Muchos estadounidenses no han ahorrado una cantidad suficiente para jubilarse cómodamente. Los asesores financieros pueden ayudar a sus clientes a determinar no solo cuándo retirarse, sino también si deberían considerar trabajar por lo menos a tiempo parcial en sus primeros años de jubilación. Aquí hay algunas preguntas que los asesores financieros deben solicitar para iniciar el proceso de planificación de la jubilación con sus clientes.

¿Cómo se ve tu estilo de vida de jubilación ideal?

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Este es un buen momento para que sus clientes sueñen a lo grande y visualicen lo que les gustaría hacer una vez que se jubilen. Esto podría incluir viajes, mudarse a una ubicación diferente, hacer trabajo de caridad y servicio a la comunidad o cualquier cantidad de actividades. Hoy esto también puede significar renunciar a su trabajo y comenzar un negocio en un área que les apasiona. (Para obtener más información, consulte: Cómo los asesores pueden administrar la jubilación en evolución .)

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¿Cuánto costará este estilo de vida?

Es importante que los clientes y sus asesores financieros comprendan cuánto costará su estilo de vida de jubilación deseado. Si bien hay reglas generales con respecto al porcentaje de sus jubilaciones de ingresos previos a la jubilación que generalmente pasan en la jubilación, todos son diferentes. Además, este gasto no es lineal. A menudo, los primeros años de la jubilación tienden a ser más activos para cosas como viajes y este tipo de actividades pueden disminuir un poco a medida que las personas envejecen. El mejor enfoque es hacer que sus clientes realicen un factoring de presupuesto en cosas como dónde vivirán, serán reduciendo (o mejorando) su casa, sus actividades y otros factores. En resumen, necesitan preparar un presupuesto de jubilación.

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¿Cómo financiará la jubilación?

Los asesores financieros deberían ayudar a sus clientes a controlar todos los recursos financieros disponibles para financiar su jubilación. Esto podría incluir cosas como: (Para obtener más información, consulte: Asesores: solicite a los clientes que se integren con Jubilación por tamaño .)

• Cuentas de inversión gravable
• Cuentas de jubilación como cuentas IRA, planes 401 (k) , 403 (b) sy otros planes de jubilación en el lugar de trabajo
• Anualidades
• Pensiones incluidas las de antiguos empleadores
• Seguridad social
• Opciones sobre acciones o unidades de acciones restringidas de su empresa
• Interés en una empresa > Sin duda podría haber otros activos financieros disponibles para la jubilación también. La clave aquí es ayudar al cliente a determinar en qué tipo de flujo de efectivo de jubilación se traducirán sus diversos activos financieros. Este es también un buen momento para ejecutar proyecciones de planificación financiera para ayudar a determinar cuánto ingreso se puede respaldar y por cuánto tiempo. Las proyecciones de hasta por lo menos 100 años son ciertamente acertadas dados los aumentos en la esperanza de vida.

¿Qué pasa si sus recursos no cubren sus costos?

Idealmente, estas preguntas deberían comenzar a abordarse al menos 10 años antes de la jubilación y luego revisarse periódicamente a medida que se acerca la jubilación.Si llega a haber una brecha entre el flujo de caja de jubilación que los activos del cliente pueden soportar y su estilo de vida deseado, entonces deben tomarse decisiones. Estos pueden incluir trabajar un poco más, trabajar a tiempo parcial en la jubilación, reducir los gastos anticipados y ahorrar más en los años restantes hasta la jubilación. Cuanto mayor sea el tiempo hasta la jubilación, más tiempo tendrán los clientes y sus asesores financieros para realizar los ajustes necesarios en el plan financiero del cliente. (Para obtener más información, consulte:

Consejos para la transición de su cliente de ganar a drawdown .) ¿Qué cuentas de jubilación usará primero?

