Las personas de entre 30 y 40 años deberían concentrarse en crear un nivel básico de seguridad financiera y avanzar en términos de sus carreras. Estos son años importantes de planificación financiera y los clientes pueden beneficiarse de un consejo sólido de planificación financiera.

Para cuando las personas lleguen a los 30 años es tiempo de comenzar a hacer negocios con su plan financiero si aún no lo han hecho. Afortunadamente, la generación del milenio parece ser más inteligente financieramente a una edad más temprana que muchas generaciones anteriores.

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El paso financiero más básico es mantener el gasto bajo control. Siempre es mejor vivir por debajo de los medios. Esto permite ahorrar para la jubilación, la universidad, un hogar y todas las otras cosas que la gente eventualmente quiere de la vida. (Para obtener más información, consulte: Las mejores maneras de ahorrar para la jubilación sin una IRA o 401 (k). )

Aborde la deuda excesiva tan pronto como sea posible. Esto podría ser préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito: obtenga lo que puede pagar y desarrolle un plan de pago para el resto.

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Construyendo un Plan Financiero Sólido

Idealmente, los clientes en sus 30 años deberían pensar en términos de tener un plan financiero integral hecho por un asesor financiero de tarifa única. No se trata de sucumbir ante un asesor para vender productos financieros costosos o innecesarios, sino de obtener sugerencias objetivas de planificación financiera con el menor número posible de conflictos de intereses.

Treinta y tantos están avanzando en sus carreras, comprando casas, iniciando negocios, casándose, teniendo hijos y un montón de otras cosas de adultos. El éxito financiero puede implicar hacer malabares con muchas bolas en el aire. Un planificador financiero calificado puede ayudar a proporcionar una hoja de ruta financiera. (Para obtener más información, consulte: Asesores: solicite a los clientes que se integren a la jubilación por tamaño .)

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Para clientes en sus 40 años, un plan financiero es obligatorio. La jubilación está lejos, pero no tan lejos. Puede que la universidad para sus hijos se esté avecinando o que busquen preescolares si más adelante comienzan a tener hijos, lo que no es raro hoy en día. ¿Cómo financiarán la jubilación y la universidad?

Los solteros en este grupo de edad deben planear financiar la jubilación y otras metas financieras a través de un ingreso y probablemente también necesiten ayuda. Además, uno puede estar divorciado, lo que trae un conjunto adicional de problemas de planificación financiera en juego. (Para más información, consulte: 4 razones por las que se descarrilan los planes financieros. )

Ahorro para la jubilación

Afortunadamente, su cliente comenzó a contribuir con una cuenta IRA y / o el plan de jubilación de su empleador tan pronto como comenzó a trabajar. Para cuando las personas llegan a los 30 años de edad, es probable que estén más establecidas en sus carreras, lo que significa destinar dinero para la jubilación y otras metas financieras.Este es un buen momento para hacer algunas proyecciones de jubilación para un cliente.

A los 40 años, la gente debería haber amasado una cantidad decente para la jubilación, pero es posible que se hayan visto afectados por los costos universitarios que se avecinaban si tuvieran hijos de entre 20 y 30 años. (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para formular un plan de jubilación .)

Un plan financiero y las proyecciones de jubilación deberían ser una obligación en esta etapa de la vida. ¿El cliente está encaminado hacia la acumulación de lo que necesitarán para la jubilación? ¿Necesitan guardar más? En sus 40 años todavía hay tiempo para cerrar las brechas. Una estrategia detallada de ahorro e inversión para la jubilación debería ser una consecuencia clave del proceso de planificación financiera mencionado anteriormente.

Los asesores financieros deberían alentar a estos clientes a consolidar cualquier cuenta de jubilación anterior, como IRA o 401 (k), de antiguos empleadores para garantizar que estos fondos se inviertan adecuadamente para la jubilación.

Más allá de un plan de jubilación en el lugar de trabajo, los clientes deberían usar IRA (tradicional y Roth) según corresponda a su situación. Para aquellos que trabajan por cuenta propia, necesitan usar vehículos como un SEP-IRA, un 401 (k) individual u otras cuentas apropiadas para garantizar que estén ahorrando para su jubilación. (Para obtener más información, consulte: 5 activos únicos para invertir su jubilación. )

Seguro de vida, planificación patrimonial

Es vital que los padres de hijos menores tengan un testamento u otro documento de planificación patrimonial en el lugar que nombra un tutor legal para sus hijos en caso de muerte. El seguro de vida también es obligatorio para los padres de entre 30 y 40 años. A menos que haya problemas de salud, el seguro a término es generalmente muy asequible y ofrece una forma rentable de cubrir las necesidades de un cónyuge sobreviviente y los hijos en el caso de una muerte prematura y prematura.

Un problema relacionado es asegurarse de que todas las designaciones de beneficiarios en las cuentas de jubilación, anualidades y pólizas de seguro estén actualizadas y que se especifiquen los beneficiarios correctos. (Para obtener más información, consulte: 6 consejos para dejar de preocuparse por la jubilación. )

Los clientes individuales de estas categorías de edad deben realizar un cierto nivel de planificación patrimonial, incluso si solo implica obtener sus beneficiarios en línea y tener algunos cobertura de seguro de vida para garantizar que su familia no incurra en gastos para pagar su funeral y resolver sus asuntos.

Con una tendencia hacia las personas que tienen hijos más adelante en la vida, es posible que estos tipos de problemas no se hayan presentado a clientes que anteriormente se centraban en sí mismos y tal vez en sus carreras. Esta es una gran oportunidad para que los asesores financieros eduquen a estos nuevos padres sobre lo que deben hacer para garantizar la seguridad financiera de su nueva familia. (Para obtener más información, consulte: Planificación patrimonial avanzada: documentos de cuidado infantil. )

Todas las personas de estos grupos de edad, ya sean casados ​​o solteros, deben tener cobertura de discapacidad. Este es un seguro de vida y a menudo está disponible a través de su paquete de beneficios para empleados en el trabajo.

Contribuya a una Cuenta de Ahorros de Salud

Si sus clientes tienen acceso a un plan de seguro médico de alto deducible a través de su empleador o en privado, anímelos a contribuir lo más posible a una cuenta de ahorros de salud (HSA).Estas cuentas permiten que las contribuciones se realicen con impuestos diferidos y se permiten retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados.

Si pueden permitirse cubrir la totalidad o la mayoría de sus gastos médicos mientras trabajan con otros fondos, pueden permitir que esta cuenta crezca para financiar los gastos de atención médica durante la jubilación. Comenzar en sus 30 o 40 años permitiría a la cuenta acumular una suma suficiente que los ayudaría a dominar uno de los mayores buscadores de presupuesto de jubilación. (Para obtener más información, consulte: 5 preguntas que debe formularse antes de retirarse .)

The Bottom Line

Los clientes de entre 30 y 40 años deben centrarse en la planificación financiera. La jubilación todavía está un poco lejos, pero no tan lejos como solía ser. Los ahorros de retiro deben ser una prioridad. Para aquellos que están casados ​​y tienen hijos, proteger a sus seres queridos en caso de muerte o discapacidad también debe ser una prioridad. Este es un buen momento para que los asesores financieros demuestren su valía y establezcan relaciones con clientes a largo plazo. (Para la lectura relacionada, consulte: Evite estos errores de la cartera de jubilación. )