La encuesta anual de 2016 de Fidelity sobre los costos de salud de jubilados muestra que una pareja de 65 años necesitará $ 260,000 en su jubilación, un aumento de $ 245,000 el año pasado y un aumento de $ 220,000 en 2014. Según el comunicado de prensa de Fidelity, "en los últimos años, la industria de la salud ha experimentado un período de niveles históricamente bajos de gasto, debido a una serie de factores, incluido un período de lento crecimiento económico", dijo Adam Stavisky, vicepresidente sénior. , Fidelity Benefits Consulting. "De cara al futuro, esperamos que el gasto en atención médica aumente desde donde ha estado en los últimos años, aunque menos de lo que hemos visto en las últimas décadas. "

Aquí hay algunas opciones que usted y sus clientes pueden considerar para ayudarlos a financiar sus costos de atención médica a largo plazo durante la jubilación. (Para obtener más información, consulte: Cómo estropear la jubilación y ni siquiera lo sepa. )

Buscar en una HSA

Para clientes que todavía están trabajando y tienen acceso a una, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es una excelente opción para ayudar a financiar sus costos de atención médica para jubilados. Una HSA debe adjuntarse a un plan de seguro médico de deducible alto. Para 2016, los límites de contribución son $ 3, 350 para un individuo y $ 6, 750 para una familia con $ 1 000 adicionales disponibles para aquellos que tienen 55 años o más. Los límites para 2017 aumentan a $ 3, 400 para un individuo, mientras que no hay cambios en los montos para una familia o el monto adicional para los mayores de 55 años.

La estrategia ideal para aquellos clientes que todavía están trabajando es maximizar sus contribuciones antes de impuestos a su HSA y luego cubrir los gastos médicos de su bolsillo de otras fuentes. Luego pueden retirar estos fondos libres de impuestos en la jubilación para cubrir gastos médicos calificados.

Pensar bien para Medicare

Medicare es complejo y tiene muchas partes móviles. Muchas personas que se acercan a la edad de 65 años están confundidas acerca de cuestiones tales como cuándo presentar la solicitud, cómo presentar la solicitud, qué está cubierto y qué no está cubierto. Como su asesor financiero, su orientación puede ser invaluable para estos clientes.

Medicare básico (Parte A) es gratuito para la mayoría de las personas, pero el resto de la cobertura conlleva algunos costos. Además, existe la cuestión de la cobertura de medicamentos a través de la Parte D o de algún tipo de plan Medicare Advantage. Puede haber sanciones financieras severas para aquellos que no tienen cobertura de plan de medicamentos creíble y que no se inscriben para la Parte D o un plan de medicamentos aprobado. (Para la lectura relacionada, consulte: Cuidado a largo plazo: más que un hogar de ancianos )

Considere el seguro de cuidado a largo plazo

El estudio Fidelity analizó los gastos de cuidado a largo plazo para el primera vez este año. El comunicado de prensa indicó que siete de cada 10 estadounidenses en retiro podrían encontrarse enfrentando una situación de cuidado a largo plazo a los 65 años o más."Si bien Medicare cubre muchos gastos relacionados con la salud durante la jubilación, los costos de atención a largo plazo solo están cubiertos por Medicare en circunstancias limitadas", dijo el comunicado de prensa. "Fidelity estima que una pareja de 65 años necesitaría $ 130, 000, en Además de los ahorros para gastos médicos para jubilados, para asegurar contra gastos de cuidado a largo plazo. Esto supone que la pareja goza de buena salud y compra una póliza con un beneficio máximo mensual de $ 8,000, con tres años de beneficios y un ajustador de inflación del 3% anual. "

Como asesor financiero de su cliente, su orientación y asesoramiento con respecto a cómo tratar las posibles necesidades de cuidado a largo plazo en la jubilación es vital. El seguro de cuidado a largo plazo es complicado y costoso. Puede ayudar a sus clientes a decidir si el costo vale la pena. ¿Tienen suficientes activos para autoasegurarse? ¿Cómo afectaría una situación de cuidado a largo plazo al estilo de vida del cónyuge cuidador? ¿Tienen hijos u otros herederos por los que les gustaría dejar una herencia? ¿Cuál es el costo de un asilo de ancianos en su área?

Las políticas son diferentes y hay una serie de factores involucrados en la elección de la política correcta si este es el camino a seguir para su cliente. De nuevo, su orientación es fundamental para que elijan la cobertura adecuada con las características correctas a un precio razonable. Parte de esta planificación puede ser mirar una política híbrida que combine cobertura de cuidado a largo plazo con seguro de vida. Esta puede ser una buena solución para los clientes que necesitan ambos tipos de seguro. (Para la lectura relacionada, consulte: Medicaid vs. Seguro de cuidado a largo plazo. )

¿Qué pasa con Medicaid?

Es probable que Medicaid no sea la respuesta para la mayoría de sus clientes, pero si esta es una opción para que ellos lo consideren, entonces debe ayudarlos a encontrar un abogado especializado en leyes de ancianos que esté bien versado en este tema.

Autoseguro

En el área de la atención a largo plazo, los clientes más ricos pueden decidir autoasegurarse. No existe una regla rígida aquí, pero algunos han dicho que esta es una opción a considerar para aquellos con activos superiores a los $ 2 millones. De nuevo, esta es una regla general y la situación de cada cliente debe considerarse de forma individual. Dado el costo potencial de la atención a largo plazo, los activos de un cliente se pueden gastar a toda prisa a través de esta ruta.

The Bottom Line

Financiar sus necesidades de atención médica a largo plazo durante la jubilación es una propuesta cada vez más costosa para sus clientes, ya sea por sus necesidades médicas básicas o por tratarse de una afección que podría requerir atención a largo plazo. Ayudarlos a planificar estos costos en el momento de la jubilación debería ser una parte de la planificación de la jubilación que usted hace para estos clientes. (Para la lectura relacionada, consulte: Cómo está cambiando el mundo del seguro de cuidado a largo plazo. )