Aunque muchos estadounidenses se preocupan por la jubilación y están haciendo todo lo posible por ahorrar, comúnmente consideran los saldos de sus planes de jubilación como un medio para medir su progreso. Pero el objetivo final de los ahorros para la jubilación es generar ingresos, por lo que proyectar su flujo de efectivo futuro puede proporcionar un indicador más realista de la preparación financiera. La clave es recordar que hay una posibilidad estadísticamente real de que puedas vivir hasta bien entrado los noventa.

Análisis del flujo de efectivo deseado

El primer paso para proyectar su flujo de efectivo durante la jubilación es mirar su presupuesto actual. Si puede ahorrar al menos un 10% de sus ingresos ahora, entonces sus ingresos de jubilación probablemente solo tendrán que ser el 90% de su nivel de ingresos actual como máximo, con ajustes por inflación. Pero la cantidad de ingresos que necesitará después de que deje de trabajar no será sustancialmente menor de lo que necesita ahora. Si gana $ 75,000 ahora y planea jubilarse en 10 años cuando tenga 70 años, entonces es probable que necesite recibir al menos $ 65,000 al año después de que se jubile a menos que sus gastos vayan a ser mucho más bajos de lo que están ahora. Si planea quedarse en su residencia actual y tendrá que pagar antes de la jubilación, obviamente puede reducir sus gastos mensuales por la cantidad de capital e intereses (pero no seguros e impuestos) que está pagando actualmente cada mes. (Para obtener más información, consulte: ¿Su ingreso de jubilación será suficiente? )

Traducir su nido de huevos en ingresos mensuales requiere la cuantificación de varias variables y la capacidad de realizar algunos cálculos de valor de dinero en el tiempo (TVM). Hay varias calculadoras TVM disponibles en línea en sitios web como Bankrate. com, y estas herramientas pueden ayudarlo a ver cuánto tiempo puede hacer que su dinero sea realista con un conjunto dado de suposiciones. Si tiene $ 250,000 ahorrados y necesita hacer que su dinero dure por 30 años, entonces deberá asignar un porcentaje significativo de su cartera a acciones. Sin embargo, es posible que desee adoptar una posición general más conservadora en su cartera durante los primeros años de la jubilación, ya que su riesgo de reducción (la posibilidad de que disminuya significativamente el poder adquisitivo de su cartera de las pérdidas iniciales del mercado) es la mayor durante sus años de jubilación anticipada.

Por ejemplo, si tiene $ 500, 000 en su plan 401 (k) y el saldo de su plan se reduce en $ 150, 000 el año posterior a su jubilación debido a una corrección del mercado, entonces ha perdido $ 150 , 000 de capital que podría haber utilizado para generar ingresos de inversión para el resto de su vida. Por lo tanto, una asignación más estable al comienzo puede ayudarlo a evitar grandes pérdidas iniciales que pueden paralizar permanentemente su cartera.Pero si los números que usted muestra muestran que no va a tener remotamente la cantidad de ingresos que desea tener cuando se jubile, entonces deberá comenzar a considerar algunos cambios importantes, como retrasar su jubilación o reducir su futuro estilo de vida. . (Para obtener más información, consulte: Proteger el dinero de jubilación de la volatilidad del mercado .)

Retrasar sus beneficios de Seguro Social también puede aumentar sus ingresos en los últimos años si puede pagar esta opción, pero puede estar sería mejor tomarlo antes y luego guardar ese dinero en una cuenta IRA Roth u otro vehículo de jubilación mientras continúas trabajando. No hay una respuesta correcta para resolver la ecuación del ingreso de jubilación, pero algunas opciones casi siempre serán mejores que otras. Es posible que desee echar un vistazo a una póliza de seguro de longevidad que le proporcionará un pago mensual garantizado sustancial después de los 85 años si cree que hay una buena posibilidad de que llegue a los noventa. Este tipo de política puede permitirle planificar el resto de su plan de jubilación con más precisión, ya que generalmente solo tendrá que hacer que el resto de sus ahorros dure hasta que se produzca este pago.

Obtenga ayuda profesional

Efectivo el análisis de flujo es donde un planificador financiero realmente puede estar de servicio. Un plan financiero integral puede mostrar cuánto durará su dinero a una tasa de dispersión determinada en su categoría impositiva. También puede incorporar otras variables, como el rendimiento del mercado y sus beneficios estimados de la Seguridad Social. Quizás lo más importante es que también puede mostrarle lo que sucederá con sus finanzas si vive hasta los 95 años. Aproximadamente uno de cada cinco estadounidenses lo hará. Y un planificador financiero que también maneja activos puede ayudarlo a determinar la combinación correcta de activos durante cada etapa de su jubilación para que pueda obtener el máximo provecho de su dinero a lo largo del tiempo. (Para obtener más información, consulte: 5 Cambios en la seguridad social para esperar en 2016 .)

Conclusión

Acumular un nido de ahorros es solo el primer paso en la planificación efectiva de la jubilación. Si no tiene una idea clara de la cantidad de ingresos mensuales o anuales que su cartera puede generar durante su jubilación, entonces no está listo para jubilarse. Un planificador financiero puede ayudarlo a ver exactamente dónde se encuentra financieramente y qué cambios puede necesitar hacer para alcanzar sus metas de jubilación. (Para obtener más información, consulte: Reequilibre su cartera para mantenerse al día .)