Si es propietario de una vivienda y tiene al menos 62 años de edad, es posible que pueda convertir su valor acumulado en efectivo para pagar los gastos de mantenimiento, los costos de atención médica, la remodelación de una casa o cualquier otra cosa que necesite. Dos opciones para hacerlo son hipotecas inversas y préstamos con garantía hipotecaria. Ambos le permiten aprovechar el capital de su vivienda sin la necesidad de vender o mudarse de su hogar. Sin embargo, estos son productos de préstamos diferentes, y vale la pena comprender sus opciones para que pueda decidir cuál es mejor para usted: ¿una hipoteca revertida o un préstamo con garantía hipotecaria?

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Hipotecas inversas

La mayoría de las compras de vivienda se realizan con una hipoteca regular o adelantada. Con una hipoteca regular, pides dinero prestado a un prestamista y haces pagos mensuales para pagar capital e intereses. Con el tiempo, su deuda disminuye a medida que aumenta su capital. Cuando la hipoteca se paga en su totalidad, usted tiene la equidad total y posee la casa en su totalidad.

Una hipoteca inversa funciona de manera diferente: en lugar de realizar pagos a un prestamista, un prestamista realiza pagos a usted , en función de un porcentaje del valor de su vivienda. Con el tiempo, su deuda aumenta (a medida que se le hacen pagos y los intereses se acumulan) y su capital disminuye a medida que el prestamista compra más y más acciones. Continúa teniendo el título de propiedad de su casa, pero tan pronto como se queda en mora con los impuestos a la propiedad y / o el seguro, la casa se deteriora, o se muda, vende la casa o desaparece, el préstamo vence. El prestamista vende la casa para recuperar el dinero que le pagaron (además de las tarifas). Cualquier capital restante en el hogar va a usted o sus herederos.

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Tenga en cuenta que si ambos cónyuges tienen su nombre en la hipoteca, el banco no puede vender la casa hasta que muera el cónyuge sobreviviente, o las situaciones de impuestos, reparaciones, seguros, mudanzas o ventas de la casa enumeradas arriba ocurre. Las parejas deben investigar el problema del cónyuge sobreviviente cuidadosamente antes de aceptar una hipoteca inversa. Para obtener más información, consulte ¿Es una hipoteca inversa adecuada para usted? y La hipoteca inversa: una herramienta de jubilación .

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Préstamos con garantía hipotecaria

Al igual que una hipoteca revertida, un préstamo con garantía hipotecaria le permite convertir su capital inmobiliario en efectivo. Funciona de la misma manera que su hipoteca principal; de hecho, un préstamo con garantía hipotecaria también se denomina segunda hipoteca, en el sentido de que usted recibe el préstamo como un único pago único, y realiza pagos regulares para pagar el principal y el interés , que generalmente es de tasa fija.

Otro tipo de préstamo con garantía hipotecaria es la línea de crédito con garantía hipotecaria, o HELOC. Con un HELOC, tiene la opción de pedir prestado hasta un límite de crédito aprobado, según sea necesario. Con un préstamo estándar con garantía hipotecaria, paga intereses sobre el monto total del préstamo; con HELOC, paga intereses solo por el dinero que retira.Los HELOC son préstamos ajustables, por lo que su pago mensual cambia a medida que fluctúan las tasas de interés.

A diferencia de las hipotecas inversas, el interés que se paga en préstamos con garantía hipotecaria y HELOC es generalmente deducible de impuestos para montos de préstamos de hasta $ 100, 000. Además, y esta es una razón clave para hacer esta elección, su casa permanece un activo para usted y sus herederos. Sin embargo, es importante tener en cuenta que su casa actúa como garantía, por lo que corre el riesgo de perder su vivienda por una ejecución hipotecaria si no cumple con el préstamo. Para obtener más información, consulte Préstamos sobre el valor acumulado de la vivienda: Lo que debe saber .

Diferencias clave

Cómo se le paga

• Hipoteca revertida - Pagos mensuales o pago a tanto alzado.

• Préstamo con garantía hipotecaria - Pago a tanto alzado.

• HELOC: según sea necesario, hasta un límite de crédito previamente aprobado. Usted obtiene una tarjeta de crédito / débito y / o un talonario de cheques y retira dinero cuando es necesario.

Reembolso

• Hipoteca reversa - Devolución diferida. El préstamo vence tan pronto como se convierte en moroso en sus impuestos a la propiedad y / o seguro, el hogar se deteriora, se muda, vende la casa o muere. El préstamo generalmente se reembolsa con los ingresos de la venta de la casa.

• Préstamo con garantía hipotecaria - Pagos mensuales realizados durante un período de tiempo fijo con una tasa de interés fija.

• HELOC - Pagos mensuales basados ​​en la cantidad prestada y la tasa de interés actual.

Requisitos de edad y patrimonio

• Hipoteca revertida: debe ser de al menos 62 y ser propietario de la vivienda en forma directa o tener un saldo de hipoteca pequeño.

• Préstamo con garantía hipotecaria - Sin requisito de edad y debe tener al menos un 20% de equidad en el hogar.

• HELOC: sin requisito de edad y debe tener al menos un 20% de equidad en el hogar.

Requisitos de crédito e ingresos

• Hipoteca revertida: sin requisitos de ingresos, pero algunos prestamistas pueden verificar si usted es capaz de realizar los pagos oportunos y completos de los cargos inmobiliarios en curso (por ejemplo, impuestos a la propiedad, seguros, tarifas de HOA, etc. )

• Préstamo con garantía hipotecaria: un buen puntaje crediticio y un comprobante de ingresos estables suficientes para cumplir con todas las obligaciones financieras.

• HELOC: un buen puntaje de crédito y un comprobante de ingresos estables suficientes para cumplir con todas las obligaciones financieras.

Ventajas fiscales

• Hipoteca reversa - Ninguna.

• Préstamo con garantía hipotecaria - El interés generalmente es deducible de impuestos para montos de préstamos de hasta $ 100, 000.

• HELOC - El interés generalmente es deducible de impuestos para montos de préstamos de hasta $ 100, 000.

Conclusión

Las hipotecas revertidas, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC le permiten convertir el valor líquido de su vivienda en efectivo. Difieren en términos de requisitos de desembolso, reembolso, edad e igualdad, requisitos de crédito e ingresos y sus ventajas fiscales.

En general, una hipoteca inversa se considera una mejor opción si está buscando una fuente de ingresos a largo plazo y no le importa que su casa no sea parte de su patrimonio. Asegúrese de que los derechos del cónyuge sobreviviente sean claros, si está casado. Un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC se considera una mejor opción si necesita efectivo a corto plazo, podrá realizar reembolsos mensuales y preferirá conservar su vivienda.Ambos implican un riesgo considerable junto con sus beneficios, por lo tanto, revise las opciones a fondo antes de tomar cualquier medida. Y eche un vistazo a ¿Es una buena idea confiar en el valor acumulado de la vivienda para la jubilación? y Errores de hipoteca inversa .