Cualquiera que haya estudiado, trabajado o realizado negocios en el extranjero probablemente se haya topado con el problema de cómo cambiar y enviar dinero al exterior. Los bancos y los intermediarios generalmente cobran varios por ciento sobre el monto total intercambiado, así como una tarifa de transferencia. Ahora, una nueva ola de servicios de intercambio de moneda extranjera punto a punto (P2P) basados ​​en Internet están eliminando a los bancos (y sus tarifas) del intercambio. A través de una plataforma P2P en línea, las personas pueden encontrar e intercambiar divisas de forma segura con individuos en otros países a costos mucho más bajos. La mayoría de las compañías de P2P en línea afirman proporcionar hasta un 90 por ciento de ahorro de costos a los clientes a cambio de un intercambio internacional y una tarifa de transferencia.

Cómo funciona el intercambio de divisas P2P

Las empresas de cambio P2P como CurrencyFair, Kantox (para empresas) y TransferWise permiten a los usuarios registrarse en línea para una cuenta y depositar dinero en ella. Dependiendo del sitio, los usuarios pueden aceptar una tasa de cambio determinada o una oferta en una tasa de cambio de su elección. Una vez que el usuario encuentra una tasa aceptable, el sitio establece una correspondencia, muestra el cambio de propiedad de los fondos y remite los fondos dentro de 1 a 2 días mediante una simple transferencia nacional. Ninguna moneda sale del país, simplemente se intercambia entre los usuarios. Los usuarios pueden enviar dinero a cualquier persona, cuenta comercial o incluso a su propia cuenta en otro país.

Por ejemplo, supongamos que Mary es una estadounidense que trabaja en París durante un año y gana euros. Ella necesita convertir sus euros a dólares y colocarlos en su cuenta bancaria estadounidense para pagar su hipoteca estadounidense. Mientras tanto, John en Los Ángeles quiere convertir dólares en euros para enviar a su hijo que está estudiando en Francia. En lugar de ir a un banco, Mary y John se registran en cuentas en un sitio web de intercambio de divisas P2P. Mary deposita euros en su cuenta P2P y John deposita dólares en los suyos. El sitio web P2P muestra a Mary y John cuántos dólares o euros recibirán por sus transferencias, y cada uno confirma la transferencia. Dentro de un día o dos, el servicio de cambio de moneda P2P tendrá los dólares de John transferidos a la cuenta bancaria estadounidense de Mary. Al mismo tiempo, los euros de Mary se transferirán al hijo de John en Francia.

El proveedor P2P incluso interviene para proporcionar liquidez si hay un déficit o si no hay un buen cambio de divisas. En tales situaciones, la plataforma P2P generalmente cobra una tarifa adicional. Por ejemplo, si no hay una coincidencia monetaria adecuada, la plataforma P2P, CurrencyFair, cobra un 0. 5 por ciento y realiza el intercambio con sus propios fondos (un poco más que el típico 0.35 por ciento de la plataforma para las peer matches). La plataforma P2P WeSwap cobra una tarifa fija de 1.5 por ciento en tales situaciones (por encima del 1 por ciento para las peer matches). El WeSwap ofrece la opción de remesas a través de una MasterCard prepaga que envía por correo, una opción atractiva para viajeros y turistas.

Las bolsas P2P todavía son relativamente nuevas y son más convenientes para cambiar monedas comunes como dólares, libras, euros y yenes, donde siempre hay muchas personas que buscan intercambiar. Debido a que las plataformas dependen de la conexión de usuarios individuales en diferentes países, los usuarios de monedas más pequeñas pueden no encontrar inmediatamente una buena coincidencia correspondiente. Los usuarios de monedas pequeñas también pueden encontrar que ciertas plataformas aún no operan en su moneda. Los usuarios que intentan intercambiar una gran cantidad de dinero también pueden tener problemas para encontrar una coincidencia.

Ahorro de costos significativo

La característica más atractiva de la transferencia de moneda extranjera P2P es el ahorro de costos. Al eludir a los bancos y corredores, estas plataformas ofrecen cambio de divisas a tasas mucho más bajas. La tasa promedio de ahorro en transferencias internacionales para usuarios P2P en comparación con los bancos es del 75 al 90 por ciento. El porcentaje de ahorro depende de la tarifa cobrada por los bancos, que en la mayoría de los casos oscila entre el 2 y el 5 por ciento.

