Muchas parejas trabajadoras sueñan con el día en que puedan retirarse y navegar juntas hacia la puesta de sol. Las industrias de inversión y seguros han hecho mucho para convencer al público de que este ideal solo es posible con la ayuda de ciertos productos y servicios, y los medios financieros han respaldado esa idea.

Sin embargo, las parejas que trabajan deben tomarse un momento para considerar si retirarse al mismo tiempo es una forma inteligente de actuar. Este artículo comparará las ramificaciones financieras de la jubilación conjunta versus uno de los cónyuges que trabajan más tiempo que el otro, y por qué esta última opción puede ser más ventajosa a largo plazo. Es una buena idea comenzar a pensar en estos temas antes de lo que se puede imaginar, por ejemplo, a mitad de la carrera, cuando todavía hay tiempo para que cada socio diseñe una trayectoria sobre cómo y cuándo les gustaría abandonar la fuerza de trabajo y cómo esos planes se unen.

¿Por qué no deberían las parejas jubilarse juntas?

"A menos que las parejas tengan la misma edad y la misma salud, por lo general tiene más sentido que una persona se retire antes. Puede haber beneficios financieros y de relación ", dice Morris Armstrong, asesor de inversiones registrado de Armstrong Financial Strategies, Cheshire, Connecticut. En términos financieros, las ventajas son tres. Cuando un cónyuge trabaja más tiempo, la cantidad de beneficios de la Seguridad Social a los que la pareja tiene derecho aumentará. Además, los ingresos continuados del cónyuge que trabaja le dan a la pareja unos años más para ahorrar para la jubilación. Por último, es probable que un cónyuge que trabaje entre tres y cinco años adicionales tenga un período más corto sobre el cual pueda recurrir a sus activos de jubilación, lo que le permite obtener montos de retiro más grandes cada año.

El impacto financiero

"Un retraso de cinco años es una medida muy positiva para las parejas que están a punto de tener suficiente dinero ahorrado, para aquellos que tienen un historial familiar de longevidad o para aquellos que simplemente necesitan trabajar cinco años adicionales para llegar a 'suficiente' ", dice Jane Nowak, CFP®, asesora financiera del Grupo de Servicios de Riqueza y Pensiones, Smyrna, Ga.

El siguiente ejemplo muestra claramente cuánto de un diferencia que un extra de cinco años de trabajo puede hacer para una pareja:

Ejemplo: los beneficios de trabajar más tiempo Larry y Sally Griffen tienen 60 años de edad, nacidos en 1957. Cada uno ganó un promedio de $ 40,000 por año durante sus años laborales. Ambos provienen de familias con longevidad, y cada uno espera vivir hasta los 90 años. Larry y Sally planean jubilarse a la edad de 65 años. Con su actual tasa de ahorro, la pareja tendrá $ 300,000 de activos de jubilación conjunta en ese momento. Cuando cada uno alcance la plena edad de jubilación, a los 66 y 6 meses, tendrá derecho a los beneficios completos del Seguro Social. Suponiendo que las inversiones de los Griffens ganen un promedio de 6% por año, pueden esperar recibir aproximadamente $ 24, 137.75 por año de jubilación además de sus beneficios de Seguridad Social, asumiendo el agotamiento de activos a los 90 años. Los Griffens pueden esperar que sus ingresos de jubilación conjunta caigan a cerca del 50% de sus ingresos antes de la jubilación, dependiendo de cuándo deciden comenzar a dibujar la Seguridad Social. La calculadora en línea de los beneficios de la Seguridad Social informa que Larry y Sally pueden esperar un beneficio anual de aproximadamente $ 18, 850 si se jubilan cada uno a los 66½ años. Esto elevaría sus ingresos anuales totales de jubilación a aproximadamente $ 61, 837. 75 ($ 18, 850 + $ 18, 850 + $ 24, 137.75) por año - una caída de aproximadamente 30% en los ingresos de su ingreso de prejubilación de $ 80, 000 . Pero luego Larry comienza a pensar qué pasaría si tuviera que trabajar durante otros cinco años. Si lo hiciera, podría intensificar sus contribuciones para acumular otros $ 30,000 en su plan de jubilación (15% de $ 40,000 = $ 6,000x5 años, más el crecimiento de la inversión) y aprovecharlos durante cinco años menos. Si los Griffens pueden posponer las distribuciones de planes de jubilación hasta que Larry se jubile a los 70 (dado que aún recibirá su salario), y Sally comienza a tomar el Seguro Social a los 66 años y medio, razonablemente podrían esperar tener un total de aproximadamente $ 437 , 000 en activos de jubilación. Larry también obtendrá beneficios de Seguridad Social mejorados de $ 28, 332 por año (en lugar de $ 18, 850). Si sus inversiones continúan creciendo a un 6% y agotan sus activos a los 90 años, sus distribuciones anuales totales del plan de retiro llegarían a aproximadamente $ 36,000, más $ 47, 182 del total de beneficios de la Seguridad Social. Esto efectivamente reemplaza el ingreso de sus trabajos hasta los 90 años. Por supuesto, los Griffens deberían aprovechar los activos de su plan un poco más despacio, por lo que tienen un colchón en caso de que uno o ambos deban vivir más allá de su expectativa de vida estimada .

