Cuando se trata de la preparación para la jubilación, es posible que no esté tan preparado como cree. Según la encuesta de ingresos de por vida de TIAA de 2016, menos de la mitad de los estadounidenses sabe cuánto han ahorrado para la jubilación, y solo el 35% sabe cuánto generarán sus ahorros mensuales. Al mismo tiempo, la Encuesta de Voces de la Experiencia de TIAA revela que los estadounidenses se retiran antes, con un 54% dejando la fuerza laboral antes de los 65 años. (Para más información, vea Early Out: Un plan realista para jubilarse más joven. )

La mitad de su carrera profesional es un buen momento para sentarse y evaluar dónde está y dónde espera estar cuando se jubile. Puede descubrir que ya está haciendo un buen trabajo, o que realmente debe intensificarlo ahora para llegar al lugar donde espera estar antes de retirarse. Cuanto más viejo se obtiene, más tardará en ponerse al día, por lo que ahora es el momento de comenzar.

Cómo evaluar su preparación para la jubilación

A pesar de toda la discusión sobre la necesidad de prepararse más cuidadosamente que nunca antes para la jubilación, muchos prejubilados todavía no cumplen. Esto es cierto incluso para las personas que están bastante cerca del Día R: solo el 39% de los sesentaañeros estadounidenses tiene más de $ 250,000 reservados para sus últimos años, según la 16 ^th Encuesta Anual de Retiro de Transamerica.

Tal vez lo único peor que tener un nido de huevos demasiado pequeño no es guardar nada en absoluto. La Reserva Federal estima que una de cada cinco personas que tienen entre 55 y 64 años de edad no tiene ningún asidero. Incluso si estás tan mal a mitad de tu carrera, todavía tienes tiempo para ponerte en un lugar mucho mejor antes de retirarte.

Para saber dónde se encuentra (la única forma de saber qué hacer a continuación), el primer paso es evaluar su propia preparación para la jubilación. La buena noticia: todavía estás en mitad de tu carrera. (Para ver cómo se compara en comparación con los demás en su grupo de edad, consulte Ahorros promedio de jubilación por edad para 2016 .)

Calcula tus ahorros actuales

El primer paso para medir qué tan bien te has preparado para la jubilación es ver lo que has ahorrado hasta ahora. Eso incluye el dinero que ha acumulado en el plan de jubilación de un empleador, como un 401 (k) o 403 (b), así como una Cuenta de Retiro Individual (IRA). Si tiene dinero guardado en un CD de IRA o en una cuenta de inversión gravable, también querrá agregarlos.

Si no ha guardado nada en absoluto, comience por determinar el mejor lugar (es) para asignar parte de sus ingresos para la jubilación. El plan de un empleador debe ser su primera opción si su compañía ofrece uno, particularmente si hay una contribución correspondiente. Solo recuerde guardar al menos lo suficiente para calificar para el partido.

Un informe de 2015 de Financial Engines descubrió que en 2014 los empleados que no ingresaron lo suficiente como para obtener el partido de la compañía perdieron un promedio de $ 1, 336 en ahorros adicionales.Eso es dinero que no puede permitirse perder cada año si ya se está quedando atrás en la ruta de ahorro. (Para obtener más información, consulte Cómo funciona el emparejamiento 401 (k) .)

También es importante contar sus otros activos: el valor de su casa, cualquier arte costoso u otros objetos de valor, su automóvil (s) ), incluso un bote, si tiene uno. También calcule en cualquier ingreso que piense que pueda llegarle en el futuro, como una herencia que ya conoce. No se olvide de estimar cuánto dinero de la Seguridad Social u otros ingresos de pensiones podría obtener, aunque a mitad de la carrera es un poco pronto para conocer esas cifras en detalle. ¿Cómo se verá mi cheque de seguridad social? puede ayudar.

