Las personas que tienen entre 35 y 44 años de edad, ya veces más, a menudo caen en una categoría conocida como la "generación sándwich", que se ocupa de sus hijos y padres al mismo tiempo. Si bien no existe una solución de planificación de jubilación simplificada, existen algunas pautas básicas que pueden ser útiles para quienes caen en esta categoría.

¿Ahorrar para la jubilación o pagar la universidad?

La mayoría de los padres quieren que sus hijos se gradúen de la universidad sin deudas para que puedan comenzar su planificación financiera con un borrón y cuenta nueva. Mientras que algunas personas pueden pagar la educación de sus hijos y aún ahorrar para la jubilación, la mayoría no puede. Entonces surge la pregunta: ¿cuál es la mejor opción financiera? Al reflexionar sobre tal decisión, las opciones disponibles para el financiamiento deben tomarse en consideración. Por ejemplo, considere lo siguiente:

- Jubilación: con el cambio de los planes de beneficios definidos a los planes de aportaciones definidas y el futuro incierto de la Seguridad Social, cada vez es más evidente que el contribuyente individual es en gran parte responsable de financiar su años de jubilación Como tal, los individuos deben ahorrar tanto como sea posible para aumentar la posibilidad de experimentar una jubilación financieramente segura y hacer que el trabajo durante la jubilación sea opcional, en lugar de obligatorio. (Para más información, consulte La falta del plan de beneficios definidos .)

- Gastos universitarios: las opciones para financiar la universidad incluyen subvenciones para aquellos que son elegibles, becas para aquellos que califiquen y préstamos. Si bien los préstamos significan que el estudiante universitario probablemente tendrá una deuda pendiente después de la graduación, el estudiante tendrá varias opciones y varios años para pagar esos préstamos.

: los niños que se oponen a los préstamos universitarios pueden considerar un programa de trabajo en la escuela, donde trabajan a tiempo completo y asisten a la universidad a tiempo parcial. Si bien esto podría extender la cantidad de tiempo que le toma al niño recibir un título o diploma, la compensación no está libre de deudas después de la graduación. Muchos empleadores incluso reembolsarán a los estudiantes universitarios por algunos o todos los gastos de matrícula, siempre que reciban una calificación aprobatoria para el curso.

La clave aquí es que el financiamiento está disponible para la universidad, pero no para la jubilación. Las compañías de financiamiento asumen que cuando una persona termina la universidad, él o ella pasará a una carrera generadora de ingresos; y cuando una persona ingresa a la jubilación, no hay ingresos para su próxima etapa en la vida. (Obtenga más información sobre cómo financiar la educación en No olvide a los niños: Ahorre para su educación y su jubilación )

Agregue gastos a Boomerangers

Mientras la mayoría de los niños abandonan las casas de sus padres para vivir solos a mediados o finales de los 20 años o más, hay muchos que no lo hacen.Algunos que se van también eligen regresar por varias razones. Estos individuos se conocen comúnmente como los boomerangers. Desafortunadamente, algunos boomerangers vuelven a caer en el patrón de que sus padres paguen por sus gastos de subsistencia, lo que puede tener un impacto negativo en la capacidad de los padres para ahorrar para la jubilación.

Como tal, los padres que se encuentran viviendo con boomerang pueden considerar formalizar los aspectos financieros de la relación. Los ejemplos incluyen que el niño firme un acuerdo para pagar una cierta cantidad de alquiler, alimentos y servicios públicos cada mes. Los padres también pueden querer dejar en claro que, al igual que los inquilinos, serán desalojados si no pagan la parte justa de los gastos.

Considere el seguro de cuidado a largo plazo para padres que envejecen

El costo de cuidar a los padres que envejecen generalmente aumenta a medida que envejecen, y la mayor parte del gasto se atribuye a los costos de atención médica. Además, los niños adultos que no pueden pagar el costo de la atención a personas mayores a menudo consideran necesario cuidar de los propios padres. De forma similar a la situación con los boomerangers, esto puede ejercer una gran presión sobre las finanzas de los cuidadores y evitar que ahorren para su jubilación.

