Establecer metas financieras a corto, medio y largo plazo es un paso importante para lograr la seguridad financiera. Si no está trabajando para algo específico, es probable que gaste más de lo que debería. Luego se quedará corto cuando necesite dinero para facturas inesperadas, sin mencionar cuándo quiere jubilarse. Puede quedarse atascado en un círculo vicioso de deudas de tarjetas de crédito y sentir que nunca tiene suficiente dinero en efectivo para asegurarse adecuadamente, dejándolo más vulnerable de lo necesario para manejar algunos de los principales riesgos de la vida.

La planificación financiera anual le brinda la oportunidad de revisar formalmente sus objetivos, actualizarlos (si es necesario) y revisar su progreso desde el año pasado. Si nunca ha establecido metas antes, este período de planificación le brinda la oportunidad de formularlas por primera vez para que pueda obtener, o mantenerse, en pie financiero firme.

Estos son los objetivos, de corto plazo a lejanos, que los expertos financieros recomiendan establecer para ayudarlo a aprender a vivir cómodamente dentro de sus posibilidades y reducir sus problemas de dinero.

Objetivos financieros a corto plazo

Establecer objetivos financieros a corto plazo puede brindarle el impulso de confianza y el conocimiento fundamental que necesita para lograr objetivos más grandes que tomarán más tiempo. Estos primeros pasos son relativamente fáciles de lograr. Si bien no puede hacer que aparezcan $ 2 millones en su cuenta de jubilación en este momento, puede sentarse y crear un presupuesto en pocas horas, y probablemente pueda ahorrar un fondo de emergencia decente en un año. A continuación se detallan algunos objetivos financieros clave a corto plazo que comenzarán a ayudarlo de inmediato y lo ayudarán a lograr los objetivos a más largo plazo.

• Establecer un presupuesto.

"No se puede saber hacia dónde se dirige hasta que realmente sepa dónde se encuentra en este momento. Eso significa establecer un presupuesto ", dice Lauren Zangardi Haynes, planificadora financiera solo de honorarios con Evolution Advisers en Midlothian, Virginia." Es posible que se sorprenda por la cantidad de dinero que se escapa de las grietas cada mes. "

Una forma fácil de hacer un seguimiento de sus gastos es utilizar un programa de presupuesto gratuito como Mint (mint.com). Combinará la información de todas sus cuentas en un solo lugar y le permitirá etiquetar cada gasto por categoría. También puede crear un presupuesto a la antigua usanza de los extractos bancarios y las facturas de los últimos meses y categorizar cada gasto con una hoja de cálculo o en papel.

Puede descubrir que salir a comer con sus compañeros de trabajo todos los días le está costando $ 315 al mes, a $ 15 por comida durante 21 días laborables. Puede enterarse de que está gastando otros $ 100 por fin de semana saliendo a comer con su pareja. Una vez que vea cómo está gastando su dinero, puede tomar mejores decisiones, guiándose por esa información, sobre dónde desea que vaya su dinero en el futuro.¿El disfrute y la conveniencia de comer fuera valen $ 715 por mes para usted? Si es así, genial, siempre que pueda pagarlo. Si no, acaba de descubrir una forma sencilla de ahorrar dinero cada mes: puede buscar formas de gastar menos cuando sale a cenar, sustituir algunas comidas de restaurante por comidas caseras o hacer una combinación de ambas.

• Crea un fondo de emergencia.

Un fondo de emergencia es dinero que apartó específicamente para pagar gastos inesperados. Para comenzar, $ 500 a $ 1, 000 es un buen objetivo. Una vez que cumpla con ese objetivo, querrá expandirlo para que su fondo de emergencia pueda cubrir mayores dificultades financieras, como el desempleo.

Ilene Davis, una planificadora financiera certificada ™ con Financial Independence Services en Cocoa, Florida, recomienda ahorrar al menos tres meses de gastos para cubrir sus obligaciones financieras y necesidades básicas, pero preferiblemente seis meses, especialmente si están casados ​​y trabajan para la misma compañía que su cónyuge o si usted trabaja en un área con perspectivas de trabajo limitadas. Ella dice que encontrar al menos una cosa en su presupuesto para reducir puede ayudarlo a financiar sus ahorros de emergencia.

Otra forma de generar ahorros de emergencia es a través de la desregulación y organización, dice Kevin Gallegos, vicepresidente de ventas y operaciones de Phoenix con Freedom Financial Network, un servicio financiero en línea para liquidación de deudas, compras de hipotecas y préstamos personales. Puede ganar dinero extra vendiendo artículos innecesarios en eBay o Craigslist o realizando una venta de garaje. Considere convertir un pasatiempo en trabajo a tiempo parcial en el que pueda dedicar ese ingreso a ahorros.