Sea realista acerca de su objetivo de jubilación

Una vez que tenga una idea de lo que ha ahorrado, el siguiente paso es compararlo con su número de jubilación objetivo. Esto significa entender cuánto ingreso mensual necesitará para generar sus ahorros una vez que ya no esté trabajando. Según la encuesta de ingresos de por vida de TIAA, el 45% de las personas de altos ingresos sabían cuánto ingreso podían esperar en la jubilación, mientras que solo el 27% de las personas de bajos ingresos podían decir lo mismo. Hablaremos más sobre cómo establecer su número de objetivo en la próxima entrega de Guía de mitad de carrera para la planificación de la jubilación .

Algunos puntos generales para comenzar: en última instancia, su número individual se basa en varios factores: su edad y tasa de ahorro actual, la edad a la que planea jubilarse, cuánto ha ahorrado ya y el tipo de estilo de vida que plan para mantener en la jubilación. Mientras más largo sea su horizonte de tiempo, mejor, particularmente si no ha progresado mucho hasta la fecha con el guardado.

Por ejemplo, un joven de 30 años que gana $ 45,000 al año necesitaría diferir el 10% de sus ingresos en un 401 (k) para jubilarse a los 65 años con un ahorro de $ 1 millón. Eso supone una rentabilidad anual del 7% y un 100% de igualación patronal. En comparación, un hombre de 50 años con el mismo salario y un saldo de $ 200, 000 401 (k) necesitaría ahorrar el 35% del ingreso para alcanzar la marca de $ 1 millón. Si tienes 40 años estás en el medio. Si no obtiene ese 7% de devolución, deberá ahorrar aún más.

Ejecutar los números de lo que ha ahorrado frente a lo que necesita tener en la jubilación puede ser revelador, incluso deprimente, pero es necesario ser realista acerca de su futuro y asegurarse de estar en el camino correcto. Desde allí puede pasar al siguiente paso, que es encontrar formas de aumentar sus ahorros.

Busque oportunidades para llenar los vacíos

Si ha determinado que sus ahorros actuales no serán suficientes para cubrir sus necesidades de jubilación, hay dos cosas que puede hacer para solucionar el déficit potencial. El primero es aumentar su tasa de ahorro.

Si no puede permitirse pasar de ahorrar el 10% de su salario en su 401 (k) al 20% de inmediato, aún puede tomar pasos más pequeños para avanzar hacia ese objetivo. Consulte con el administrador de su plan para ver si su plan permite las contribuciones de aumento y opte por aumentar sus diferimientos en un 1% a 2% cada año.De esa manera, usted está ahorrando más, y si obtiene aumentos al mismo tiempo, no perderá el dinero extra que sale de su sueldo. En 2016 y 2017, puede ahorrar hasta $ 18,000 en una 401 (k).

Si ya está maximizando el plan de su empleador, es hora de buscar dónde más puede ahorrar para la jubilación mientras disfruta de algunos beneficios fiscales. Para 2016 y 2017, puede aparcar hasta $ 5, 500 en una IRA tradicional o Roth. Puede ahorrar $ 1,000 adicionales por año si tiene 50 años o más. Tenga en cuenta que puede haber limitaciones de ingresos a la deducibilidad de las contribuciones de IRA si usted o su cónyuge (si son casados ​​y presentan una declaración conjunta) están cubiertos por un programa de jubilación en el trabajo. Haga clic aquí para más detalles.

Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es otra forma de ahorro si está inscrito en un plan de salud de deducible alto (HDHP). Estos planes le permiten ahorrar dinero para gastos médicos calificados, pero una vez que llega a los 65 puede hacer retiros de una HSA por cualquier razón sin penalización. Simplemente pagará un impuesto regular sobre la renta en las distribuciones.

The Bottom Line

Prepararse para la jubilación es un proceso continuo y requiere una planificación cuidadosa. Ver dónde estás ahora y dónde te gustaría terminar es esencial para dar forma a tus objetivos. Un asesor financiero puede ayudarlo a tomar las decisiones correctas para aumentar sus ahorros. Si está pensando en consultar a un asesor, asegúrese de verificar el cronograma de tarifas, para que comprenda lo que está pagando.