Estableciendo objetivos de jubilación: ¿cuál es su número?

Estableciendo Objetivos de Retiro: ¿Cuál es su número?

De todas las preocupaciones que se presentan los asesores en la sala de reuniones, "No sé si tengo suficiente dinero para jubilarme" tiene que ser la más común. Incluso los "ahorradores" más fuertes tienen poca comprensión de cómo determinar el monto de la jubilación final que deberían aspirar a generar. ¿La razón por la cual? Es complejo. Las cosas cambian. La mayoría de los inversores no conocen todos los factores que están incrustados en los cálculos del plan de ingresos de jubilación previsto que su asesor de confianza está creando para usted. Seguramente hay una manera de hacerlo sin el sofisticado software de planificación financiera que utilizan los planificadores profesionales. El software de planificación es muy útil para estructurar los datos y generar cuadros, gráficos, esquemas y diagramas bonitos, y todo lo que se incluye en la planificación que describe su imagen integral de jubilación. Sin embargo, sin la información más compleja: sus metas de ingresos, no es posible construir un plan integral. Sus ingresos de jubilación son la pieza clave que lo conecta a su motor de jubilación: la riqueza que ha acumulado durante sus años laborales. (Para obtener consejos sobre cómo aumentar sus ingresos de jubilación, consulte el artículo: Cómo jubilarse con más dinero .)

Para proyectar con precisión el número final que cuantifica lo que necesitará, cada inversor debe examinar su punto de partida, que es su estilo de vida actual, y hacer algunas suposiciones sobre cómo las cosas puede cambiar en el futuro Comenzando desde el principio, echemos un vistazo:

1) Ingresos actuales del hogar: ¿Qué hace actualmente como hogar antes y después de impuestos? (Deberá estimar sus ingresos para la fecha de jubilación proyectada).

2) ¿Cuándo planeas retirarte? Se específico. No digas 55 porque fue cuando el hermano de la prima de tu amiga se retiró. El tiempo es uno de los factores más importantes al proyectar su número final. (Vea el artículo: ¿Cambiará la edad de jubilación en el futuro ?)

3) Considere con su cónyuge los objetivos de jubilación que tiene y sea realista. Las metas son muy importantes durante la fase de planificación en la que anticipa la generación de ingresos y el ahorro futuros para compras específicas, etc.

4) Presupuesto: ahora y más adelante - sin excepciones. Tendrá que asumir cuáles serán sus gastos en el futuro, y su presupuesto actual es la mejor manera de entender cómo usará el dinero en 10 o 15 años. No olvide los costos de salud y educación. La experiencia de muchos jubilados muestra que las personas gastan más dinero en ese primer año de jubilación ya que ya no están ocupados durante el día. Tener un presupuesto establecido antes de jubilarse puede ayudarlo a evitar gastos excesivos.

Cuando calculó su presupuesto anual, su planificador puede predecir razonablemente la cantidad de dinero con la que vivirá durante la jubilación.Ahora, en términos más generales, tiene un presupuesto anual de jubilación que es aproximadamente del 80-100% de su ingreso actual, dependiendo de su estilo de vida deseado. Desde aquí es bastante fácil. Su ingreso anual total después de impuestos se agrega a su impuesto a la renta anual futuro proyectado (con la tasa de impuesto a la renta futura proyectada de acuerdo con su tasa de impuesto a la renta marginal actual). Un ejemplo de una fórmula para calcular lo que necesitará anualmente es la siguiente: Ingreso anual ($ 100, 000 (después de impuestos)) + Monto fiscal futuro (25% (Fed) o $ 25, 000) + 4. 25% o $ 4 , 250 (Estado de MI) = Ingresos proyectados necesarios ($ 129, 250 (antes de impuestos)). Normalmente incluiría la inflación promedio en su cálculo, pero para nuestros propósitos solo estamos mirando un número general. *

Lo siguiente que tendrá que hacer es calcular los activos totales necesarios para sustentar dos o tres décadas de ingresos. Calculará esto dividiendo el ingreso proyectado necesario por una tasa de retiro sostenible sugerida para su cartera y la tolerancia al riesgo. Para nuestro ejemplo, usaremos 4. 5%. Entonces, $ 129, 250 / 4. 5% = $ 2, 872, 222 activos totales necesarios. *

The Bottom Line

Esta es una forma rudimentaria de proyectar el monto de la jubilación que intentará generar y de encaminarlo hacia su meta lo más rápido posible. Hay muchos otros factores que deberá tener en cuenta. Los cálculos en esta ilustración no incluyen la inflación promedio o los ingresos de la Seguridad Social. Ambos son vitales para generar una imagen de jubilación integral para cualquier inversor. Por supuesto, siempre debe consultar con su asesor (impuestos e inversiones) antes de intentar formar un objetivo firme. (Para la lectura relacionada, vea el artículo: ¿Está su plan de jubilación en curso?)

* Este es un ejemplo hipotético y no representa ninguna inversión específica. Tus resultados pueden variar

Las opiniones expresadas en este material son solo para información general y no están destinadas a proporcionar consejos o recomendaciones específicas para ninguna persona.