Ahorrar para la jubilación puede ser intimidante. Hay tantos planes diferentes para elegir, diferentes compañías de inversión para administrar su plan, restricciones sobre quién puede contribuir y cuánto, reglas fiscales a seguir y trámites para realizar un seguimiento, sin mencionar las decisiones de inversión que debe tomar después de tener su plan. preparar.

La mejor manera de manejar este proceso complejo pero esencial es dividirlo en pasos pequeños y manejables. Con esto en mente, aquí están las cinco reglas básicas más importantes a seguir cuando se ahorra para la jubilación.

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1. Comience a ahorrar ahora

Idealmente, habría empezado a ahorrar para la jubilación en el momento en que comenzó a ganar ingresos, lo que para muchos de nosotros teníamos a los 16 años cuando conseguimos ese trabajo después de la escuela en el centro comercial, el cine o la tienda de sándwiches. En realidad, probablemente necesitó el dinero para gastos a corto plazo, como el pago del automóvil que lo llevó a su trabajo, salir de noche con amigos y libros de texto universitarios. Probablemente no tenía sentido, ni siquiera se le ocurría, comenzar a ahorrar para la jubilación hasta que obtuviera su primer empleo de tiempo completo, tuviera hijos, celebrara un cumpleaños importante o experimentado algún otro evento determinante que lo hiciera pensar mucho en su futuro .

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No importa cuál sea su edad hoy, no lamente los años que no pasó ahorrando. Solo comience a ahorrar para la jubilación ahora. Cuanto antes comience, menos tendrá que contribuir cada año para alcanzar su meta de ahorro gracias a los beneficios del interés compuesto. (Consulte Las 4 razones principales para ahorrar para la jubilación ahora .)

2. Ahorre 15% de sus ingresos

Una buena regla general para el porcentaje de sus ingresos que debe ahorrar es del 15%. Eso es después de los impuestos y antes de cualquier contribución correspondiente de su empleador. Si no puede permitirse ahorrar 15% en este momento, está bien. Ahorrar incluso un 1% es mejor que nada. Cada año, cuando presente sus impuestos, puede reevaluar su situación financiera y considerar aumentar su contribución.

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Si es mayor y no ha estado ahorrando a lo largo de su vida laboral, tiene que ponerse al día y debe intentar ahorrar entre un 20% y un 25% de sus ingresos para la jubilación si usted puede. Pero si eso no es realista, no dejes que una actitud de todo o nada te derrota. Solo adquirir el hábito de ahorrar e invertir, sin importar cuán pequeña sea la cantidad, es un paso en la dirección correcta. Ver Jubilación: ¿Qué porcentaje de salario ahorrar? para obtener consejos detallados sobre el guardado.

3. Elija inversiones de bajo costo

A largo plazo, uno de los mayores factores en la cantidad de sus ahorros es en los gastos de inversión que paga. Los costos de inversión más comunes son los índices de gastos cobrados por los fondos mutuos y los fondos negociados en bolsa, y las comisiones por compra y venta."El poder del interés compuesto no solo se aplica a las devoluciones, sino también a los gastos", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., en Irvine, California. "Cuanto más paga, menos conserva. Simple como eso. Y la investigación ha demostrado que el costo es el principal factor determinante para acabar con la riqueza de los inversores. "

La relación de gastos es una tasa porcentual anual que pagará siempre que tenga el fondo. Si tiene $ 10,000 invertidos en un fondo cuyo índice de gastos es del 1%, su tarifa es de $ 100 por año. Puede encontrar la relación de gastos de un fondo en un sitio web de investigación de inversiones como Morningstar o en el sitio web de cualquier compañía que venda el fondo. Al elegir un fondo, la regla de oro a seguir es que cuanto más se acerque la relación de gastos al 0%, mejor. Dicho esto, es razonable pagar más cerca del 1% para ciertos tipos de fondos, como fondos internacionales o fondos de pequeña capitalización.

