Los planes de salud con deducible alto pueden ser una especie de arma de doble filo: los consumidores se benefician de las primas mensuales relativamente asequibles, pero podrían encontrarse en un aprieto real si ocurriera una enfermedad grave. (Lea Cómo funcionan los planes de salud de deducible alto para obtener más información sobre los costos y la cobertura).

En los últimos años, la industria ha tratado de disipar esos temores ofreciendo algo llamado seguro de enfermedad crítica. Básicamente, equivale a una capa adicional de protección para quienes, de lo contrario, enfrentarían grandes gastos de bolsillo.

Si experimenta una enfermedad aguda específica, como cáncer o un ataque al corazón, la compañía aérea le aplicará un cheque que podrá usar de la manera que considere más adecuada, ya sea que pague la factura médica o cumpla con su hipoteca pago mientras está sin trabajo. Los límites de cobertura varían: puede ser elegible para algunos miles de dólares hasta $ 100,000, dependiendo de su póliza.

Parte de lo que hace que estas políticas sean atractivas es que generalmente no cuestan mucho, especialmente cuando las obtiene a través de un empleador. Algunos planes más pequeños cuestan tan solo $ 25 al mes, lo que parece una ganga en comparación con el costo de una póliza de seguro de salud típica con deducible bajo.

Popularidad creciente

Cuarenta y cuatro por ciento de los empleadores ahora ofrecen cobertura de enfermedad crítica, según la firma de consultoría Willis Towers Watson, y ese número ha estado creciendo constantemente en los últimos años. Para 2018, la firma estima que más del 70% de las empresas pondrán estos planes a disposición de su fuerza de trabajo.

Una de las razones por las cuales las compañías han estado interesadas en agregar estos planes es que reconocen que los empleados están preocupados por los altos costos de desembolso directo con un plan de deducible alto. A diferencia de otros beneficios de atención médica, los trabajadores generalmente soportan el costo total de los planes de enfermedad crítica. Eso lo convierte en un ahorro de dinero tanto para las empresas como para los trabajadores.

Los consumidores también pueden comprar estas políticas en el mercado individual, aunque no se beneficiarán de la "tarifa grupal" descontada que está disponible para los empleados. Es probable que tenga que pagar un poco más por una cobertura similar y, a diferencia de la mayoría de los planes de lugar de trabajo, es posible que tenga que pasar por la suscripción médica.

Cobertura limitada

A pesar del bajo precio de estos planes, algunos expertos en salud se muestran escépticos sobre si realmente son un buen negocio para los consumidores. Una preocupación general es que solo le reembolsarán una variedad de enfermedades un tanto limitada. Algunos planes solo cubren el cáncer; otros incluyen afecciones adicionales, como ataques cardíacos, trasplantes de órganos y derrames cerebrales. Si la enfermedad que le diagnostican no se ajusta a la definición de enfermedad cubierta, no tiene suerte.

Cuantas más enfermedades estén cubiertas en su plan, más pagará en primas. Una mujer de 45 años con un plan individual de cáncer de Humana, por ejemplo, pagará aproximadamente $ 37 al mes por $ 25,000 de cobertura, de acuerdo con un presupuesto de muestra en el sitio web de la compañía. Esa misma mujer pagaría alrededor de $ 79 si ampliara la cobertura para incluir enfermedades coronarias, trasplantes de órganos y otras afecciones.

Las personas mayores deben tener especial cuidado con estas políticas, algunas de las cuales incluyen los llamados "programas de reducción de edad". "Eso significa que su posible pago seguro se reduce a medida que envejece.

3 Smart Alternatives

Las personas con información privilegiada señalan que existen formas alternativas de cobertura sin todas estas restricciones. El seguro de discapacidad, por ejemplo, proporciona ingresos cuando no puede trabajar por razones médicas y la protección financiera no se limita a un conjunto limitado de enfermedades. (Obtenga detalles adicionales de Introducción al seguro: Seguro de discapacidad .)

Los consumidores con un plan de deducible alto también pueden hacer contribuciones a una cuenta de ahorros de salud (HSA) o una cuenta de gastos flexible (FSA). ambos ofrecen beneficios impositivos cuando se usan para gastos calificados. (Consulte Comparación de ahorros de salud y cuentas de gastos flexibles para obtener más información). Puede crear simultáneamente una cuenta de ahorro separada para cubrir los desembolsos no médicos que podrían surgir si tiene cáncer, por ejemplo, y tiene permiso de su trabajo. (Para obtener más información sobre el tema, consulte Por qué necesita absolutamente un Fondo de emergencia .)

Conclusión

Si eligió un plan de deducible alto por razones de costo, es importante planificar para un peor de los casos. Antes de decidirse a comprar cobertura de enfermedad crítica, tenga en cuenta sus restricciones. Puede decidir que hay una mejor manera de manejar esos costos de bolsillo, como un ahorro de salud o una cuenta de gasto flexible y / o su propio fondo de emergencia.

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