El beneficio conyugal del Seguro Social brinda opciones a la viuda o viudo de un trabajador cubierto cuando mueren. Maximizar este beneficio para un esposo o esposa es importante, pero a menudo más para una esposa ya que las mujeres a menudo tienden a vivir un poco más y los hombres a menudo son los que ganan más en muchas parejas. Como asesor financiero de su cliente, ayudar a garantizar que las parejas de clientes hagan lo que puedan para maximizar el beneficio de cualquier posible sobreviviente es una parte de la buena planificación financiera que usted hace por ellos.

¿Cómo funciona?

Cuando un cónyuge muere, sus pagos de beneficios se detienen, lo que puede causar un problema financiero y de flujo de efectivo inmediato si su beneficio fue significativamente mayor que el del cónyuge sobreviviente. El beneficio del sobreviviente de la Seguridad Social puede suavizar el golpe. El cónyuge sobreviviente tiene la opción de tomar el mayor de su propio beneficio o el de un sobreviviente si eso da como resultado pagos más grandes. Esto incluye todos los beneficios del costo de vida obtenidos por el cónyuge fallecido en el camino. (Para obtener más información, consulte: Cómo ayudar a las mujeres a navegar en la seguridad social .)

Si el cónyuge que gana más dinero espera archivar hasta que alcance su plena edad de jubilación (FRA), que actualmente es 66 para los nacidos antes de 1960, o más allá del beneficio del sobreviviente según su récord de ganancias aumenta sustancialmente .

Mientras que el archivo y la suspensión con la estrategia de reclamo de solicitud restringida para parejas se ha ido, sigue siendo importante coordinar la presentación para clientes casados. Los hombres suelen ser los que más ganan y, si ese es el caso, es deseable que esperen el mayor tiempo posible para solicitar sus beneficios a fin de maximizar el beneficio de los sobrevivientes si mueren primero.

¿Quién es elegible?

En el momento de su muerte, su cónyuge actual puede recibir un beneficio de sobreviviente como se describe anteriormente. Además, un ex cónyuge también puede recibir un beneficio de sobreviviente. En ciertos casos, los sobrevivientes de hijos solteros y padres dependientes también pueden recibir un beneficio de sobreviviente. Un pago único también puede estar disponible para el cónyuge sobreviviente o hijos dependientes. (Para la lectura relacionada, vea: ¿Cómo se calculan los beneficios conyugales para la Seguridad Social? )

¿Cuánto es el beneficio?

Un cónyuge sobreviviente puede recibir un beneficio de sobreviviente según el registro de ingresos de su último cónyuge a partir de los 60 años. El porcentaje del beneficio de su cónyuge fallecido que podría recibir varía de la siguiente manera:

• Si la viuda o el viudo ha alcanzado su FRA, recibirían el 100% del beneficio de su cónyuge fallecido.
• Si la viuda o el viudo tiene entre 60 y su FRA, recibirían entre 71.5% a 99% del beneficio de su cónyuge fallecido.
• Si la viuda o el viudo están discapacitados y entre las edades de 50 y 59 años, recibirían entre el 71. 5% del beneficio de su cónyuge fallecido.
• Si la viuda o el viudo cuida a un hijo dependiente menor de 16 años, recibiría el 75% del beneficio de su cónyuge fallecido.
• Un niño menor de 18 años (o de 19 años si todavía está en la escuela secundaria o primaria) o que está discapacitado recibiría el 75% del beneficio de sus padres fallecidos.
• Los padres dependientes del trabajador fallecido que tengan 62 años o más recibirán el 82. 5% del beneficio del trabajador para uno de los padres y el 75% cada uno si hay dos padres supervivientes. (Para obtener más información, consulte: Una guía para los beneficios para dependientes de la seguridad social .)

Beneficios para un ex cónyuge

Un ex cónyuge puede recibir los beneficios de sobreviviente luego de la muerte de ese ex cónyuge si el matrimonio habían durado al menos 10 años, actualmente no están casados ​​o no se han vuelto a casar hasta después de los 60 años. Si el ex cónyuge está a cargo de un hijo del ex cónyuge fallecido menor de 16 años o discapacitado, no lo hacen tiene que cumplir con la duración del requisito de matrimonio.

Parejas del mismo sexo

Tras la decisión del Tribunal Supremo de junio de 2015, las parejas del mismo sexo ahora son elegibles para los mismos beneficios de Seguridad Social que las parejas heterosexuales, incluso en estados que no reconocieron previamente la legalidad de los matrimonios del mismo sexo. Algunos de los detalles todavía están en constante cambio y los sobrevivientes de matrimonios del mismo sexo y las uniones civiles se encuentran en un limbo que podría tomar algún tiempo para resolverse. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo funcionan los beneficios de sobreviviente de seguridad social? )

Los asesores financieros que trabajan con parejas del mismo sexo, y especialmente si uno de los cónyuges falleció, deben asesorar y trabajar con el cónyuge sobreviviente para solicitar beneficios de sobrevivientes como si se tratara de una pareja heterosexual. Esto los pondrá en posición de beneficiarse en el momento en que se resuelvan los problemas que rodean a los estados que no reconocen estos matrimonios y las uniones civiles legales. Lamentablemente, no parece haber un calendario para esta resolución.

The Bottom Line

La planificación de la jubilación para parejas casadas debe incluir un plan para maximizar no solo los beneficios de Seguro Social de por vida sino también los de sobrevivientes para un cónyuge cuyos ingresos y beneficios pueden ser mucho más bajos que los del otro cónyuge. Además, los asesores deben entender las reglas que rodean los beneficios del sobreviviente para una variedad de situaciones, de modo que puedan brindar orientación según sea necesario para los clientes divorciados, las parejas del mismo sexo y otras personas a cargo de los clientes. (Para obtener más información, consulte: Cómo puede ayudar a los clientes con la Seguridad Social .)