La planificación para la jubilación implica una amplia gama de consideraciones, desde la determinación de los tipos ideales de cuentas e inversiones que se incluirán en un plan de jubilación, hasta la presupuestación para futuros viajes de vacaciones. Otra consideración esencial es el destino de retiro deseado; aunque definitivamente vale la pena considerar las instalaciones meteorológicas y de entretenimiento, los tipos de incentivos financieros y de atención médica que los gobiernos brindan a sus jubilados también tienen un peso significativo. Los gobiernos de los Estados Unidos y Canadá brindan muchos de los mismos tipos de servicios a quienes planean jubilarse. Sin embargo, las sutiles diferencias entre los dos países merecen destacarse.

RRSP versus IRA tradicional

El gobierno canadiense ofrece varias alternativas únicas que los individuos pueden aprovechar para evitar pagar impuestos excesivos. Los Planes Registrados de Ahorro para la Jubilación (RRSP, por sus siglas en inglés) permiten a los inversionistas recibir una deducción impositiva en sus contribuciones anuales, lo que genera ventajas en el valor del dinero en el tiempo, ya que el crecimiento eficiente hace avanzar los beneficios de los rendimientos compuestos. Las contribuciones se pueden realizar hasta los 71 años, y el gobierno establece límites máximos sobre la cantidad de fondos que se pueden colocar en una cuenta de RRSP. Los retiros pueden ocurrir en cualquier momento, pero se clasifican como ingresos gravables, que quedan sujetos a impuestos de retención. En el año en que el contribuyente cumple 71 años, el RRSP debe ser cobrado o transferido a una anualidad o un Fondo de Ingresos de Jubilación Registrados (RIF). (Aumentar sus ahorros le proporcionará beneficios fiscales, y tranquilidad. Mire Alcanzando su RRSP .)

Para los contribuyentes estadounidenses, una cuenta IRA tradicional está estructurada para proporcionar los mismos tipos de beneficios, mediante los cuales las contribuciones son deducibles de impuestos y las ganancias de capital son diferidas de impuestos hasta que se realicen las distribuciones fuera de la cuenta. Las estipulaciones de edad son similares; los inversores pueden contribuir en su IRA Tradicional hasta que alcancen 70-1 / 2, punto en el que se requieren distribuciones obligatorias. Además, a diferencia de una cuenta RRSP, que tiene una contribución máxima de $ 26, 010 para 2017, el IRS establece que "la contribución máxima que se puede hacer a una IRA tradicional o Roth es la menor de $ 5, 500 o la cantidad de su compensación gravable para el año contributivo ". Las personas mayores de 50 años pueden acumular $ 1,000 adicionales por año en sus cuentas IRA. A pesar de que los RRSP permiten mayores contribuciones, los canadienses ricos tienden a pagar más impuestos que sus vecinos del sur.

TFSA vs. Roth IRA

La cuenta de ahorro libre de impuestos de Canadá (TFSA) es bastante similar a las IRA Roth encontradas en los Estados Unidos. Ambos vehículos enfocados en la jubilación se conocen comúnmente como exentos de impuestos. cuentas, lo que significa que se financian con dinero después de impuestos y proporcionan un crecimiento libre de impuestos, incluso cuando se retiran los fondos.Las TFSA permiten la planificación de la jubilación a largo plazo, ya que los residentes canadienses mayores de 18 años pueden contribuir con $ 5, 500 anuales a esta cuenta, de acuerdo con los límites de 2017. Por otro lado, casi cualquiera puede contribuir a una IRA Roth sin importar la edad, pero, lo que es más importante, las contribuciones máximas también son de $ 5, 500 y $ 6, 500 para los mayores de 50. Otra similitud entre estas cuentas, que diferencia de los planes de impuestos diferidos, es que no hay límite en cuanto a cuándo se deben suspender las contribuciones y comenzar a retirar dinero.

Las TFSA ofrecen dos ventajas significativas sobre la alternativa estadounidense. Los jóvenes canadienses que ahorran para la jubilación pueden transferir sus contribuciones a los años futuros, mientras que dicha opción no está disponible con Roth IRA. Por ejemplo, si un contribuyente tiene 35 años y no puede aportar $ 5, 500 en su cuenta, debido a un desembolso imprevisto, el próximo año la cantidad total permitida se acumula a $ 11, 000. Los límites de contribución han cambiado año a año. desde la introducción de la TFSA por primera vez en 2009, con el límite a veces establecido en diferentes rangos entre $ 5,000 y $ 10,000; el límite acumulado actual para 2017 es de $ 52,000. En segundo lugar, las distribuciones de Roth IRA se deben clasificar como "calificadas" para poder calificar para el tratamiento impositivo preferencial. Las distribuciones calificadas son aquellas que se hacen después de que la cuenta ha estado abierta por cinco años, y el contribuyente está incapacitado o tiene más de 59. 5 años de edad. El plan de Canadá ofrece más flexibilidad en términos de proporcionar beneficios para quienes planean jubilarse. (Hay ventajas y desventajas en ambos tipos de cuentas de ahorro. Averigüe cuál es la adecuada para usted. Consulte Ahorros para la jubilación: ¿Deferidos por impuestos o exentos de impuestos? )