Una forma de garantizar que el costo de la atención médica para los padres ancianos esté cubierto es comprar un seguro de cuidado a largo plazo (LTC). LTC se puede usar para cubrir diversos gastos, incluida la atención médica en el hogar o la atención médica en hogares de ancianos. LTC no solo sirve para aliviar la carga financiera de los niños, sino que también podría negar la necesidad de que los padres mayores ingresen sus ahorros de jubilación para pagar la atención médica.

Equilibre sus ahorros para la jubilación: necesidades y emergencias

A medida que una persona se acerca a la edad madura, puede producirse el pánico si una evaluación de su programa de ahorro para la jubilación indica que el programa no está en el objetivo. La reacción natural suele ser aumentar la cantidad que se guarda con el fin de acercarse a la cantidad de ahorro objetivo. Sin embargo, se debe tener precaución: ahorrar más de una cantidad asequible puede tener un impacto negativo. Al decidir si se aumenta la cantidad que se guarda en una cuenta de jubilación, debe tenerse en cuenta lo siguiente:

• ¿Por qué la meta de ahorro no está en el objetivo? Si se debe a que el monto presupuestado no se está guardando regularmente, ¿es eso un resultado de los montos redirigidos hacia gastos innecesarios? Si es así, una solución fácil sería apegarse al presupuesto y eliminar estos gastos innecesarios. Si la cantidad se redirige a las cosas que la familia necesita, tal vez el objetivo de ahorro para la jubilación y el presupuesto no son realistas y deben revisarse. (Para la lectura relacionada, vea The Beauty Of Budgeting .)
• ¿Aumentar la cantidad de ahorros para la jubilación es un objetivo realista? Puede parecer una buena idea agregar cantidades mayores a su nido de jubilación. Sin embargo, si esto significa que la reducción en el ingreso disponible dará como resultado el aumento de la tarjeta de crédito y otras deudas incurridas para los gastos diarios, aumentar el monto del ahorro para la jubilación podría tener un efecto negativo en su resultado final.
• ¿Los retiros de las cuentas de ahorro para el retiro se usaron para cubrir emergencias? Si es necesario retirar cantidades de su cuenta de jubilación para cubrir emergencias, podría significar que la cantidad que se agrega a su fondo de emergencia es inadecuada. Expertos financieros prevén que se debe mantener al menos tres meses de ingresos netos en una cuenta de fondos de emergencia para cubrir los gastos imprevistos. De forma similar a los ahorros para la jubilación, los montos agregados al fondo de emergencia deben tratarse como un gasto recurrente, de modo que no cree una carga financiera no anticipada para el individuo. (Para obtener más información, lea Build Yourself An Emergency Fund .)

El tema recurrente es que la presupuestación realista es un elemento clave de un sólido programa de ahorro. El presupuesto no solo debe permitir los ahorros para la jubilación y los gastos de la vida cotidiana, sino que debe incluir los montos asignados a un fondo de emergencia.

Solicite un aumento en el salario

Si ha estado con su empleador por un tiempo y ha establecido que es un activo valioso para la empresa, puede ser momento de pedir un aumento. Antes de hacerlo, asegúrese de documentar sus contribuciones a la organización y las formas en que agrega valor. Además, considere si la cantidad que desea solicitar es comparable a los resultados que ha producido para su empresa.

Hay bastantes servicios que brindan información sobre el salario promedio para ciertos tipos de trabajo y ubicaciones. Una copia de tal análisis sería de gran ayuda para ayudar a defender su caso. La mayoría de los empleadores dará una consideración justa a una solicitud razonable de un aumento salarial.

The Bottom Line

Ahorrar puede ser un desafío. Una forma de superar ese desafío es tratar el ahorro como un gasto recurrente. En la mayoría de los casos, esto es más fácil de lograr cuando hay un aumento en el ingreso disponible, como por ejemplo, un aumento salarial o un cambio en el estado familiar que resulta en un menor gasto.

Para otros, puede significar recortar gastos no esenciales. Por supuesto, la salud mental es tan importante como la salud financiera; por lo tanto, presupuestar no significa privarse de un tratamiento de vez en cuando.