Al igual que los años, las distribuciones mínimas requeridas (RMDS) son parte de la vida de los inversores que han alcanzado los 70 años y medio y tienen dinero almacenado en un 401 tradicional (K ) o cuenta de retiro individual.

Para la mayoría de los ahorradores, pagar impuestos sobre sus distribuciones es un mal necesario aceptado porque necesitan el dinero para vivir. Sin embargo, los jubilados adinerados que tienen un nido considerable pueden desear retrasar.

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Para aquellos inversores que se acercan a la marca de 70 años y medio que no quieren tomar las distribuciones mínimas requeridas, hay buenas noticias: existen un puñado de estrategias para eliminar el requisito y / o administrarlo. Desde la conversión a una cuenta IRA Roth hasta el retraso en la jubilación, aquí le damos un vistazo a tres formas de administrar los RMD cuando no necesita el dinero.

Seguir trabajando

Una de las razones principales de los RMD es que el Servicio de Rentas Internas quiere que se le pague por los ingresos no gravados anteriormente. Pero para ahorradores en un 401 (K) que continúan trabajando después de 70 años y medio y no poseen el 5% o más de la compañía, el plan puede permitirles retrasar las distribuciones desde su 401 (K) hasta que se retiren. . La regla solo se aplica a un 401 (K). Si tiene una IRA o una 401 (K) de un empleador anterior, tendrá que seguir la regla de RMD una vez que llegue a 70 y medio o enfrentar el impuesto de acumulación en exceso, que es el 50% de la distribución requerida que se suponía que debías tomar pero no lo hiciste. Digamos que su RMD fue de $ 2, 000 pero decidió no retirar esa cantidad. Estarás en el gancho por $ 1, 000 en impuestos. (Lea más, aquí: 6 Reglas RMD del Plan de Jubilación Importante .)

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Convertir a A Roth IRA

Una estrategia efectiva para los ahorradores ricos que buscan evitar la reducción de las distribuciones requeridas es transferir algunos de sus ahorros a una Roth IRA. A diferencia de un IRA tradicional o Roth 401 (K) que requieren que usted tome distribuciones anuales después de los 70 años y medio, un Roth IRA no requiere ninguna distribución en absoluto. Eso significa que el dinero puede permanecer en la cuenta IRA Roth durante el tiempo que desee o puede dejarse en manos de sus herederos. Contribuir a una IRA Roth no va a reducir sus ingresos gravables, pero no tiene que pagar impuestos sobre los retiros si tiene más de 59 años y medio, y ha tenido la cuenta abierta durante cinco años o más. . Los inversores que tienen una combinación de dinero en una IRA Roth y cuentas de ahorro para la jubilación tradicionales pueden administrar sus impuestos de manera más efectiva.

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Donar a una organización benéfica puede reducir su factura tributaria

Algunos ahorradores, en particular los ricos, preferirían que su dinero fuera para bien que para el gobierno. Y una forma de hacerlo con un RMD es hacer una contribución caritativa. Si la contribución es de $ 100, 000 o menos y se saca de la cuenta de jubilación y directamente a la organización benéfica, no tendrá que pagar un impuesto RMD.La organización benéfica tiene que ser una persona calificada para obtener el descanso.

Limite el número de distribuciones en un año

Un gran golpe contra los RMD son los impuestos que los inversionistas tienen que pagar como resultado del retiro de algunos de sus ahorros para la jubilación. Después de todo, potencialmente puede llevar a un jubilado a un nivel impositivo más alto, lo que significa más dinero para el Tío Sam. Los jubilados que cumplen 70 años y medio tienen hasta el 1 de abril del año calendario después de que alcanzan esa edad para tomar su primera distribución y luego deben tomarla anualmente para el 31 de diciembre. Muchos jubilados optan por suspender al tomar su primer RMD porque piensan que serán retirados, lo que significa una categoría impositiva menor. Si bien la detención tiene sentido para muchos también significa que tendrá que tomar dos distribuciones en un año, lo que significa más ingresos que el IRS impondrá impuestos. Eso, a su vez, podría empujarlo nuevamente a un nivel impositivo más alto, creando un evento fiscal aún más grande. Esta es una mejor opción: tome su primera distribución tan pronto como cumpla 70 años y medio a menos que espere ver que su nivel impositivo disminuya mucho para evitar tener que retirar dos veces en el primer año. (Lea más, aquí: Consejos sobre impuestos en Roth y en el estándar 401 (K) s .)

Conclusión

Para muchas personas, los RMD no son un gran problema porque necesitan su jubilación ahorros para vivir. Pero para los ahorradores ricos o aquellos que tienen un montón de dinero en vehículos de ahorro no relacionados con la jubilación, el nombre del juego es limitar la exposición a los impuestos de los RMD. Ya sea que opten por retrasar la jubilación, convertir algunos en una IRA Roth o limitar el número de distribuciones iniciales, las tres formas están diseñadas para reducir parte de la exposición que viene con este requisito del gobierno.