podría resultar en un ahorro acumulado de aproximadamente $ 169,000 a una tasa de interés conservadora del 4%. Incluso al 2%, se obtendría un ahorro de $ 120, 000, que puede ser muy útil para cubrir los gastos durante la jubilación. (Para obtener más información sobre el poder de capitalizar los ahorros, lea

Retraso en los ahorros aumenta el pago más adelante .) Lección n.º 3:

Priorice el ahorro para la jubilación agregado a su presupuesto como un gasto fijo y aumentado a medida que aumenta su ingreso disponible. Sin embargo, la jubilación a menudo se ve como un evento distante que se puede poner en el segundo plano financiero; Para cuando estas personas están listas para implementar su régimen de ahorro para la jubilación, se vuelve una carga. Tenga en cuenta que a una persona que necesite tener $ 1 millón en su nido de jubilación al momento de la jubilación se le exigirá que ahorre más por año por cada año en que los ahorros se retrasen. Miremos algunos números para demostrar este punto. Años para financiar

Pago planificado (por año)	Total de pagos	Ganancias totales @ 5. 5%	Valor acumulado	1
$ 947, 867. 30	$ 947, 867. 30	$ 52, 132. 70	$ 1 millón	5
$ 169, 835. 48	$ 849, 177. 42	$ 150, 822. 58	$ 1 millón	10
$ 73, 618. 74	$ 736, 187. 38	$ 263, 812. 62	$ 1 millón	15
$ 42, 299. 14	$ 634 , 487. 17	$ 365, 512. 83	$ 1 millón	20
$ 27, 184. 20	$ 543, 683. 98	$ 456, 316. 02	$ 1 millón	25
$ 18, 530. 19	$ 463, 254. 81	$ 536, 745. 19	$ 1 millón	30
$ 13, 085. 68	$ 392, 570. 32	$ 607, 429. 68	$ 1 millón	35
$ 9, 454. 91	$ 330, 921. 74	$ 669, 078. 26	$ 1 millón < 40	$ 6, 938. 71
$ 277, 548. 56	$ 722, 451. 44	$ 1 millón	Fuente: www. 72. net / CostOfWaiting	Si quiere ahorrar $ 1 millón, suponiendo una tasa de rendimiento del 5. 5%, debería ahorrar $ 6, 938 por año

si comienza a ahorrar 40 años antes de que apunte a ret

ire. Si espera hasta 10 años más tarde, tendrá que ahorrar $ 13, 085 por año. La cantidad crece cada año que olvidas guardar. El mayor monto de ahorro para los períodos de ahorro más cortos puede hacer que sea mucho más difícil cumplir el objetivo de ahorro. Lección No. 4: No deje de diseñar una cartera de inversiones personalizada

Una parte importante de las pérdidas en los ahorros para la jubilación se puede atribuir a los modelos de asignación de activos inadecuados e inadecuados. Por ejemplo, una cartera con demasiados fondos asignados a un tipo de acciones (o solo acciones en general) puede experimentar una pérdida significativa si el mercado de valores cae. La diversificación de las inversiones puede ayudar a mitigar los riesgos y usar ganancias en algunas áreas para compensar las pérdidas en otras áreas. No hay una solución única para todos cuando se trata de invertir sus ahorros para la jubilación. En cambio, su modelo de asignación de activos se ve afectado por factores como la tolerancia al riesgo, el horizonte de jubilación y su edad.Su cartera puede diseñarse para incluir diferentes clases de activos y diferentes categorías dentro de cada clase. Por ejemplo, puede optar por asignar el 20% de su cartera a acciones, y puede dividir ese porcentaje en salud, energía y otros tipos de acciones para diversificar aún más sus inversiones y equilibrar sus riesgos. No deje de reequilibrar. A medida que su cartera experimente pérdidas y ganancias en diferentes áreas, deberá reequilibrar sus asignaciones para asegurarse de que su cartera continúe siendo adecuada para su perfil financiero. (Para obtener más información, lea

Reequilibre su cartera para mantenerse al día

.) Lección No. 5: Mire las opciones alternativas de jubilación

Estar detrás del retiro de ocho bolas no significa que no puedes retirarte En cambio, puede significar considerar opciones alternativas, como tomar rutas de retiro no tradicionales. Por ejemplo, podría: Trabajar más tiempo: Si planeaba jubilarse a los 65 años, trabajar durante cinco años adicionales podría marcar una gran diferencia. Los pagos de la Seguridad Social aumentarían y los ingresos del trabajo podrían usarse para pagar deudas y agregar a su nido de jubilación. (También lea

• ¿Cuánta Seguridad Social Obtendrá? para calcular cuánto tiene derecho). Gaste menos y ahorre más: Limite sus gastos a las necesidades y aumente sus ahorros. hacer una gran diferencia en el saldo de sus cuentas de jubilación. Por ejemplo, si reduce sus gastos en $ 250 por mes durante cinco años, a una tasa de rendimiento del 4%, ahorraría alrededor de $ 16, 000 adicionales.
• Retiro progresivo : la jubilación no tiene que ser un proceso de una sola vez. En cambio, puede suceder gradualmente. Por ejemplo, en lugar de jubilarse a los 60 años, puede continuar trabajando a tiempo parcial y reducir gradualmente sus horas a lo largo de los años hasta que pueda darse el lujo de jubilarse por completo. (Para obtener más información, consulte
• Extienda sus ahorros trabajando hasta los 70 años .) Conclusión: enséñele a sus hijos a aprender de sus errores Una de las mejores formas de impartir conocimiento a su los niños es compartir experiencias de la vida verdadera. Puede compartir estrategias de libros y otros medios teóricos con sus hijos, pero las lecciones que probablemente recordarán y aprenderán más son aquellas que se centran en los errores que ha cometido. Si se encuentra atrasado en el ahorro para su jubilación, ayude a sus hijos a comprender cómo llegó allí y ayúdelos a comprender las cosas que podrían haber hecho de manera diferente que hubieran resultado en resultados más positivos. (Lea

Viaje a través de las 6 etapas de la jubilación para conocer el aspecto de la planificación emocional de la jubilación).