La definición de jubilación está cambiando para algunas personas. Con expectativas de vida más largas y con muchas personas que desean mantenerse activas y comprometidas, la noción de facilitar la jubilación o una jubilación gradual está ganando tracción. No hay una definición establecida de retiro gradual. Puede referirse a que los trabajadores se relajen y desempeñen un papel menor con su empleador, tal vez trabajando entre 25 y 30 horas por semana en comparación con una semana completa de 40 horas antes de jubilarse. Puede implicar tomar un trabajo a tiempo parcial durante la jubilación o tal vez convertirse en trabajador por cuenta propia como consultor después de jubilarse del trabajo a tiempo completo.

Además de la estimulación mental y el compromiso que cualquiera de estos arreglos puede ofrecer, puede haber algunos beneficios financieros muy tangibles que pueden ayudar a los jubilados o preajustes a aumentar sus ahorros para cumplir con estas expectativas de vida más largas. y cubrir los gastos, como el aumento de los costos de atención médica para los jubilados. Los planificadores financieros pueden ser un recurso vital para clasificar los diversos problemas de planificación financiera relacionados con una jubilación gradual. (Para obtener más información, consulte: Enfrentar la realidad financiera de la jubilación).

Paquetes formales de jubilación escalonada

Un número creciente de empresas medianas y grandes ofrecen un programa formal de jubilación escalonada para los trabajadores que buscan retirarse de la fuerza de trabajo hacia la jubilación. Esto puede ser beneficioso para todos, ya que les permite a estos empleadores conservar el conocimiento y la experiencia de estos trabajadores mayores y les permite a los empleados pasar del trabajo de tiempo completo al de tiempo completo. Incluso el gobierno federal se ha involucrado y su programa requiere que estos trabajadores pasen una parte de su tiempo como mentores de empleados más jóvenes. Los programas de jubilación por fases no están estandarizados y las personas que consideran seguir este camino necesitan entender los términos y las implicaciones financieras de tomar un paquete de jubilación gradual de su empleador.

Cobertura de seguro médico - Esto es importante y la capacidad de mantener su cobertura de seguro de salud para quienes aún no son elegibles para Medicare podría ser la razón más convincente para hacer una jubilación gradual. Asegúrese de consultar con su compañía sobre su elegibilidad para el seguro de salud y si alguno de los costos o niveles de cobertura se verían afectados por el cambio en las horas o el estado con su empleador. (Para obtener más información, consulte: ¿Qué edad para la elegibilidad de Medicare? )

Problemas de pensión - Muchas pensiones privadas, sindicales y gubernamentales están ligadas a sus años de servicio e ingresos. Muchos de estos consideran sus últimos años de servicio y las menores ganancias durante una jubilación gradual podrían tener un impacto adverso en su beneficio una vez que se jubile. Si está cubierto por una pensión y si habría un impacto en su beneficio, una alternativa aquí podría ser retirarse, tomar su pensión completa y luego regresar a su empleador como contratista o consultor versus como empleado.

Problemas de seguridad social : sus beneficios de Seguro Social se calculan sobre la base de las ganancias mensuales en sus 35 años de mayor ingreso. Para aquellos que son más jóvenes que su plena edad de jubilación (FRA), que es 66 (67 para los nacidos en 1960 o más adelante), una caída significativa en los ingresos durante algunos años podría afectar negativamente este cálculo. Para los menores de su FRA, el límite de ingresos para el año 2015 es de $ 15, 720. Por encima de este nivel, cualquier beneficio de la Seguridad Social será penalizado con $ 1 por cada $ 2 ganados por encima de ese nivel. Algunos (pero no todos) paquetes formales de jubilación por etapas están estructurados de una manera que no afecta a la Seguridad Social. Es aconsejable consultar con el departamento de beneficios de su empleador y un asesor financiero con conocimiento. (Para obtener más información, consulte: ¿Cómo se verá mi cheque de seguridad social? )

Otros beneficios para empleados - Los beneficios para empleados representan un porcentaje significativo de la compensación general para la mayoría de los empleados. Si bien es lógico que algunos beneficios se puedan reducir en base a horas reducidas y / o compensaciones, es aconsejable obtener una imagen completa aquí antes de seguir esta ruta. Algunas áreas a considerar son el impacto en los beneficios tales como el seguro de vida de la compañía, la discapacidad y la participación en los planes 401 (k) y participación en los beneficios de la compañía.

