Los expertos en jubilación y los planificadores financieros a menudo pregonan la regla del 10%: para tener una buena jubilación, debe ahorrar el 10% de sus ingresos. La verdad es que, a menos que un individuo planee irse al extranjero después de jubilarse (ver Fondos de jubilación demasiado pequeños, jubilarse en el extranjero ), necesitará un nido sustancial después de 65 y un 10% probablemente no sea suficiente.

Si bien el gobierno nos asegura que la Seguridad Social estará presente cuando llegue el momento de retirarse, es mejor no confiar demasiado en los demás cuando planee cómo vivir algunos de los años más vulnerables de nuestras vidas. Recuerde que el beneficio de jubilación promedio para un trabajador jubilado (el grupo que recibe más) en marzo de 2017 fue de $ 1, 365, aproximadamente $ 16, 380 por año. A pesar de que hay varios planes que podrían garantizar la longevidad de la Seguridad Social, es mejor ser ultraconservador y no confiar en él como el elemento principal de sus ingresos de jubilación.

Las reglas de ahorro y gasto "de Jubilación

Existen dos reglas generales que algunos expertos usan para calcular cuánto tendrá que ahorrar, y cuánto puede gastar, para mantener usted mismo en la jubilación.

- La Regla de 20 requiere que por cada dólar de ingreso necesario para la jubilación, un jubilado debería ahorrar $ 20. Tomemos, por ejemplo, un trabajador estadounidense que gana un salario promedio de $ 48, 098. 63 - el salario promedio en 2015 - necesitaría $ 961, 972. 60 en el momento en que deje de trabajar para mantener el mismo nivel de ingresos después. Si de alguna manera hubiera logrado ahorrar $ 400 por mes (10% de ese salario) durante 40 años a 6. 5% de interés, eso le llevaría a un poco más de $ 913, 425, que está cerca. Pero los jóvenes generalmente ganan menos que los mayores. ¿Y cuántas personas ahorran $ 4, 800 por año durante 40 años? Siendo realistas, la mayoría de las personas necesita ahorrar más del 10% de sus ingresos para acercarse a lo que necesitan.

- La regla del 4% se refiere a cuánto debe retirar una vez que se jubile. Para mantener el ahorro a largo plazo, recomienda que los jubilados retiren el 4% de su dinero de su cuenta de jubilación en el primer año de jubilación, y luego lo usen como referencia para retirar un monto ajustado por inflación en cada año subsiguiente.

"Creo que un 3% como tasa de retiro es una regla más conservadora y realista para los retiros, solo para usar como una guía aproximada", dice Elyse D. Foster, CFP®, fundador de Harbor Financial Group, en Boulder, Colo. "No sustituye una proyección de planificación más precisa. "

Matemáticamente, 10% Simplemente no es suficiente

Las matemáticas básicas de la escuela secundaria nos dicen que ahorrar solo el 10% del ingreso de una persona no es suficiente para jubilarse.

Nuevamente, tomemos el salario promedio de nuestra población estadounidense de alrededor de $ 48,000 y la cantidad de ahorros para la jubilación de la Regla de los 20 de aproximadamente $ 960,000 y lo vemos de otra manera.Al ahorrar 10%, el dinero del empleado necesitaría crecer a una tasa de 6. 7% anual para que se jubile 40 años después de que comience. Para retirarse temprano, después de 30 años de contribuir, necesitaría una tasa de rendimiento irrealmente alta de 10. 3%.

El mismo problema se aplica a las personas de 30 o más años que no tienen 40 años antes de la jubilación. En estas situaciones, un individuo no solo debe contribuir con más del 10%, sino que debe duplicarlo (y luego obtenerlo) para tener un óvulo de nidificación de $ 960,000 en 30 años.

"Para los de 30 años, pasar de una tasa de ahorro del 5% a una tasa de ahorro del 10% agrega nueve años adicionales de ingresos de jubilación. Pasar de 10% a 15% agrega nueve años más. Pasar de 15% a 20% agrega ocho años más. En general, agregar un 5% adicional a su tasa de ahorro alarga la longevidad de su cartera de jubilación en casi una década ", dice Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de la 7Twelve Portfolio en Springville, Utah. "Para los de 40 años, agregue otro 5% de ahorro y obtendrá aproximadamente seis años más de ingresos de jubilación. Para los de 50 años, agregue otro 5% de ahorro y obtendrá aproximadamente tres años más de ingresos de jubilación. "

Free Retirement Money

La manera más fácil de ahorrar más dinero para la jubilación es encontrar algunos de forma gratuita. La forma más obvia de lograr esto es conseguir un trabajo con una coincidencia 401 (k). En esta situación, el empleador deducirá automáticamente una parte de su cheque de pago para contribuir al plan, y luego aportará parte de su propio dinero sin costo adicional.

