A pesar de un mercado bursátil en alza y recientes aumentos de la vivienda, retirarse cómodamente sigue siendo un objetivo esquivo para la mayoría de los estadounidenses. Muchos de los planes cuyos "años dorados" fueron interrumpidos por la reciente recesión aún deben funcionar más y ahorrar más para volver a la normalidad.

Fidelity Investments, que tiene 12. 5 millones de participantes en planes 401 (k), dijo que el 35% de los que dejaron sus empleos en los primeros nueve meses del año pasado cobraron un promedio de casi $ 16,000. La tendencia fue más alto para aquellos entre las edades de 20 y 39; 41% de los trabajadores más jóvenes que perdieron sus puestos de trabajo cobraron sus ahorros de jubilación 401 (k).

Para estos trabajadores más jóvenes, el impacto en sus ingresos de jubilación es significativo. Según un cálculo de Fidelity, un hipotético 30-años de edad que cobró $ 16,000 de un plan de ahorro para la jubilación podría perder $ 471 por mes en ingresos de jubilación, asumiendo que se jubila a los 67 y vive hasta la edad de 93 años. también pagaría $ 3, 200 en esa cantidad en impuestos y $ 1, 600 en multas por retiro anticipado, con una compensación de solo $ 11, 200 en efectivo. Los cálculos de Fidelity suponían un rendimiento anual real de 4. 7% sobre los ahorros.

Un estudio de diciembre de 2013 realizado por el Center for Retirement Research en Boston College encontró que su índice nacional de riesgo de jubilación mejoró solo levemente desde 2010, cuando descubrió que el 53% de los estadounidenses corría el riesgo de no poder mantener su nivel de vida previo a la jubilación. A fines de 2013, esa proporción había mejorado a solo un 50% a pesar de un aumento del 45% en el mercado accionario y un aumento del 6% en los precios de las viviendas en los últimos tres años, principalmente porque solo el tercio superior de los hogares estadounidenses está invertido sustancialmente. en acciones.

La mayoría de los hogares no son propietarios de acciones

"Aunque ha habido una recuperación en el mercado de la vivienda, los precios de la vivienda en términos reales no han vuelto a estar en el estado en el que estaban en 2007", dijo Anthony. Webb, economista de investigación sénior y autor del estudio.

"Simplemente se han recuperado un poco del punto bajo que alcanzaron posteriormente. Y en lo que respecta al mercado bursátil, está alcanzando niveles récord, pero la verdad es que la mayoría de los hogares no invierten lo suficiente en el mercado bursátil como para hacer una gran diferencia. Por lo tanto, la mayor parte del aumento en los beneficios se ha acumulado para los relativamente acomodados que ya tenían un riesgo relativamente bajo de quedarse cortos en la jubilación. "Al mismo tiempo, para los nacidos en 1960 y después, la edad para los beneficios de jubilación completos de la Seguridad Social está aumentando a 67 de 65.

Un estudio diferente sobre la seguridad de la jubilación por el Employee Benefit Research Institute también concluyó la probabilidad de que Los Boomers y Generation X'ers ​​que se quedan cortos de dinero en el retiro habían mejorado ligeramente durante 2013.

"En verdad, ahorrar y trabajar por más tiempo son las únicas alternativas viables y cualquiera que diga lo contrario no es honesto", dijo Webb.

Ahorrar más y trabajar por más tiempo es más fácil decirlo que hacerlo, sin embargo, en un momento en que muchos estadounidenses se ven obligados a jubilarse antes de lo planeado debido a la pérdida o enfermedad del empleo, según muestran los estudios. Los desempleados de larga duración también probablemente recibirán recortes salariales cuando vuelvan al trabajo, sugiere otra investigación. El lento crecimiento de los salarios y el aumento de los costos de los alimentos, el combustible y otras necesidades tampoco ayudan.

Ideas para el cambio

América ahora está ahorrando aproximadamente el 2% de su ingreso nacional neto e invierte el 4% (la diferencia está compuesta por extranjeros que invierten en Estados Unidos). A principios de la década de 1950, la tasa de ahorro nacional era del 15% y la tasa de inversión nacional neta era del 15%, dijo el economista de la Universidad de Boston Laurence Kotlikoff, que aboga por eliminar por completo el actual sistema de jubilación basado en el empleador y reemplazarlo con una Cuenta de seguridad personal .

Beth McHugh, vicepresidenta de Market Insights en Fidelity Investments, dice que los jóvenes que comienzan y los que están en el mejor momento de sus carreras deben esforzarse por contribuir al menos con el mínimo necesario para la compañía en sus planes 401 (k) y aumentar sus contribuciones en al menos un 1% anual hasta alcanzar el 15% de los ingresos, aprovechando la fecha prevista o los fondos administrados.

Desde 2006, los empleadores han implementado la inscripción automática en sus planes 401 (k) con contribuciones predeterminadas del 3%, pero muchos trabajadores no pueden aumentar su tasa de ahorro después de eso, dijo McHugh. Además, los empleados deben intentar poderosamente para evitar aprovechar sus ahorros 401 (k) por cualquier motivo que no sea la jubilación.

"No debería ser la fuente de referencia para los ahorros de emergencia", dijo.

Los trabajadores mayores de 50 años deben aprovechar las disposiciones de actualización para aumentar sus contribuciones 401 (k), y aquellos que han sufrido una brecha en el empleo deberían tratar de retomar el camino con una contribución 401 (k) más alta cuando lo hacen encuentra un nuevo trabajo

Sell the House

El creciente número de estadounidenses que trabajan por cuenta propia, independientes o trabajadores por contrato también debe apartar dinero para la jubilación de una manera sistemática, utilizando IRA y otros planes de jubilación favorecidos por los impuestos, dijo.

"Ciertamente, cualquiera que se encuentre o esté contemplando la posibilidad de ir por su cuenta debería considerar su retiro e intentar replicarlo con un asesor financiero y sentarse a comprender las implicaciones y costos a corto y largo plazo asociados con eso ", dijo ella.

Kotlikoff sugirió que algunas personas podrían necesitar comenzar un negocio secundario o un segundo empleo específicamente para ayudar a financiar su jubilación, y que los gobiernos federales y estatales deberían permitir comenzar un pequeño negocio en un día.

Webb sugirió que muchos estadounidenses que se acercan a la edad de jubilación deberían considerar reducir sus viviendas antes para reservar más dinero para la jubilación.

"La mayoría de los boomers tienen cantidades relativamente grandes de capital inmobiliario y la reducción de personal tiene la ventaja de ayudarlos a ahorrar y reducir los gastos", dijo."En lugar de calentar la habitación vacía, ese dinero podría entrar en su 401 (k)", dijo.

The Bottom Line

A pesar del aumento en el valor de los activos, incluidas las acciones, la mayoría de los estadounidenses que aún no se han jubilado tendrán dificultades para financiar sus años dorados.