Según la plataforma de cambio de divisas P2P CurrencyFair, un banco típico transferiría £ 2,000 por una tarifa de £ 100 o aproximadamente el 5 por ciento del intercambio (£ 40 por transferencia internacional más £ 60 por el margen de la tasa de cambio) . Por los mismos £ 2, 000, CurrencyFair cobra solo £ 10 o 0. 5 por ciento (£ 3 por la tarifa de transferencia más 0. 35 por ciento del total, o £ 7). Otra ventaja que ofrecen estos mercados es la conveniencia. Los usuarios pueden acceder a ellos en cualquier momento y desde cualquier lugar. Son fáciles de usar, tanto para pequeñas como para grandes sumas, y las transacciones se cancelan rápidamente (por lo general, dentro de 1 o 2 días, pero los usuarios pueden pagar más por las transferencias garantizadas el mismo día o al día siguiente).

Las bolsas de cambio P2P también se dirigen a las empresas. Kantox, un mercado en línea especializado en transacciones con pequeñas y medianas empresas y compañías de mediana capitalización, afirma tener más de 800 clientes corporativos.

¿Pero están regulados?

Para las empresas que no existían hace cinco años, las bolsas de cambio P2P están moviendo sumas de dinero increíbles. El sitio web de CurrencyFair muestra una cuenta corriente de los fondos que la compañía ha transferido. A partir de enero de 2015, se situó en € 1. 5 billones. ¿Los reguladores financieros se han dado cuenta adecuadamente y están seguros los consumidores?

Muchas empresas de intercambio de divisas P2P tienen su sede o tienen oficinas registradas en el Reino Unido. Como empresas registradas de servicios monetarios, están administradas por la Administración Tributaria y Aduanera de Su Majestad (HMRC) y deben cumplir con las Regulaciones sobre Blanqueo de Capitales de 2007. Como institución de pagos, también están bajo el escrutinio de la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) del Reino Unido. Algunas empresas con sede en el Reino Unido incluyen TransferWise, The FX Firm, Midpoint, moneycorp, Azimo, GlobalWebPay, UKForex, Smart Currency Exchange y Kantox.

Dentro de la FCA hay dos categorías: 1) registradas (empresas más pequeñas) y 2) autorizadas (empresas más grandes).Las empresas autorizadas deben separar el dinero de los clientes al final de cada día en un proceso conocido como ringfencing. Esto proporciona una mayor seguridad para el usuario y una mayor posibilidad de recuperar dinero en caso de que la empresa caiga en dificultades financieras. Puede consultar el Registro de servicios financieros para conocer el estado de la FCA de la empresa.

Algunas empresas están reguladas por más de un país. CurrencyFair en Australia está regulado por la Comisión Australiana de Valores e Inversiones (ASIC). La firma también tiene una oficina registrada en Irlanda, donde está regulada por el Banco Central de Irlanda. Otra empresa, moneyswap (LSE: SWAP. L) tiene licencia como operador de servicios de dinero de Hong Kong y está regulada además por FCA en el Reino Unido como una pequeña institución de pago. International Foreign Exchange está autorizada por FCA en el Reino Unido, mientras que sus operaciones en Dubai están reguladas por la Autoridad de Servicios Financieros de Dubai.

En los Estados Unidos, la Red de Control de Delitos Financieros del Departamento del Tesoro de los EE. UU. (FinCEN) supervisa las empresas de cambio de divisas P2P como VenStar Exchange y US Forex. Las firmas tienen licencia de transmisores de dinero por parte de sus respectivos departamentos bancarios estatales y deben seguir las políticas contra el lavado de dinero (AML).

Cómo elegir el servicio P2P de cambio de moneda extranjera adecuado

Antes de elegir y utilizar una plataforma de intercambio de divisas extranjeras P2P, investigue un poco.

• Busque una empresa que realice grandes volúmenes: cuantas más transacciones, más liquidez. Esto es esencial para obtener mejores tasas, conversiones rápidas y transferencias fluidas. Verifique el número de monedas que ofrece el intercambio junto con el tiempo que lleva realizar las transferencias.
• Verifique que la empresa realice intercambios en sus monedas específicas.
• Compare las tasas de cambio y las tarifas de diferentes empresas.
• Verifique que la empresa esté registrada en la agencia de país autorizada y tenga todas las licencias necesarias.
• Utilice una empresa que mantiene el dinero de los clientes en cuentas segregadas y no en cuentas comunes. Si la empresa tiene dificultades financieras, las cuentas segregadas ofrecen una mejor protección para el consumidor.

The Bottom Line

Los intercambios de moneda entre iguales admiten transferencias rápidas y brindan ahorros sustanciales en comparación con los bancos. Las compañías de intercambio P2P están creciendo a un ritmo acelerado ofreciendo una alternativa de menor costo para individuos y pequeñas empresas. En el lado negativo, el mercado de cambio de divisas P2P no protege por completo a los clientes. Los usuarios deben elegir una empresa establecida y totalmente regulada para el cambio de divisas. (Para la lectura relacionada, vea Usos principales para el intercambio de divisas P2P.)