Este ejemplo ilustra claramente el impacto financiero que algunos pocos años más de trabajo pueden tener en el retiro de una pareja. El triple poder del aumento de los beneficios de la Seguridad Social, el aumento de los ahorros de jubilación y la reducción del tiempo para recurrir a esos ahorros pueden significar la diferencia entre una jubilación financieramente segura y una que está marcada por dificultades financieras.

Impacto en el seguro de salud

Otro factor importante a considerar es el seguro de salud. Si, en el ejemplo anterior, Larry continúa trabajando durante otros cinco años, puede mantener su cobertura de salud provista por su empleador. Esto evitaría que la pareja pague cinco años de primas de seguro de salud más altas a una tasa individual.

Razones emocionales para jubilarse por separado

La jubilación en la era moderna puede ser una propuesta emocionalmente compleja. Perder el sentido de identidad a través del trabajo puede ser un ajuste importante para algunos, mientras que otros pueden hacer esta transición con relativamente poca dificultad. Cuando una pareja que trabaja se jubila, de repente se encuentran juntos en casa todo el tiempo, sin la separación del trabajo al que se hayan acostumbrado.Este cambio repentino a menudo puede interrumpir los límites relacionales establecidos de una pareja. Como tal, puede ser más fácil para las parejas si solo un cónyuge pasa por este proceso a la vez, especialmente si alguno de los cónyuges espera tener dificultades para adaptarse al nuevo estilo de vida.

Esto le da al menos a uno de los cónyuges (tal vez el que se espera que tenga más dificultades con el proceso) algún tiempo a solas para comenzar a crear una nueva identidad mientras algunos elementos de su relación, incluida la separación durante el día, permanecen estables . Si ambos cónyuges se retiran al mismo tiempo, el impacto emocional en cada pareja, y en su relación como pareja, puede crear una fricción que de otro modo podría haberse evitado. Si ambos cónyuges luchan por encontrar nuevos caminos para sí mismos, pueden terminar frustrándose mutuamente.

The Bottom Line

La jubilación es una fase compleja y costosa de la vida. Cuando las parejas escalonan sus fechas de jubilación, pueden obtener recompensas financieras y emocionales que harán que esta transición vital sea más fácil. La vida puede, por supuesto, determinar qué pareja termina por retirarse primero y cambiar los planes que la pareja hizo cuando eran más jóvenes. La situación laboral de una persona puede cambiar, o pueden intervenir problemas de salud o problemas con otros miembros de la familia.

"Una fecha de jubilación escalonada es una gran idea por razones financieras y de salud conyugal", dice la planificadora financiera certificada Kristi Sullivan, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado. "Financieramente, le permite extraer activos más lentamente en jubilación anticipada. Si alguien es menor de 65 años, es posible que el cónyuge que trabaja pueda llevar un seguro médico para cerrar la brecha hasta que Medicare sea elegible. Además, no retirarse al mismo tiempo puede permitir que las parejas encuentren su ritmo en la jubilación sin estar encima una de la otra de inmediato. "

Pensarlo por adelantado facilitará este proceso, pase lo que pase. Hay muchos recursos disponibles a los que las parejas pueden recurrir en busca de ayuda en el proceso de toma de decisiones. Para más información, visite www. ssa. gov o consulte a su asesor financiero y consejero de jubilación. Planificación de la jubilación para parejas también lo ayudará con estos problemas.