Hay dos formas simples de minimizar las comisiones. Una es la selección de inversiones sin comisión. Si compra un fondo de índice Vanguard directamente a través de su cuenta Vanguard o un fondo mutuo de Fidelity directamente a través de su cuenta de Fidelity, probablemente no pague una comisión. El otro es comprar y mantener inversiones en lugar de hacer intercambios frecuentes, otra buena estrategia de jubilación que abordaremos momentáneamente.

Obtenga información detallada sobre los fondos de índice y lea nuestro tutorial de fondos de inversión si no sabe nada sobre estas inversiones populares.

4. No pongas dinero en algo que no entiendes

Si la única inversión que entiendes actualmente es una cuenta de ahorro, estaciona tu dinero allí mientras aprendes acerca de inversiones ligeramente más sofisticadas, como fondos de índice y fondos cotizados en bolsa, que son las únicas inversiones que la mayoría de la gente necesita entender para construir una cartera sólida de jubilación.

Nunca permita que vendedores o asesores le convenzan para que compre algo que no entiende. Podrían tener sus mejores intereses en mente, pero podrían estar tratando de venderle una inversión que les otorgará una comisión. Hasta que no se eduque acerca de las diferentes opciones de inversión, no tendrá forma de saberlo.

Incluso poner su dinero en una inversión relativamente simple como los bonos puede ser contraproducente si no entiende cómo funcionan los bonos. ¿Por qué? Porque puede tomar decisiones de compra y venta irracionales basadas en las emociones basadas en lo que escuche y lea en las noticias sobre el rendimiento de los mercados a corto plazo, no en función del valor a largo plazo de sus bonos.

"Los mejores y más brillantes inversores en el mundo siempre están tratando de encontrar la próxima gran inversión para su cartera. Si no es un inversor a tiempo completo con experiencia en esa inversión, estará en desventaja para aquellos que sí lo sean. Concéntrese en sus fortalezas y eso es lo que le dará la mejor probabilidad de éxito ", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza en Innovative Advisory Group en Lexington, Massachusetts.

5. Compra y mantenimiento

Adoptar una estrategia de inversión de compra y retención significa que incluso si elige inversiones que cobren una comisión, no pagará comisiones con mucha frecuencia.Esta regla empírica también significa que no permitirá que sus emociones dicten sus decisiones de inversión. Cuando las personas siguen sus emociones, tienden a comprar alto y vender bajo. Escuchan qué tan alto ha llegado un stock, y lo quieren porque parece una gran inversión, y lo es, si ya lo han estado manteniendo durante años. O bien, cuando la economía se desliza hacia una recesión, la gente entra en pánico sobre cuán lejos ha caído el Dow y vierte su fondo de índice S & P 500 en el peor momento posible.

Numerosos estudios han demostrado que es mejor que mantenga su dinero en el mercado incluso durante las peores recesiones. En el largo plazo, saldrás ganando al dejar tu cartera solo a través de los altibajos del mercado en comparación con las personas que siempre están reaccionando a las noticias o tratando de sincronizar el mercado. (Consulte Comprar e mantener invertir vs. Market Timing para obtener más información). "Básicamente, los inversores son horribles en el momento del mercado y en la selección de valores", afirma Michael Zhuang, fundador de MZ Capital Management en Bethesda. , Md. "Es por eso que deberían dejar de hacer lo que son malos. "

The Bottom Line

Si bien hay mucho que aprender sobre el ahorro para la jubilación, comprender cómo ahorrar e invertir su dinero es una de las habilidades más importantes que desarrollará en su vida. (Para obtener más información, consulte Cómo comenzar a ahorrar para la jubilación .) Significa aprovechar todas las horas de investigación que está haciendo hoy en años de tiempo libre en el futuro.

También significa poder cuidarse sin tener que depender de otra fuente que no pueda proporcionarle, ya sea el sistema de Seguridad Social o sus hijos. Tenga en cuenta estas cinco reglas básicas para ahorrar para la jubilación y estará en el buen camino hacia un futuro económicamente cómodo.