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Un límite agregado es la cantidad máxima que una compañía aseguradora acepta pagar para cubrir reclamos durante un período definido, generalmente un año. Muchos tipos de pólizas de seguro tienen límites agregados, que incluyen seguro de automóvil y seguro de salud. Sin embargo, de todos los tipos de seguro, el seguro comercial, particularmente en el ámbito de la responsabilidad del producto, utiliza la mayor cantidad de límites agregados. Al hacerlo, protege a las compañías de seguros de una responsabilidad excesiva en una situación en la que un producto defectuoso precipita una gran cantidad de reclamaciones.

La mayoría de los planes de seguro estipulan en algún lugar de la letra pequeña que no están dispuestos a pagar una cantidad infinita. En la mayoría de los casos, la política tiene un máximo establecido que está dispuesto a pagar en un período determinado, al final del cual esta cantidad se restablece para el período subsiguiente. Por ejemplo, considere un conductor cuya póliza de seguro de automóvil tenga un límite total de $ 24,000 por año. Esto significa que la compañía pagará hasta $ 24,000 en reclamaciones legítimas durante un año calendario, de enero a diciembre. No importa si se necesita un reclamo, dos reclamos o muchos reclamos para alcanzar ese límite; la compañía paga hasta el límite, y luego no paga más.

Si el cliente presenta un reclamo de seguro por $ 24, 000, la compañía lo paga. Del mismo modo, la compañía paga si presenta dos reclamaciones por $ 12, 000 cada una. Sin embargo, si presenta tres reclamaciones, cada una por $ 10, 000, la compañía paga las dos primeras reclamaciones en su totalidad y $ 4,000 de la tercera reclamación. La responsabilidad vuelve al cliente por los $ 6, 000 restantes en el tercer reclamo.

Las compañías de seguros emplean equipos de actuarios, estadísticos y analistas para garantizar que sigan siendo rentables al ingresar más en dólares de primas que en reclamos. La investigación llevada a cabo por estos profesionales determina dónde una empresa establece sus límites agregados, así como cuánto cobra en primas, qué clientes acuerda garantizar y demás. Todo en los seguros está interconectado, y todo se relaciona con garantizar la solvencia mediante ingresos que exceden los gastos. La forma más común para que un asegurado reciba un límite agregado más alto es pagar más en primas.

Las compañías de seguros comerciales son más asiduos en el uso de los límites agregados que cualquier otro tipo de asegurador. La razón más importante es que esta aseguradora en particular asume la responsabilidad en nombre de sus clientes por los defectos del producto. Supongamos que una empresa de aseo personal trae al mercado una afeitadora eléctrica defectuosa que tiene una tendencia a explotar cuando se sobrecalienta, causando lesiones faciales al usuario. Los pleitos se acumularán seguramente en ese escenario, dando por resultado un volumen opresivo de reclamaciones de la responsabilidad del producto.Con un límite agregado, la aseguradora se asegura de que un solo producto defectuoso no sea capaz de poner a toda la compañía en riesgo de insolvencia.