"El que muere no tiene deudas. "Tales son las palabras inmortales de William Shakespeare de The Tempest , una obra que los críticos creen que es la última. Desafortunadamente, Shakespeare no ofrece palabras de sabiduría sobre un tema que se ha convertido cada vez más en un tema apremiante para muchas personas mayores: el temor a sobrevivir más que el dinero.

En un estudio reciente realizado por Transamerica, más del 40% de los estadounidenses mayores de 50 años admitió que entre los temores relacionados con la jubilación, quedarse sin dinero durante su vida encabezó la lista. (Para obtener más información, consulte: 4 pasos para no sobrevivir a su cartera de jubilación .)

¿Temores infundados?

Afirmar que Estados Unidos enfrenta una crisis de jubilación ya no califica como noticia; ha sido un tema candente en los medios desde la Gran Recesión. Sin embargo, a pesar de los amplios informes sobre este preocupante estado de cosas, las estadísticas financieras recientes indican que muchos estadounidenses no han logrado mejorar sus propias perspectivas de jubilación.

Actualmente, aproximadamente una cuarta parte de los estadounidenses obtienen su único ingreso de sus pagos de la Seguridad Social. Y mientras que muchos del 33% de los estadounidenses que no ahorraron nada para la jubilación son lo suficientemente jóvenes como para rectificar ese déficit de ahorros, para el aproximadamente uno de cada tres estadounidenses mayores de 55 años que carecen de ahorros para la jubilación, el tiempo es esencial.

Estudios adicionales

Además de los hallazgos de Transamerica, otros estudios revelaron resultados similares. El año pasado, el Instituto Americano de Contadores Públicos (American Institute of CPA) encuestó a los planificadores financieros para investigar las principales preocupaciones de jubilación entre sus clientes. El resultado fue inquietante: más de la mitad de los planificadores financieros encuestados indicaron que sobrevivir a sus ahorros era la preocupación financiera número uno de sus clientes. (Para obtener más información, consulte: 3 Beneficios del trabajo más allá de la edad mínima de jubilación. )

Si estas estadísticas parecen terriblemente sombrías, son prácticamente optimistas en comparación con un estudio muy publicitado de Allianz Life Insurance en 2010. Entre 3.200 baby boomers encuestados, un impactante 61% de los encuestados de 44 a 75 años confesaron que realmente temían quedarse sin dinero más de lo que temían la muerte.

Obstáculos para ahorrar

Según los principales economistas del comportamiento, la mayoría de las personas se benefician de los recordatorios de sus empleadores para participar en los programas de jubilación. Estos pueden variar desde suaves empujones para ahorrar más hasta la inscripción automática en planes de jubilación. Por supuesto, estos beneficios solo se extienden a los empleados que trabajan para compañías que realmente ofrecen planes de jubilación.

Aunque en general se acepta que la edad de oro de las pensiones se ha ido hace tiempo, los planes de jubilación patrocinados por el empleador en general también han quedado recientemente cubiertos por el axioma. En un estudio de 2015, los empleados encuestados por Transamerica informaron que solo el 66% de ellos tenían acceso a un plan patrocinado por un empleador, lo que representa una disminución del 12% del 76% que tuvo acceso a estos planes en 2012.(Para obtener más información, consulte: 5 Estrategias para evitar la supervivencia de su dinero .)

Riesgo de longevidad

El riesgo de longevidad, conocido como sobrevivir a su dinero, se reduce a una simple apuesta basada en un número teórico eso es casi imposible de determinar. Es decir, la cantidad exacta de años que le quedan para vivir.

Como lo señalan los expertos en finanzas, incluso si ha sido siempre prudente sobre el ahorro durante sus años laborales, la cantidad de años que necesitará para mantenerse después de la jubilación sigue siendo desconocida. Si bien la ciencia actuarial ha reducido las expectativas de vida a números precisos, estas cifras solo son útiles como una guía aproximada que representa la expectativa de vida media.

Para abordar el impacto financiero negativo del problema del riesgo de longevidad, el gobierno de los EE. UU. Flexibilizó las restricciones a la compra de anualidades de longevidad, que esencialmente permiten a los estadounidenses apostar en contra de la muerte en un futuro cercano: las anualidades generalmente solo pagan cinco o 10 años desde la tiempo en que fueron comprados

The Bottom Line

No importa cuánto dinero ahorre para la jubilación, nadie es inmune al miedo a lo desconocido. En lugar de enfocarse en los misteriosos detalles de su propia mortalidad, es más útil enfocarse en los comportamientos de ahorro que ofrecen un impacto máximo durante la mayor cantidad de años. Si tiene acceso a un plan de jubilación que ofrece fondos combinados del empleador, aproveche ahora mismo, ya sea que tenga 29 o 59 años. Es menos probable que pierda el dinero que nunca termina en su cheque de pago en primer lugar. (Para obtener más información, consulte: ¿Son las anualidades de longevidad una buena opción para los ingresos de jubilación? )