Zangardi Haynes recomienda abrir una cuenta de ahorros y configurar una transferencia automática por la cantidad que haya determinado que puede ahorrar cada mes (usando su presupuesto) hasta que alcance el objetivo de su fondo de emergencia. "Si obtiene un bono, reembolso de impuestos o incluso un cheque de pago mensual 'extra', que ocurre dos meses al año si le pagan cada dos semanas, guarde ese dinero tan pronto ingrese en su cuenta corriente. Si esperas hasta el final del mes para transferir ese dinero, hay muchas probabilidades de que se gaste en lugar de ahorrarse ", dice.

Si bien es probable que tenga otros objetivos de ahorro, como ahorrar para la jubilación, la creación de un fondo de emergencia debe ser una prioridad. Es la cuenta de ahorros que crea la estabilidad financiera que necesita para alcanzar sus otras metas. (Consulte Por qué necesita absolutamente un fondo de emergencia .)

• Pague las tarjetas de crédito.

Los expertos están en desacuerdo sobre si pagar la deuda de la tarjeta de crédito o crear primero un fondo de emergencia. Algunos dicen que debe crear un fondo de emergencia, incluso si todavía tiene deudas de tarjetas de crédito porque sin un fondo de emergencia, cualquier gasto inesperado le enviará más a la deuda de la tarjeta de crédito. Otros dicen que primero debe pagar la deuda de la tarjeta de crédito porque el interés es tan costoso que dificulta mucho más el logro de cualquier otra meta financiera. Elija la filosofía que tenga más sentido para usted, o haga un poco de ambas al mismo tiempo.

Como estrategia para saldar la deuda de las tarjetas de crédito, Davis recomienda enumerar todas sus deudas por tasa de interés del más bajo al más alto, y luego pagar solo el mínimo en todas las deudas menos en las de mayor tasa. Use los fondos adicionales que tenga para realizar pagos adicionales en su tarjeta con la tasa más alta.

El método que describe Davis se llama avalancha de deuda. Otro método a considerar se llama bola de nieve de la deuda. Con el método de bolas de nieve, paga sus deudas en orden de menor a mayor, independientemente de la tasa de interés. La idea es que la sensación de logro que obtiene de pagar la deuda más pequeña le dará el impulso para enfrentar la próxima deuda más pequeña, y así sucesivamente hasta que esté libre de deudas. (Ver Avalancha de deuda vs. bola de nieve de deuda: ¿cuál es mejor para ti? )

Gallegos dice que la negociación o liquidación de deudas es una opción para aquellos con $ 10,000 o más en deudas no aseguradas (como tarjetas de crédito) deuda) que no puede pagar los pagos mínimos requeridos. Las empresas que ofrecen estos servicios están reguladas por la Comisión Federal de Comercio y trabajan en nombre del consumidor para reducir la deuda hasta en un 50% a cambio de una comisión, generalmente un porcentaje de la deuda total o un porcentaje del monto de la reducción de la deuda. que el consumidor solo debería pagar después de una negociación exitosa. De esta forma, los consumidores pueden salir de sus deudas en dos o cuatro años, dice Gallegos. Los inconvenientes son que la liquidación de deudas puede dañar su puntaje de crédito y los acreedores pueden emprender acciones legales contra los consumidores por cuentas no pagadas. Aún así, puede ser una mejor opción que la bancarrota, que debería ser un último recurso porque destruye su calificación de crédito por hasta 10 años.

Objetivos financieros de mediano plazo

Una vez que haya creado un presupuesto, haya establecido un fondo de emergencia y saldado la deuda de su tarjeta de crédito, o al menos haya hecho una buena inversión en esos tres objetivos a corto plazo, es hora de comenzar trabajando hacia metas financieras a mediano plazo. Estos objetivos crearán un puente entre sus objetivos financieros a corto y largo plazo.

• Obtenga seguro de vida y seguro de ingresos por discapacidad.