Para clientes con múltiples cuentas, esta es una pregunta crítica a abordar. La respuesta también puede cambiar con el tiempo a medida que cambia la situación del cliente. Algunos jubilados podrían decir automáticamente que vamos a tocar las cuentas con la factura de impuestos más baja primero. Sin embargo, en términos de planificación global de jubilación a largo plazo, esta podría no ser la respuesta óptima.

Para los clientes que son más jóvenes que la edad en la que se requieren las distribuciones mínimas requeridas (RMD) (70 ½), puede tener sentido, por ejemplo, que utilicen cuentas de jubilación con impuestos diferidos al menos hasta cierto punto. Esto es especialmente cierto si sus ingresos son relativamente bajos y tienen espacio para obtener más ingresos dentro de su actual categoría impositiva. Esto también servirá para reducir sus RMD más adelante, lo que es útil si realmente no necesitan este ingreso. (Para obtener más información, consulte:

Cómo los asesores pueden ayudar a abordar el riesgo de longevidad .) Las cosas pueden cambiar año tras año, por ejemplo, si el cliente tiene gastos médicos elevados que permiten que parte de ellos sean impuestos deducible. Pueden considerar sacar más de sus cuentas de impuestos diferidos ya que la deducción médica puede compensar el impuesto adeudado en estas distribuciones.

¿Cuándo tomará la Seguridad Social?

Esta es una pregunta crítica y que (con razón) está recibiendo más atención cada año en la prensa financiera. Los beneficios de Seguro Social se pueden tomar a partir de los 62 años. Esperar hasta su plena edad de jubilación (FRA) de 66 (67 si nació en 1960 o más adelante) da como resultado un beneficio que es aproximadamente 30% por ciento más alto. Esperar hasta los 70 años aumenta aproximadamente otro 32% en beneficio. No solo los beneficios son más altos, sino que los aumentos en el costo de vida serán mayores ya que se basan en los montos de beneficios más altos. (Para obtener más información, consulte:

Consejos para retrasar los beneficios de seguridad social .) Para aquellos que trabajan con ingresos superiores a $ 15, 720 (para 2015) generarán una reducción de $ 1 en su beneficio por cada $ 2 en ingresos por encima de esa cantidad. Esta restricción desaparece una vez que alcanzas la edad de FRA.

Además, existen varias estrategias de reclamo para parejas casadas que pueden funcionar bien dependiendo de la situación del cliente. Los asesores financieros deberían ayudar a sus clientes a determinar la mejor estrategia de tiempo y reclamo para su situación. (Para obtener más información, consulte:

4 formas inusuales de aumentar los beneficios de la seguridad social .) ¿Cómo pagará la atención médica?

Los costos de atención médica comprenderán una parte importante de los gastos de jubilación para muchas personas.Las compañías que ofrecen beneficios médicos para jubilados son cada vez más raras. Incluso las entidades estatales y municipales probablemente tendrán que reconsiderar este beneficio en los próximos años.

Los costos médicos de los jubilados deben tenerse en cuenta en la planificación de la jubilación de su cliente o, de lo contrario, pueden condenarse a quedarse sin dinero. Un método para financiar los costos de salud de la jubilación es usar una cuenta de ahorros de salud (HSA) si el cliente tiene acceso a una a través de un plan de seguro de deducible alto en el lugar de trabajo o en privado. Estas cuentas permiten contribuciones con impuestos diferidos y retiros libres de impuestos para gastos médicos calificados. Idealmente, el cliente financiaría la cuenta mientras trabajaba y usaría los dólares de su bolsillo para financiar los gastos médicos actuales, permitiendo que el saldo se use para los suplementos de Medicare y otros gastos. (Para obtener más información, consulte:

'Esenciales del donut de Medicare' para el asesor financiero .) Conclusión

Hacer preguntas a sus clientes puede ayudarlos a asegurarse de que se encuentren en la mejor situación financiera. forma posible a medida que se acercan a la jubilación. Abordar las preguntas descritas anteriormente y muchas otras son fundamentales para su planificación de jubilación. (Para obtener más información, consulte:

Financial Advisor Client Guide: Planes de jubilación y seguros .)