Seguro de vejez vs. Seguridad

La Seguridad Social estadounidense es notablemente diferente de los programas canadienses de Seguridad de la Vejez (OEA). Aunque Canadá también tiene tales planes de ahorro para la jubilación, como el Plan de Pensiones Canadiense (CPP), no serán comparados con la Seguridad Social en este artículo. Financiado por dólares de impuestos canadienses, la OEA ofrece beneficios a ciudadanos elegibles de 65 años de edad en adelante. Aunque existen reglas complejas para determinar el monto del pago de la pensión, una persona que ha vivido en Canadá durante 40 años, después de cumplir 18 años, está calificada para recibir el pago total de $ 583. 74 por mes, de acuerdo con las últimas estimaciones de 2017. Además, se proporcionan suplementos de ingresos garantizados ($ 871. 86) y subsidios ($ 1, 108. 59) para los jubilados que ganan menos de $ 17, 688 y $ 38, 736 por año. Al igual que con la Seguridad Social, los beneficiarios de la OEA que optan por retrasar la recepción de beneficios pueden obtener pagos más altos; actualmente, los beneficios se pueden retrasar hasta por 5 años. Los beneficios de la OEA se consideran ingresos gravables y tienen ciertas disposiciones de reembolso para personas con altos ingresos.

El Seguro Social, por otro lado, no se enfoca exclusivamente en proporcionar beneficios de jubilación, sino que abarca áreas adicionales tales como ingresos por jubilación, ingresos por discapacidad y Medicare y Medicaid.Las cuestiones del impuesto a la renta de la Seguridad Social son un poco más complejas y dependen de factores tales como el estado civil de los beneficiarios y si los ingresos se generaron o no a partir de otras fuentes; la información proporcionada en el Formulario SSA-1099 del IRS determinará la tasa de impuestos para el beneficio. Las personas son elegibles para recibir beneficios parciales al cumplir 62 años, y los beneficios completos ($ 2, 687 por mes es el máximo a partir de 2017) una vez que son 66 o 67, dependiendo del año de nacimiento. La elegibilidad se determina a través de un sistema de crédito, por el cual los beneficiarios calificados deben obtener un mínimo de 40 créditos y pueden ganar créditos adicionales para aumentar sus pagos al retrasar los pagos de beneficios iniciales. En general, los programas de jubilación de Canadá se consideran más seguros, ya que hay continuos debates inminentes que los EE. UU. Agotarán finalmente sus fondos de la Seguridad Social. (Probablemente haya contribuido a este fondo, pero ¿obtendrá los beneficios? Infórmese aquí. Consulte Introducción a la Seguridad Social .)

Calidad de vida

Tanto Canadá como Estados Unidos suelen clasificar cerca de la parte superior del índice de desarrollo humano, que integra factores tales como la esperanza de vida, la educación y el nivel de vida. Sin embargo, los jubilados canadienses consideran que la vida después del trabajo es mucho menos estresante, ya que los temores de quedarse sin dinero no son tan frecuentes. Como resultado, con mayor frecuencia, los jubilados estadounidenses tienden a buscar fuentes alternativas para complementar sus ingresos de jubilación. El principal beneficio para los jubilados canadienses es el sistema de salud financiado con fondos públicos, que proporciona servicios esenciales a sus residentes. El sistema privado estadounidense, por otro lado, impone una carga mucho mayor a los jubilados. Un estudio realizado por el Employee Benefits Research Institute estima que una pareja de 65 años, sin cobertura de salud del empleador, requerirá aproximadamente $ 700, 000 para cubrir cómodamente los gastos médicos de bolsillo no cubiertos por Medicare.

The Bottom Line

Independientemente del destino de jubilación, las mismas reglas básicas se aplican a ambos países: no espere hasta la edad de 50 años para comenzar a planificar: concéntrese en inversiones seguras, ahorre una porción sustancial de sus ingresos mensuales, construir un fondo de emergencia y utilizar los servicios financieros proporcionados a los efectos de la inversión de retiro de impuestos eficientes. (Haga clic aquí para leer: 15 errores que cometen las personas al planificar la jubilación)