Si tiene suerte, probablemente nunca haya tenido que usar un seguro de enfermedad grave. Probablemente nunca has oído hablar de eso.

Pero en el caso de una de las tres emergencias de salud más importantes: cáncer, ataque cardíaco o accidente cerebrovascular, el seguro de enfermedad crítica podría ser lo único que lo proteja de la ruina financiera. Muchas personas asumen que están completamente protegidas con un plan de seguro médico estándar, pero los costos exorbitantes de tratar enfermedades potencialmente mortales generalmente son más de lo que cubriría cualquier plan.

Sigue leyendo para ver si es algo que tú y tu familia deberían considerar. (Para la lectura relacionada, consulte: Consejos sobre el Intercambio de seguro médico )

Seguro de enfermedades críticas 101

A medida que la esperanza de vida en los EE. UU. Continúa creciendo, los corredores de seguros están encontrando formas de asegurarse Los estadounidenses pueden permitirse el privilegio de envejecer. El seguro de enfermedad crítica se desarrolló en 1996 cuando las personas se dieron cuenta de que sobrevivir a un ataque cardíaco o un derrame cerebral podía dejar al paciente con facturas médicas insuperables.

"Incluso con un excelente seguro médico, solo una enfermedad crítica puede ser una tremenda carga financiera", dijo el CFP Jeff Rossi de Peak Wealth Advisors, LLC.

El seguro de enfermedad crítica brinda cobertura si experimenta una o más de las siguientes emergencias médicas:

• Ataque cardíaco

• Accidente cerebrovascular

• Trasplantes de órganos

• Cancer

• Bypass coronario

Debido a que estas enfermedades requieren atención médica y tratamiento extensos, sus costos pueden superar rápidamente la póliza de seguro médico de una familia. Si no tiene un fondo de emergencia o una cuenta de ahorros para la salud, tendrá aún más dificultades para pagar esas facturas de su bolsillo. (Para la lectura relacionada, vea: La salud fallida podría agotar sus ahorros de jubilación. )

Dado que muchas personas ahora eligen planes de deducible alto, deberán incluso más que si tuvieran un plan tradicional. El seguro de enfermedad crítica puede pagar los costos no cubiertos por el seguro. El dinero también se puede usar para gastos no médicos relacionados con la enfermedad, incluidos el transporte, el cuidado de niños, etc. Típicamente, el asegurado recibirá una suma global para cubrir esos costos.

Hay excepciones a la cobertura de seguro de enfermedad crítica. Algunos tipos de cáncer pueden no estar cubiertos, mientras que las enfermedades crónicas también están con frecuencia exentas. Es posible que no pueda recibir un pago si una enfermedad reaparece o si sufre un segundo accidente cerebrovascular o ataque cardíaco. Parte de la cobertura puede finalizar una vez que el asegurado alcanza cierta edad.

Como cualquier forma de seguro, asegúrese de leer la póliza con cuidado. Lo último de lo que quiere preocuparse es su plan de emergencia.

Por qué puede ser importante

Dado que las facturas médicas son la razón número uno para la bancarrota en la U.S., protegerse contra ese destino debería ser una consideración importante. Si tiene antecedentes familiares de alguna de las enfermedades mencionadas anteriormente, probablemente sea una idea aún mejor.

La buena noticia es que el seguro de enfermedad crítica no tiene que ser costoso. Según Rossi, un hombre de 50 años puede tener una cobertura de $ 15,000 por solo $ 30- $ 35 por mes. El costo promedio de una enfermedad crítica oscila entre $ 7,000 y $ 14,000, por lo que no es necesario que compre el plan de $ 100,000 que se cubrirá. "Independientemente de la situación financiera de alguien, si les ayuda a dormir mejor por la noche, podría valer la pena pagarlo", dijo Rossi.

Puede comprar un seguro de enfermedad grave por su cuenta o a través de su empleador (muchos lo ofrecen como un beneficio voluntario). Agregarlo a un plan de seguro de vida actual también puede ahorrarle dinero.

La cobertura de discapacidad también puede ser una buena copia de seguridad en lugar del seguro de enfermedad crítica si puede pagarla. Esto es especialmente cierto para cualquier persona cuyo sustento reciba un impacto significativo de una prolongada ausencia laboral.

The Bottom Line

Con cualquier tipo de seguro, debe evaluar el riesgo que está tomando y si el costo de la mitigación vale la pena. Para algunas personas, seguro de enfermedad crítica podría no ser necesario; sin embargo, puede evitar algunas consecuencias nefastas. Hable con un profesional, evalúe sus riesgos de salud y decida qué es lo mejor para usted y su familia. (Para la lectura relacionada, ver: Planificación de los costos de atención médica en la jubilación. )