Cuando estás en tus 20 años, la jubilación parece un objetivo tan lejano que apenas parece real. De hecho, es una de las excusas más comunes que hacen las personas para justificar no ahorrar para la jubilación. Si eso lo describe a usted, piense en estos ahorros como acumulación de riqueza, sugiere Marguerita Cheng, CFP, CEO de Blue Ocean Global Wealth en Rockville, Md.

Cualquier persona cercana a la edad de jubilación le dirá que los años pasan y que la construcción de un El huevo nido considerable se vuelve mucho más difícil si no comienzas temprano. Además, es probable que adquiera otros gastos que quizás no tenga, como una hipoteca y una familia en crecimiento.

Puede que no ganes mucho dinero al comenzar tu carrera, pero hay una cosa que tienes más que gente rica y más vieja: el tiempo. Con el tiempo de su lado, ahorrar para la jubilación se convierte en una aventura mucho más agradable (y emocionante).

Probablemente también esté pagando sus préstamos estudiantiles, pero incluso una pequeña cantidad ahorrada para la jubilación puede marcar una gran diferencia en su futuro. Vamos a ver por qué sus 20 años son el momento perfecto para comenzar a ahorrar para los años posteriores al trabajo.

Interés compuesto es su amigo

El interés compuesto es la razón número uno por la que vale comenzar temprano con la planificación de la jubilación. Si no está familiarizado con el término, el interés compuesto es el proceso por el cual una suma de dinero crece exponencialmente debido al interés que se construye sobre sí mismo con el tiempo.

Para obtener más información, consulte Inversión 101: el concepto de composición .

Comencemos con un ejemplo simple para obtener información básica: Digamos que inviertes $ 1, 000 en un bono seguro a largo plazo que gana 3% de interés por año. Al final del primer año, su inversión crecerá en $ 30 (3% de $ 1000). ¡Ahora tiene $ 1, 030.

Sin embargo, el próximo año obtendrá un 3% de $ 1, 030, lo que significa que su inversión crecerá en $ 30. 90. Un poco más, pero no mucho.

Avance rápido al 39º año. Con esta útil calculadora del sitio web de la Comisión de Bolsa y Valores de los Estados Unidos, puede ver que su dinero ha crecido a alrededor de $ 3, 167. Continúe hasta el 40 ° año y su inversión se convierte en $ 3, 262. 04. Esa es una diferencia de un año $ 95. Tenga en cuenta que su dinero ahora está creciendo más de tres veces más rápido que en el año uno. Así es como "el milagro de las ganancias combinadas sobre las ganancias funciona desde el primer dólar ahorrado para hacer crecer los dólares futuros", dice Charlotte A. Dougherty, CFP, fundadora de Dougherty & Associates en Cincinnati, Ohio.

Los ahorros serán aún más dramáticos si invierte el dinero en un fondo bursátil u otro vehículo con mayores ingresos.

Ahorrar un poco antes de ahorrar frente a mucho más tarde

Vamos a ejecutar otro escenario para llevar esta idea a casa.Digamos que comienzas a invertir en el mercado a $ 100 por mes, y promedias un rendimiento positivo de 1% por mes (o 12% anual, compuesto por mes) durante 40 años.

Su amigo de la misma edad no comienza a invertir hasta 30 años más tarde, e invierte $ 1, 000 al mes durante 10 años, también promediando 1% por mes (o 12% por año, compuesto mensualmente).

¿Quién tendrá más dinero ahorrado al final?

Su amigo habrá ahorrado alrededor de $ 230, 000. Su cuenta de jubilación será un poco más de $ 1. 17 millones. A pesar de que su amigo estaba invirtiendo más de 10 veces que usted hacia el final, el poder del interés compuesto hace que su cartera sea significativamente mayor.

Roth o IRA regular?

Cómo invierte en su jubilación también tiene implicaciones importantes para sus impuestos.

Si invierte en una cuenta de jubilación individual (IRA) tradicional, puede deducir hasta $ 5, 500 de sus impuestos para ese año fiscal. Crecerá libre de impuestos hasta que lo retire. Sin embargo, cada vez que retire este dinero, tendrá que pagar impuestos federales y estatales correspondientes. Si tuviera que retirar ese $ 1. 17 millones a la vez, por ejemplo, podría costarle un par de cientos de miles de dólares en impuestos para ese año. Otra desventaja de una IRA tradicional: algo llamado la distribución mínima requerida (RMD). Si esto todavía existe cuando tiene 70½, se le solicitará que elimine (y se le imponga un impuesto) una suma específica cada año a partir del año calendario después de que cumpla esa edad.

Alternativamente, podría invertir en una Roth IRA. Usted abre un Roth con ingresos después de impuestos, por lo que no obtiene una deducción en sus contribuciones (hasta los mismos $ 5, 500 por año). Sin embargo, cuando esté listo para retirar el dinero no debe pagar impuestos, y eso incluye todo el dinero que sus contribuciones ganaron en todos esos años. Además, puede pedir prestado las contribuciones (no las ganancias) si es necesario (consulte Cómo usar su Roth IRA como Fondo de emergencia ) . Existen límites de ingresos sobre quién puede tener un Roth, pero puede estar seguro debajo de ellos a los 20 años. Para obtener más información sobre estas diferencias, consulte Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted?

Si su empleador ofrece un 401 (k), asegúrese de aprovecharlo incluso antes de abrir una cuenta IRA, especialmente si la compañía iguala sus contribuciones. Muchas compañías ofrecen tanto versiones Roth como regulares (consulte Planes 401 (k): ¿Roth o Regular? ). Con ciertas limitaciones de ingresos, puede contribuir tanto a una cuenta IRA como a una cuenta 401 (k) en el mismo año. Para obtener más información, lea ¿Cuáles son las diferencias entre un 401 (k) y un IRA?

Y haga que su ahorro sea automático, dice el planificador financiero Carlos Dias Jr., fundador de Excel Tax & Wealth Group, en Lake Mary, Fla. "El dinero depositado directamente en su cuenta de jubilación no puede gastarse en otro lado y no será perdido. También lo ayuda a mantener la disciplina con sus ahorros. "

The Bottom Line

Cuanto antes comience a ahorrar para la jubilación, mejor. Cuando comienza temprano, puede permitirse ahorrar menos dinero al mes, ya que el interés compuesto está de su lado."Para los Millennials, lo más importante sobre el ahorro es comenzar", dice Stephen Rischall, cofundador de 1080 Financial Group. "El interés compuesto beneficia a aquellos que invierten durante periodos más largos. "

Hay sabiduría en la frase" el tiempo es dinero ", especialmente cuando se trata de su jubilación. Para más información, vea Cinco signos de advertencia de jubilación para Millennials .