Es probable que una casa sea la inversión individual más grande que pueda hacer, y cuando ingresa a la jubilación, un momento en el que la mayoría de las hipotecas han sido pagadas o están a punto de liquidarse, puede representar un activo considerable. Decidir si, cuándo y cómo aprovechar ese activo durante la jubilación puede ser difícil. Con factores financieros y emocionales a considerar, ¿realmente debería vender su casa para jubilarse? Aquí hay un vistazo a los pros y contras, y otras opciones.

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A Boost to Retirement Accounts

Solo el 21% de los estadounidenses confía en que tendrá suficiente dinero para jubilarse cómodamente, según la Encuesta de confianza para la jubilación del Employee Benefit Research Institute 2016. Para algunos, se trata de ser ricos en vivienda y tener poco efectivo, una situación en la que tiene mucho capital en su casa pero le queda poco efectivo para cubrir sus gastos durante la jubilación.

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Dependiendo de su situación, vender su casa podría darle una bienvenida, si no necesaria, a sus cuentas de jubilación. Y recuerde, gracias a la Ley de Ayuda al Contribuyente de 1997, puede vender su casa y obtener una ganancia de hasta $ 250,000 ($ 500,000 si está casado) sin deber ningún impuesto a las ganancias de capital. (Consulte también ¿Necesita ingreso de jubilación? Venda su casa!) Si decide vender, tiene varias opciones a la hora de utilizar el producto, incluyendo:

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• Pague en efectivo por una casa nueva (menos costosa) . Cualquier dinero que le sobra puede invertir para proporcionar un flujo constante de ingresos durante sus años de jubilación, utilizarlo para pagar otras deudas y destinarlo a sus gastos de vida diaria durante la jubilación.
• Haz un pago inicial en una nueva casa . Esta opción te deja con más dinero ahora para invertir, pagar deudas y cubrir gastos de manutención, pero también tendrás un pago hipotecario mensual.
• Olvídese de la propiedad de la vivienda y alquile en su lugar. Esta opción te deja con la mayor cantidad de efectivo para invertir, pagar las deudas y cubrir los gastos de manutención, pero estarás atascado pagando el alquiler, un gasto mensual que puede aumentar cada vez que renuevas un contrato de arrendamiento. Una ventaja, sin embargo, es que ahorrará dinero en reparaciones y mantenimiento. (Para obtener más información, lea Vida de jubilación: alquiler vs. propiedad de la vivienda .)

Si necesita ingresos pero prefiere no venderlos todavía, otra opción es alquilar su casa y usar los ingresos para reducir el tamaño . Una ventaja de este enfoque es que puede deducir los gastos asociados con la propiedad, incluidas las reparaciones, el mantenimiento y el seguro. Los mejores consejos para alquilar su casa con éxito lo ayudarán a comenzar.

Más sobre mantenimiento

Como todo propietario sabe, se necesita mucho tiempo y dinero para mantener una casa en buenas condiciones.A medida que su casa envejece, es probable que necesite más y más mantenimiento, desde reemplazar el horno y las ventanas hasta colocar un nuevo techo y sistema séptico. Estos costos continuos pueden hacer que conservar una vivienda sea poco práctico, tanto desde una perspectiva financiera como emocional.

Una opción es reducir el tamaño a una casa que requiere menos mantenimiento debido a su menor tamaño y / o edad. Un condominio puede ser una opción particularmente atractiva si desea seguir siendo propietario mientras limita sus responsabilidades de mantenimiento: usted se ocupa de su unidad y la asociación de condominios es responsable del mantenimiento y la reparación de todas las áreas comunes, incluidos sótanos, ascensores y pasillos. , lobbies, sistemas HVAC, instalaciones comunitarias y el terreno en el que se construye el condominio.

La otra opción es alquilar. Aunque muchas personas son reacias a alquilar, y sienten que equivale a tirar el dinero, puede tener sentido financiero una vez que se reducen los números. Sin embargo, una cosa a tener en cuenta es que los costos de alquiler generalmente aumentan, algo con lo que no tendrá que lidiar si ya es dueño de su casa o si realiza un pago hipotecario consistente.

Considere a sus herederos

Otra consideración es si prefiere dejar bienes raíces a sus herederos o algún otro tipo de activo, como acciones, bonos, fondos mutuos y anualidades. Las consecuencias fiscales varían, por lo que vale la pena pensar detenidamente en sus opciones.

Si su patrimonio está por debajo de la exención federal de impuestos y bienes inmuebles ($ 5 .45 millones para 2016), por ejemplo, sus herederos pueden evitar el impuesto a las ganancias de capital sobre la revalorización hasta la fecha, ya que se aumentará la base impositiva de su hogar. al valor justo de mercado cuando fallece (la llamada regla de base intensificada). Entonces, incluso si usted compró su casa por $ 100, 000 y ahora vale $ 500, 000, la base de impuestos de sus herederos en la casa será la diferencia entre el valor en el día que fallezca ($ 500, 000 en este ejemplo) y el precio de venta, digamos $ 510,000, si deciden vender.

Un ejemplo de un activo "malo" para pasar a sus herederos es una seguridad depreciada. Si compró acciones XYZ por $ 40,000 y ahora vale $ 28,000, puede venderlas ahora y reclamar una deducción de $ 12,000 en pérdidas de capital. Sin embargo, si muere aferrándose a la seguridad depreciada, la pérdida de capital no realizada ya no es una opción. Una vez más, las consecuencias impositivas varían, por lo que debe consultar con un planificador financiero para averiguar qué tiene más sentido para usted, según sus preferencias, objetivos y situación financiera actual.

Staying Put

Muchos adultos mayores eligen quedarse quietos o "envejecer en su lugar" durante la jubilación, ya sea por necesidad o por decisión propia. Si es por necesidad, a menudo se trata de dinero. En muchos mercados, los precios inmobiliarios todavía intentan reaparecer después de la crisis financiera de 2008, lo que deja a muchos adultos mayores con una decisión difícil: quedarse en su casa o descargarla por mucho menos de lo que habían anticipado.

Incluso si su casa ha conservado su valor o se ha apreciado, puede tener sentido financiero quedarse si no tiene hipotecas, tiene impuestos bajos sobre la propiedad y espera una reparación mínima y gastos de mantenimiento.Por supuesto, cada situación es diferente, y tendrás que hacer algunos cálculos crujientes y considerar tus preferencias para decidir si quedarte quieto es la elección correcta para ti. Las razones para quedarse durante la jubilación lo ayudarán a revisar sus elecciones.

The Bottom Line

Tienes que vivir en algún lugar durante la jubilación, ya sea en tu casa actual, una casa de tamaño reducido o un alquiler. Por lo general, existen razones financieras detrás de la decisión de vender o permanecer en su hogar, pero también es probable que existan consideraciones no financieras. Puede ser difícil salir de la casa donde criaste a tu familia, por ejemplo, o podrías haber pasado años creando un jardín del que no quieres irte. O tal vez simplemente no te gusta la perspectiva de pasar por un movimiento.

No importa lo que sienta, es importante considerar todas las opciones cuidadosamente y consultar con un planificador financiero si tiene alguna pregunta o inquietud o si solo desea una segunda opinión. Usted también podría estar interesado en ¿Debo vender mi casa cuando me retire?