¿Tiene un cónyuge o hijos que dependen de sus ingresos? Si es así, necesita un seguro de vida para tenerlos en caso de que fallezca prematuramente. El seguro de vida a término es el tipo de seguro de vida menos complicado y menos costoso y satisfará las necesidades de seguro de la mayoría de las personas. Un corredor de seguros puede ayudarlo a encontrar el mejor precio en una póliza. La mayoría de los seguros de vida a término requieren suscripción médica y, a menos que usted esté gravemente enfermo, probablemente pueda encontrar al menos una compañía que le ofrezca una póliza. (Consulte ¿Cuánto seguro de vida debe llevar? )

Gallegos también dice que debe tener un seguro de discapacidad para proteger sus ingresos mientras trabaja. "La mayoría de los empleadores brindan esta cobertura", dice. "Si no lo hacen, las personas pueden obtenerlo ellos mismos hasta la edad de jubilación. "

El seguro por discapacidad reemplazará una parte de sus ingresos si se enferma gravemente o se lesiona hasta el punto en que no puede trabajar. Puede proporcionar un beneficio mayor que los ingresos por discapacidad del Seguro Social, lo que le permite a usted (y a su familia, si tiene uno) vivir más cómodamente de lo que podría vivir si pierde su capacidad de obtener un ingreso.Habrá un período de espera entre el momento en que no puede trabajar y el momento en que sus beneficios de seguro comenzarán a pagarse, que es otra razón por la cual es tan importante tener un fondo de emergencia.

• Pagar préstamos estudiantiles.

Los préstamos estudiantiles son una gran carga para los presupuestos mensuales de muchas personas. Bajar o deshacerse de esos pagos puede liberar dinero en efectivo que hará que sea más fácil ahorrar para la jubilación y alcanzar sus otras metas. Una estrategia que puede ayudarlo a pagar sus préstamos estudiantiles es la refinanciación de un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. Pero tenga cuidado: si refinancia los préstamos federales para estudiantes con un prestamista privado, puede perder algunos de los beneficios asociados con los préstamos federales para estudiantes, tales como el pago basado en los ingresos, el aplazamiento y la indulgencia, lo que puede ayudar si se encuentra en tiempos difíciles. (Consulte Refinanciamiento de Préstamos Estudiantiles: Los Pros y Contras .)

Si tiene varios préstamos estudiantiles y no se beneficiará al consolidarlos o refinanciarlos, la avalancha de deuda o los métodos de la deuda con bolas de nieve pueden ayudarlo pagarlos más rápido.

• Piensa en tus sueños .

Los objetivos a mediano plazo también pueden incluir objetivos como comprar una primera casa o, más adelante, una casa de vacaciones. Tal vez ya tenga una casa y desee actualizarla con una renovación importante, o comience a ahorrar para un lugar más grande. La universidad para sus hijos o nietos, o incluso ahorrar para cuando tenga hijos, son otros ejemplos de objetivos a mediano plazo.

Una vez que haya establecido uno o más de estos objetivos, comience a calcular cuánto necesita ahorrar para poder alcanzarlos. Fantasear sobre el tipo de futuro que desea es el primer paso para lograrlo.

Objetivos financieros a largo plazo

El mayor objetivo financiero a largo plazo para la mayoría de las personas es ahorrar suficiente dinero para jubilarse. La regla general común de que debe ahorrar del 10% al 15% de cada cheque de pago en una cuenta de jubilación con ventajas impositivas como una 401 (k), 403 (b) o Roth IRA es un buen primer paso. Pero para asegurarse de que realmente está ahorrando lo suficiente, necesita averiguar cuánto realmente necesitará retirarse.

• Estime sus necesidades de jubilación.

Oscar Vives Ortiz, un planificador financiero de CPA con PNC Wealth Management en Tampa Bay / St. El área de Petersburg, dice que puede hacer un cálculo rápido de la parte posterior del sobre para estimar su preparación para la jubilación.

1. Estime sus gastos de vida anuales deseados durante la jubilación.

El presupuesto que creó cuando comenzó con sus objetivos financieros a corto plazo le dará una idea de cuánto necesita. Es posible que deba planificar gastos de atención médica más altos en la jubilación.

2. Reste los ingresos que usted (y su cónyuge) recibirán. Incluya la Seguridad Social, planes de jubilación y pensiones. Esto le dejará con la cantidad que necesita ser financiada por su cartera de inversiones.

3. Calcule cuánto en activos de jubilación tendrá en la fecha de jubilación deseada. Base esto en lo que tienes actualmente y estás ahorrando anualmente. (Una calculadora de jubilación en línea puede hacer los cálculos por usted). Si el 4% o menos de este saldo en el momento de la jubilación cubre el monto restante de los gastos que su Seguro Social combinado y las pensiones no cubren, está en camino de retirarse.