"Digamos que usted contribuye con el 3% de sus ingresos y su empresa iguala el 3% con el 3% de los suyos. Esto equivale al 6% de sus ingresos ", dice Kirk Chisholm, gerente de riqueza de Innovative Advisory Group en Lexington, Mass." Inmediatamente, está recibiendo un 100% de retorno de su contribución. ¿Dónde más puede esperar obtener el 100% de retorno de su dinero casi sin riesgo? "

La belleza de la contribución del partido 401 (k) es que no cuenta contra las contribuciones anuales máximas de una persona, hasta una contribución combinada de $ 54,000 (el resto debería provenir de su empleador) por año. Mientras que un empleado regular puede contribuir con $ 18, 000 en 2017, una persona cuyo empleador contribuya con $ 5, 000 ahorrará $ 23,000 en su lugar.

Las contribuciones más grandes 401 (k) tienen un doble beneficio. Un aumento de $ 5,000 en contribuciones cada año durante 40 años, compuesto al 6%, aumenta los ahorros para la jubilación en casi $ 800,000. Agregue la contribución anual de $ 18,000 y los ahorros tributarios de contribuir a una cuenta de jubilación, y pronto se jubile los ahorros son más de $ 4 millones. (Para más información, vea 10 pasos para jubilarse de un millonario .)

Si no tiene un 401 (k)

Ahí es donde entran las cuentas IRA. No le permiten ahorrar tanto, el máximo para 2017 es de $ 5, 500 hasta que tenga 50, luego $ 6, 500. Pero son un vehículo que puede ayudarlo a comenzar. Según sus ingresos y algunas otras reglas, puede elegir entre una IRA Roth (deposita dinero después de impuestos y obtiene más beneficios al momento de la jubilación) o una IRA tradicional (ahora obtiene la deducción de impuestos). Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted? explica las diferencias. Por cierto, puede tener una IRA y una 401 (k), con deducciones que dependen de varias reglas del IRS.

Y si usted es un emprendedor o tiene un negocio secundario, puede ahorrar parte de ese dinero en una variedad de vehículos de jubilación disponibles para los trabajadores por cuenta propia. Planes de jubilación para autónomos lo ayudarán a comenzar. Y hay otras formas de invertir dinero que pueden ayudar con la jubilación, como bienes raíces. Discuta esto con un asesor financiero si es posible,

Un poco de ayuda gubernamental

Es importante (y alentador) recordar que con cada dólar 401 (k) -contribuido (y el dólar IRA tradicional), el gobierno le da un ligero rompa sus impuestos bajando sus ingresos imponibles para ese año. El aplazamiento de impuestos es un incentivo para ahorrar la mayor cantidad de dinero posible para la jubilación. (Para obtener más información, consulte No todas las cuentas de ahorro para la jubilación deben tener impuestos diferidos .)

La forma más fácil de evitar el gasto de ahorrar una gran cantidad de dinero en cada período de pago es automatizar sus ahorros. Al hacer que su empresa o banco deduzcan automáticamente una cierta cantidad de cada período de pago, el dinero se va antes incluso de que vea su cheque de pago. Es mucho más fácil tener el dinero encerrado antes de tener acceso que transferirlo manualmente en el día de pago cuando acaba de ver un increíble par de botas que le gustaría comprar.

¿Qué sucede si quiere jubilarse temprano?

Supongamos que no puede ahorrar $ 18,000 al año para maximizar su 401 (k), o ahorrar su IRA máximo, más fondos adicionales en, por ejemplo, una cuenta de inversión. Lo que tienes que hacer es calcular cuánto dinero necesitarás para la jubilación y trabajar activamente para alcanzar ese objetivo. Tome la Regla del 20, por ejemplo: si quiere un ingreso de $ 100, 000 en su jubilación, tendrá que ahorrar $ 2 millones. Recortar esa contribución 401 (k) discutida anteriormente a $ 6,000 al año y tener un buen emparejamiento con el empleador lo llevará hasta allí.

Las cuentas con ventajas impositivas como 401 (k) e IRA tienen reglas estrictas y complejas para el retiro antes de cierta edad y no son demasiado útiles para una persona que busca jubilarse anticipadamente. Además de ahorrar dinero extra, es posible que desee mantener parte de él fuera del sistema con un ahorro regular o (cuando crezca lo suficiente) una cuenta de corretaje.

Incluso si planea jubilarse a los 55, deberá cubrir sus gastos de manutención durante cuatro años y medio antes de poder retirarse de su plan 401 (k) a la edad de 59½ sin incurrir en una multa. (Para excepciones, vea Cuando un Retiro por Dificultades 401 (k) tiene Sentido .) Tener ahorros adicionales no relacionados con la jubilación, inversiones o ingresos pasivos es crucial para una jubilación anticipada y es una gran razón por la cual necesita ahorrar más del 10% de sus ingresos para la jubilación.

The Bottom Line

El diez por ciento suena como un buen número redondo para guardar; obtienes tu cheque semanal de $ 700 y transfieres $ 70 a ahorros y luego gastas el resto en lo que quieras. Tus amigos te aplauden porque tu cuenta de ahorro crece a miles al año y te sientes como una superestrella.

Sin embargo, cuando llega el momento de jubilarse, descubrirá que sus contribuciones de $ 70 por semana durante los últimos 40 años solo valen un poco más de medio millón de dólares. Siguiendo la regla del 4%, este medio millón de dólares le proporcionará menos de $ 23,000 al año en ingresos antes de impuestos.

No se convierta en un jubilado que come comida para gatos: ahorre más del 10% de sus ingresos para la jubilación.