Cuestiones no financieras

Si su empleador tiene disponible un programa formal de jubilación gradual, una consideración clave es si desea participar o no. ¿Estás listo para reducir tus horas? ¿Quieres quedarte con este empleador o preferirías hacer algo más? ¿Cuánto tiempo querrías continuar trabajando? ¿Cómo encaja esto con los deseos de su cónyuge si está casado? ¿Cómo encaja un acuerdo de este tipo con su visión general para la jubilación? (Para obtener más información, consulte: Top Retirement Hack? Comience con un estilo de vida Change .)

Financial Planning Issues

Sin duda, cualquier consideración en términos de una jubilación gradual debe incluir una revisión formal de planificación financiera o tener un plan financiero integral hecho si todavía no tiene uno en su lugar. Un asesor financiero con honorarios y conocimientos puede jugar un papel vital aquí, no solo en términos de la experiencia y el entrenamiento, sino también como una caja de resonancia independiente. (Para obtener más información, consulte: 6 consejos para dejar de preocuparse por la jubilación. )

La pregunta principal que debe responder es dónde se encuentra en cuanto a sus ahorros para la jubilación. Cuando se combina con otros recursos como la Seguridad Social y una pensión, ¿qué tipo de ingreso mensual se puede generar en la jubilación? Digamos que tiene 60 años y considera un acuerdo de jubilación gradual que le pagaría el 60% de su salario normal. Le gustaría hacer esto hasta los 66 años. ¿Qué impacto tendrá esta reducción en el salario en la cantidad que puede retirar mensualmente en la jubilación? ¿Tu pensión? Su Seguridad Social? ¿Sería mejor que trabajaras más tiempo a tiempo completo?

Un salario reducido durante los años previos a la jubilación total podría ofrecer otras oportunidades de planificación, como hacer una conversión de una cuenta IRA tradicional a Roth IRA.Sus ingresos más bajos podrían brindarle la oportunidad que estaba buscando para hacer esto antes del comienzo de las distribuciones mínimas requeridas mientras se encuentra en una categoría impositiva más baja. (Para obtener más información, consulte: Consejos principales para reducir las distribuciones mínimas obligatorias. )

Diseñe su propia jubilación escalonada

La jubilación escalonada no tiene que ser un programa formalizado a través de su empleador. Sin duda, puede diseñar su propia versión de una jubilación gradual. Tal vez su empresa está buscando reducir su tamaño y está ofreciendo incentivos de jubilación anticipada o alguna otra forma de compra. Esta podría ser la oportunidad que estaba buscando para la transición de su empleador y en algún otro acuerdo de trabajo que le resulte más interesante. Esto podría ser trabajar con una organización sin fines de lucro en un área que le apasione, comenzar o comprar un negocio o tal vez pasar el tiempo como consultor. Incluso sin un paquete de jubilación anticipada, la idea de una jubilación gradual que haga lo que usted desea hacer en cuanto al trabajo tiene un gran atractivo si se encuentra en una posición financiera para que funcione.

The Bottom Line

Los programas de retiro gradual están ganando impulso con muchos empleadores, incluido el gobierno federal. Financiera y mentalmente, estos programas pueden ser un excelente puente entre el trabajo a tiempo completo y la jubilación a tiempo completo. Ya sea que un programa formal o algo que diseñe trabajando con un asesor financiero puede ayudar a que esta transición sea más fluida desde el punto de vista financiero. (Para obtener más información, consulte: ¿Debería aceptar una oferta de jubilación anticipada? )