¿Por qué 4%? "Si se observa la investigación de retirada segura, se encontró que el 4% fue la tasa de retirada inicial más alta que ha sobrevivido a todos los períodos históricos en la historia del mercado de EE. UU., Asumiendo una cartera diversificada de acciones y bonos gubernamentales intermedios", dice Vives Ortiz. Por ejemplo, si comenzó con una cartera de $ 1, 000, 000 y retiró $ 40, 000 en el primer año (4% de $ 1 millón), luego aumentó el retiro por la tasa de inflación cada año subsiguiente ($ 40, 000 más 2% en segundo año, o $ 40, 8000; $ 40, 8000 más 2% en el año 3, o $ 41, 616, y así sucesivamente), usted habría superado cualquier retiro de 30 años sin quedarse sin dinero. "Esta es la razón por la que a menudo se ve el 4% como regla general cuando se habla de jubilación", dice. (Consulte La regla de retiro del retiro del 4%: qué debe saber )

"En la mayoría de los escenarios, en realidad termina con más dinero al final de los 30 años con el 4%, pero en el peor de los casos peor, se habría quedado sin dinero en el año 30 ", agrega Vives Ortiz. "La única advertencia es que el hecho de que el 4% haya sobrevivido a todos los escenarios de la historia no garantiza que continúe haciéndolo en el futuro. "

Vives Ortiz proporcionó el siguiente ejemplo de cómo estimar si está en camino de retirarse:

Una pareja de 56 años que quiere jubilarse en 10 años

Gastos de vida anuales deseados	$ 65, 000
Seguro Social del esposo @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mes.
Seguro Social de esposa @ 66	$ (24, 000)	$ 2, 000 / mes
Necesidades restantes (provenientes de inversiones)	$ 17, 000
Total de inversiones necesarias para financiar las necesidades restantes, suponiendo una tasa de retirada del 4% ($ 17, 000 /. 04))	$ 425, 000
Saldo actual 401 (k) / IRA (combinado, ambos cónyuges)	$ (250, 000)
Se necesitan ahorros adicionales en los próximos 10 años *	$ 175, 000	($ 17, 500 / año; aproximadamente $ 1, 460 / mes)

* Por simplicidad, no hemos incluido la tasa de rendimiento que se obtendría en los próximos 10 años en las inversiones actuales.

• Incremente los ahorros para la jubilación con estas estrategias.

Para la mayoría de las personas que tienen un plan de jubilación patrocinado por un empleador, el empleador igualará un porcentaje de lo que le pagan, dice el planificador financiero certificado ™ Vincent Oldre, presidente de Assured Retirement Group en Minneapolis. Podrían coincidir con el 3% o incluso el 7% de su cheque de pago, dice. Puede obtener un rendimiento del 100% de su inversión si contribuye lo suficiente para obtener el máximo partido de su empleador, y este es el paso más importante a seguir para financiar su jubilación.

"Lo que me mata es que las personas no ponen dinero en su plan de jubilación porque o bien 'no pueden pagarlo' o porque temen al mercado de valores. "Se pierden lo que yo llamo un retorno" obvio ", dice. (Si no tiene acceso a una cuenta de jubilación patrocinada por un empleador, consulte Mi empleador no ofrece un 401 (k): ¿Debería importarme? , Las mejores alternativas a un 401 ( k) )

Michael Cirelli, asesor financiero de SAI Financial en Warrenville, Illinois, recomienda hacer contribuciones de IRA al principio del año en lugar del final, cuando la mayoría de la gente tiende a hacerlo, para dar el dinero tiene más tiempo para crecer y darte una cantidad mayor para retirarte.

The Bottom Line

Probablemente no realizará un progreso lineal y perfecto hacia el logro de sus objetivos, pero lo importante no es ser perfecto, sino ser consecuente. Si recibe un golpe con una reparación de automóvil inesperada o factura médica un mes y no puede contribuir a su fondo de emergencia, pero tiene que sacar dinero de él en su lugar, no se castigue; para eso está el fondo. Solo vuelve a la pista tan pronto como puedas.

Lo mismo es cierto si pierde su trabajo o se enferma. Tendrá que crear un nuevo plan para superar ese período difícil, y es posible que no pueda pagar la deuda o ahorrar para la jubilación durante ese tiempo, pero puede reanudar su plan original, o tal vez una versión revisada, una vez que salir del otro lado.

Esa es la belleza de la planificación financiera anual: puede revisar y actualizar sus objetivos y controlar su progreso para alcanzarlos a lo largo de los altibajos de la vida. En el proceso, descubrirá que tanto las cosas pequeñas que hace diariamente como mensualmente y las cosas grandes que hace cada año y durante décadas lo ayudarán a alcanzar sus metas financieras.