Una vez que haya tomado la decisión de comprar un seguro permanente, debe determinar qué tipo de póliza comprar y qué monto de prima pagar. A diferencia del seguro de vida a término, que tiene una prima establecida en función del monto y la duración de la cobertura, la prima de una póliza permanente depende de cómo se diseña la cobertura y de qué suposiciones se utilizan para preparar la ilustración hipotética. Las primas también difieren según el tipo de cobertura permanente; por ejemplo, la vida entera tiene menos flexibilidad que la vida universal. Además, la prima puede cambiar durante el tiempo que sea propietario de la cobertura. (Consulte también: Seguro de vida integral o temporal: ¿Qué es mejor?)

Cómo se calcula la prima

La prima de una póliza de seguro de vida se calcula utilizando software de ilustración proporcionado por la compañía de seguros. El monto de la prima está determinado por una serie de variables que incluyen su edad, sexo, clasificación de salud, tasa de rendimiento supuesta, modo de pago, pasajeros adicionales y si el beneficio por muerte es similar o está en aumento. El tiempo que la póliza está diseñada para durar, así como también la tasa de rendimiento supuestamente no garantizada, puede tener un efecto significativo en la prima. Algunas pólizas están calculadas para durar hasta la mortalidad esperada o la edad de 90 años, mientras que otras pueden modelarse hasta la edad de 12 años. (Ver también: comprender las ilustraciones permanentes del seguro de vida)

Primas

Cuando reciba una ilustración hipotética, se incluirán todas las siguientes primas, junto con algunas explicaciones. Deberá leer la ilustración para ubicarlos, ya que los libros mayores de la ilustración se basarán en la prima planificada.

La prima planificada u objetivo es la cantidad modelada por el software y se basa en las variables que el corredor de seguros ingresa en el programa, incluida una tasa de rendimiento asumida. La tasa de rendimiento asumida es importante, ya que un retorno no garantizado más alto da como resultado una prima más baja y viceversa.

La prima de Garantía sin lapso es la cantidad que debe pagarse para garantizar que la política se mantendrá vigente durante un número determinado de años, independientemente del rendimiento real de la política. Durante el período sin interrupción, la aseguradora garantiza que la cobertura continuará, incluso si el valor en efectivo cae a cero. Sin embargo, una vez que finalice el período de garantía, la póliza podría caducar a menos que se pague una prima significativamente más alta. El período sin interrupción puede variar desde tan solo 5 años hasta la edad de 121. A cambio de la garantía, los contratos con períodos de garantía más largos tienden a generar significativamente menos valor en efectivo que el mismo contrato que utiliza el objetivo u otra prima no garantizada .

Las pruebas Guideline Premium y Cash Value Acumulation se concibieron para proporcionar una forma aprobada por el IRS para determinar el tratamiento fiscal de una póliza de seguro de vida.La prueba de la prima de la guía requiere una póliza para tener al menos un monto mínimo de beneficio por muerte en riesgo (seguro que excede el valor en efectivo). El monto del corredor es mayor cuando el titular de la póliza es joven y disminuye como un porcentaje del beneficio por muerte total a medida que envejece, eventualmente cayendo a cero a los 95 años. Si la prima excede estas pautas, entonces la póliza podría ser gravada como una inversión que como un seguro

La prima de Endowment Modificada es la cantidad que convierte a una póliza de seguro en un Contrato de Dotación Modificado (MEC). Según la Ley de Ingresos Técnicos y Misceláneos de 1988, las distribuciones de una póliza determinada como MEC, tales como préstamos o entregas de efectivo, son potencialmente imponibles y podrían estar sujetas a un impuesto de penalización del IRS del 10%. Sin embargo, el beneficio por fallecimiento sigue siendo libre de impuestos. Una póliza puede convertirse en un MEC cuando las primas combinadas pagadas durante los primeros 7 años que la póliza está en vigencia exceden la prima de la prueba de 7 pagos. El software de ilustración calcula automáticamente el importe de la prima de pago 7. El IRS ha establecido estas medidas para ayudar a frenar los abusos donde las aseguradoras vendieron pólizas con una cantidad nominal de seguro que realmente fueron diseñadas para generar una gran cantidad de valor en efectivo libre de impuestos. El monto de 7 pagos varía según la edad y el tipo de póliza.

La prima mínima es la cantidad que se debe pagar para poner la póliza en vigencia. Esta cantidad generalmente no es suficiente para mantener la cobertura vigente de por vida, a menos que el asegurado sea muy joven. Esta prima se puede usar, por ejemplo, cuando un intercambio 1035 de otra póliza está pendiente o la póliza es propiedad de un fideicomiso y cuando se emitan obsequios se realizarán para proporcionar fondos adicionales.

¿Qué cantidad de prima debe pagar?

El monto de la prima que debe pagar realmente depende de cómo diseñe la cobertura.

Las pólizas de vida entera generan un gran valor en efectivo y tienden a tener una mayor prima establecida. Las políticas actuales de vida universal de asunción tienen primas flexibles y suponen tasas de interés fijas de retorno. Las políticas de vida universal variable, en cambio, ofrecen el mayor potencial de recompensa por riesgo, permitiendo que el valor en efectivo se invierta en subcuentas de fondos mutuos.

Para generar el mayor valor en efectivo en una póliza, desea pagar la prima máxima permitida y seleccionar un beneficio por fallecimiento nivelado que ayuda a minimizar la cantidad de seguro que está comprando. Si desea apalancamiento (beneficio por fallecimiento), las políticas universales y variables ilustradas con una alta tasa de rendimiento, el aumento del beneficio por fallecimiento y la prima baja proporcionan el pago más alto al momento de la muerte. Una póliza con un beneficio por fallecimiento nivelado, por ejemplo $ 500,000, incluye su valor en efectivo como parte del beneficio por fallecimiento. Una póliza con un aumento en los beneficios por fallecimiento pagaría $ 500,000, más cualquier valor en efectivo.

Las pólizas universales de vida entera y no lapso ofrecen beneficios de muerte garantizados. Sin embargo, las pólizas tendrán una prima más alta que ofrecerá menos apalancamiento.

The Bottom Line

Al diseñar la cobertura de seguro de vida permanente, la prima correcta realmente se reduce a por qué está comprando la cobertura.¿Es por protección, acumulación de valor en efectivo o ambas cosas? (Consulte también: ¿Cuándo debo revisar mi póliza de seguro de vida?)