Érase una vez, se les dijo a los trabajadores que la Seguridad Social no era más que una pierna de un taburete de tres patas que los apoyaría durante la jubilación. Las pensiones privadas y las inversiones personales servirían como las otras dos patas. A medida que pasó el tiempo, la mayoría de los empleadores eliminaron sus planes de pensiones. En lugar de planes de beneficios definidos, los trabajadores tuvieron acceso a planes de contribución definida. El taburete de tres patas se convirtió en el taburete de dos patas. (Para leer en segundo plano, consulte La falta del plan de beneficio definido .)

Tutorial : Planificación de la jubilación

Mirando hacia atrás a los beneficios de la seguridad social
A medida que pasó el tiempo y la economía vaciló, los valores de inversión cayeron en picado; el S & P 500 cayó casi un 40% en un momento durante la Gran Recesión, y muchas carteras activamente administradas cayeron aún más, borrando una porción significativa de la riqueza de los trabajadores en un solo año. Heridos por la recesión económica, muchos empleadores dejaron de financiar sus planes de contribución definida, lo que afectó aún más la capacidad de los trabajadores para financiar su jubilación.

Como resultado, con ahorros muy reducidos y sin planes de pensiones, muchos trabajadores se encontraron sentados en un taburete de una sola pierna. Mirando hacia el futuro, pueden ver a la Seguridad Social como su única fuente de fondos para la jubilación. Si bien es cierto que el programa de Seguridad Social fue creado para ayudar a los trabajadores a complementar sus ingresos de jubilación, el programa nunca tuvo la intención de ser el único medio de apoyo para los jubilados. Y, lo que es peor, el programa está en problemas. (Para la lectura relacionada, vea ¿Cuánta Seguridad Social obtendrá? )

Mirando hacia adelante en el pago de la Seguridad Social
En 2010, la futura solvencia del programa de Seguridad Social estaba en cuestión y la contribución a los fondos de jubilación proporcionados por la Seguridad Social se espera que disminuya. El gobierno predice que para 2037, el fondo de la Seguridad Social se agotaría de acuerdo con el Informe de Fideicomisarios de OASDI de 2010.

Al ver ese escenario en dólares de hoy, una persona que se jubila a plena edad de jubilación tendría derecho a un pago de alrededor de $ 2, 300 por mes y poco menos de $ 28, 000 por año. Esa cifra se basa en obtener la base salarial imponible máxima cada año de la carrera de uno, desde los 21 hasta los 66 años (que fue de $ 106, 800 en 2011 e indexado anualmente). Suponiendo que ganes ese tipo de dinero, que pocas personas hacen, eso es $ 2, 300 por mes.

Por supuesto, si ganas $ 106, 800 por año, probablemente puedas ahorrar algo para la jubilación, pero ¿qué pasa con alguien que gane el ingreso promedio, que ha sido de $ 35,000 a $ 50,000 por año? ¿distancia? Financiar una jubilación se vuelve mucho más difícil y los pagos de la Seguridad Social equivaldrían a menos. Es probable que obtener un cheque sea aún más difícil en el futuro, ya que es probable que se extienda la edad a la que los trabajadores se vuelven elegibles para los beneficios completos.En algún momento en el futuro, la edad de 70 años puede ser la norma para obtener beneficios completos.

¿Los matemáticos de Seguridad Social tienen la suerte de jubilarse al final de una corrida bursátil y son lo suficientemente sabios (o afortunados) para cobrar y tienen una buena oportunidad de disfrutar sus años dorados. Aquellos que tienen la mala suerte de jubilarse durante o después de un mercado bajista pueden verse obligados a retrasar la jubilación. Por ejemplo, la Gran Recesión de 2008 cambió las reglas del juego, borrando una década de ganancias. Las perspectivas de una jubilación financieramente segura presentaban una visión problemática para un número significativo de inversores en ese momento. Pocos trabajadores pueden permitirse una caída de dos dígitos en el tamaño de los huevos de sus nidos cuando se acercan a la edad de jubilación. (Si un descenso en la economía te tiene preocupado por la jubilación, aún tienes opciones. Ver Valor neto en picada: ¿aún puedes retirarte? )

¿Qué puedes hacer? Comience haciendo una buena evaluación de su situación. Primero, mira tu ingreso proyectado. ¿Cuál es el saldo de sus ahorros de jubilación? ¿Qué proyecto real de ese equilibrio es cuando llega a la edad de jubilación? Suponiendo una tasa de reducción del 4% en sus ahorros para la jubilación, ¿cuánto ingreso puede anticipar mensualmente? ¿Cuánto espera ganar de la Seguridad Social?

Ahora mira tus gastos. ¿Cuánto gastas hoy? ¿Qué porcentaje de eso anticipa gastar en la jubilación? Si hay un déficit entre sus ganancias esperadas y sus ahorros previstos, deberá considerar sus opciones para cerrar la brecha. Es posible que sea necesario trabajar más tiempo, ahorrar más y reducir sus expectativas. (Obtenga más información en Reduzca su presupuesto de jubilación .)

Check de realidad de jubilación Si la jubilación aún se encuentra en un horizonte distante, es posible que pueda volver al camino aumentando la cantidad que ahorra cada uno mes. Si la jubilación se avecina pero su financiamiento no existe, un plan de gastos revisado puede estar en orden. Si su ingreso esperado no cubrirá sus gastos esperados, una reducción de gastos puede ayudarlo a mantener su fecha de jubilación en buen camino. (Obtenga información sobre cómo reducir sus facturas de hipotecas, impuestos, gas y servicios públicos en Reduzca su hogar para reducir gastos .)

Conclusión Si no se reducen los gastos, sus ingresos y gastos para alinearse, puede ser hora de reconsiderar su jubilación. Extender la fecha en la que planea jubilarse y tomar un trabajo a tiempo parcial son dos opciones a considerar. Incluso si se mantiene en el buen camino a pesar del bache del mercado, los recuerdos del último mercado bajista son un buen recordatorio para mantenerse alerta: nunca se sabe lo que le deparará el futuro. (Lea Topetones inesperados que pueden descarrilar la jubilación para identificar los riesgos comunes que pueden marginar sus planes posteriores al trabajo).