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Algunas reglas federales nuevas que entraron en vigencia recientemente pueden limitar la cantidad de consejos que los custodios de cuentas IRA autodirigidas pueden proporcionar a sus clientes. Las IRA autodirigidas permiten inversiones en áreas fuera de la arena que cotizan en bolsa, como las acciones en un negocio cerrado o en bienes raíces. Los inversores que utilizan estas cuentas a menudo invierten en vehículos que conllevan un mayor nivel de riesgo, y se les exige actuar como sus propios fiduciarios.
Impacto de la regla fiduciaria
La regla fiduciaria del Departamento de Trabajo (DOL) eleva automáticamente a todos los asesores que trabajan con IRA o planes de jubilación al estado de fiduciario, lo que significa que están obligados incondicionalmente a poner los mejores intereses de sus clientes antes que los suyos. Pero esta regla es en gran parte inaplicable a las IRA autodirigidas, porque el cliente actúa como su propio fiduciario con estas cuentas. Sin embargo, aún puede afectar el nivel de asistencia que el custodio de cuentas IRA autodirigidas puede ofrecer a los clientes que buscan asesoramiento. (Para obtener más información, consulte: Regla fiduciaria SEC: cómo explicarlo a los clientes. )
La regla establece que el custodio de un IRA autodirigido no puede analizar opciones de inversión específicas con un cliente ni hacer ningún tipo de recomendación con respecto a un curso de acción específico. El custodio puede analizar las tasas históricas generales de rendimiento de las clases de activos generales, o incluso el rendimiento histórico de las tenencias en el IRA del cliente, pero cualquier cosa más específica que eso puede interpretarse como asesoramiento y, por lo tanto, desencadenar una responsabilidad fiduciaria para el custodio. Según las reglas actuales, es permisible el asesoramiento, pero esto solo es cierto hasta que entre en vigencia la nueva regla fiduciaria.
Joe Correnti, senior v. P. de los productos de corretaje en Scottrade Inc. le dijeron a The Wall Street Journal que, "muchos de nuestros clientes autodirigidos tendrán una experiencia muy similar" una vez que la regla entre en vigor como lo hicieron antes. "Pero estamos tratando de entender qué significa [la regla] para nuestros clientes que buscan ayuda adicional y orientación adicional. "
Correnti dijo que su compañía aún está buscando más aclaraciones sobre la regla, pero espera que Scottrade pueda brindarles asistencia a los clientes para que tomen decisiones de inversión con el uso de herramientas automatizadas y otros recursos educativos. Dijo que esto debería ser permisible "siempre y cuando sea decisión de ellos decidir qué hacer". "(Para obtener más información, consulte: Impacto de las Reglas Fiduciarias en los asesores 401 (k). )
Scott Milne, un abogado asociado de Vanguard, hizo eco de este sentimiento. Le dijo al WSJ que, "en la medida en que solo revises el rendimiento y proporcionas información objetiva, todo eso es seguro"."Pero," solo hay hasta dónde puede llegar sin dar un juicio cualitativo ", dice Milne. Cuando un cliente comienza a hacer preguntas específicas sobre cómo pueden generar un mayor rendimiento, el custodio ingresa en un área turbia donde puede surgir fácilmente la responsabilidad fiduciaria. si no son cuidadosos.
Timothy Hauser, subsecretario adjunto del Departamento de Trabajo, ofreció la siguiente aclaración al WSJ . Declaró que la regla no prohíbe a las empresas proporcionar información sobre inversiones específicas proporcionadas que "tienen cuidado de cómo lo hacen y lo hacen de tal manera que una persona razonable no crea que está haciendo una sugerencia".
The Bottom Line
La regla fiduciaria del DOL tendrá una impacto sustancial en la forma en que se comercializan y administran las IRA y los planes de retiro. Los custodios de IRA autodirigidos deberán conocer los detalles de esta regla para garantizar el cumplimiento y protegerse de posibles responsabilidades fiduciarias. Las IRA con custodios fiduciarios pueden optar por trasladarlas a cuentas autodirigidas para que permanezcan invertidas tal como están, especialmente si pagan comisiones por transacciones en esas cuentas. Las IRA autodirigidas pueden ser la solución adecuada para los inversores que se ven obligados a elegir entre pagar tasas más altas o tener menos opciones de inversión en cuentas IRA fiduciarias. (Para obtener más información, consulte: La Regla Fiduciaria DoL: qué asesores, los clientes deberían saber. )
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¿Puedo tener un IRA autodirigido o Roth IRA usando el mercado de divisas?
En los EE. UU., Una de las mejores maneras para que las personas protejan sus ingresos de los impuestos y ahorren para la jubilación es mediante el uso de una cuenta de jubilación individual (IRA). Las IRA vienen en muchas formas que se pueden adaptar a preferencias individuales específicas. Sin embargo, el IRS y los EE. UU. Han desarrollado e iniciado importantes normas y reglamentaciones.
¿Puedo transferir los fondos en un SEP-IRA a un plan de participación en las ganancias o un vehículo de retiro autodirigido?
Sí. Los fondos pueden transferirse de una IRA SEP a un plan de participación en los beneficios, siempre que el documento del plan que rige el plan de participación en los beneficios esté diseñado para permitir dichas transferencias. Si el documento del plan incluye disposiciones para permitir reinversiones de las IRA de SEP, el patrocinador del plan (el empleador) generalmente realiza la elección de aceptar permitir la transferencia en el acuerdo de adopción. Los custodios aprobados para los pla