Si no paga su préstamo estudiantil, probablemente no encontrará un equipo de mariscales armados de los EE. UU. En la puerta de su casa, como lo hizo recientemente un hombre de Texas. Pero sigue siendo una muy mala idea ignorar esa deuda.

En la mayoría de los aspectos, el incumplimiento de un préstamo estudiantil tiene exactamente las mismas consecuencias que no pagar una tarjeta de crédito. Pero en un aspecto clave, puede ser mucho peor. La mayoría de los préstamos estudiantiles están garantizados por el gobierno federal, y los federales tienen poderes con los que los deudores solo pueden soñar. Probablemente no será tan malo como los mariscales armados en su puerta, pero podría ser muy desagradable.

Esto es lo que sucede.

Primero está 'Delincuente'

Cuando el pago de su préstamo tiene 90 días de atraso, oficialmente es "moroso". "Ese hecho se informa a las tres principales oficinas de crédito. Su calificación de crédito será golpeada.

Eso significa que cualquier nueva solicitud de crédito puede denegarse, o darse solo a las tasas de interés más altas disponibles para los prestatarios de riesgo. Una mala calificación crediticia puede seguirlo de otras maneras. Los posibles empleadores a menudo verifican las calificaciones crediticias de los solicitantes y lo utilizan como una medida de su carácter. También lo hacen los proveedores de servicios de telefonía celular, que pueden negarle el contrato de servicio que desea. Las compañías de servicios públicos pueden exigir un depósito de seguridad a clientes que no consideran solventes. Un posible propietario puede rechazar su solicitud, también.

Siguiente Estás 'In Default'

Cuando el pago se realiza con 270 días de retraso, oficialmente está "en default". "La institución financiera a la que le debe dinero refiere el problema a una agencia de cobranza. La agencia hará todo lo posible para que pague, salvo las acciones que están prohibidas por la Ley de prácticas justas de cobro de deudas. Los cobradores de deudas también pueden aplicar tarifas para cubrir el costo de recolectar el dinero.

Pueden pasar años antes de que el gobierno federal se involucre, pero cuando lo hace, sus poderes son considerables. Puede aprovechar su reembolso de impuestos y aplicarlo a su deuda pendiente. Puede "adornar" su cheque de pago, lo que significa que se pondrá en contacto con su empleador y hará que una parte de su salario se envíe directamente al gobierno.

Lo que puede hacer

Se pueden evitar estas terribles consecuencias, pero debe actuar antes de que su préstamo esté en mora. Varios programas federales están diseñados para ayudar, y están abiertos a todos los que tienen préstamos estudiantiles federales, como los préstamos Stafford o Grad Plus, aunque no a los padres que pidieron prestado a sus hijos.

• Tres programas similares, llamados Reembolso basado en el ingreso (IBR), Paga lo que ganas (PAYE) y Pagos revisados ​​a medida que ganas (REPAYE), reducen los pagos de los préstamos a un nivel asequible, según los ingresos del solicitante y el tamaño de la familia.El gobierno puede incluso contribuir con parte del interés del préstamo y perdonará cualquier deuda restante después de que haga sus pagos durante un período de años.

Esta última característica, por cierto, es el origen del apodo "Programa de perdón de préstamos estudiantiles de Obama". "El saldo de hecho está perdonado, pero solo después de 20 a 25 años de pagos. Y los pagos pueden reducirse a cero, pero solo mientras la persona endeudada tenga un ingreso muy bajo.

• El Programa de condonación de préstamos para servicios públicos está diseñado específicamente para personas que trabajan en trabajos de servicio público, ya sea para el gobierno o para una organización sin fines de lucro. Las personas que participan pueden ser elegibles para la condonación de la deuda federal después de 10 años en el trabajo y 10 años de pagos. (Para obtener más información, consulte Condonación de la deuda: cómo salirse de los préstamos estudiantiles. )

Los detalles de estos programas federales están disponibles en línea, al igual que la información sobre la elegibilidad.

Es importante recordar que ninguno de estos programas está disponible para personas cuyos préstamos estudiantiles han entrado en incumplimiento.

Un buen primer paso es ponerse en contacto con su prestamista tan pronto como se dé cuenta de que puede tener problemas para mantener sus pagos. Es posible que puedan trabajar con usted en un plan de pago más factible o guiarlo hacia uno de los programas federales.

The Flip Side

Hay un lado positivo de la deuda estudiantil, y es esta: si mantiene sus pagos, mejorará su puntaje crediticio. Según Experian, los consumidores con una deuda de préstamos estudiantiles en promedio tienen un puntaje de crédito más alto que aquellos que no tienen deuda estudiantil. Ese sólido historial de crédito puede ser crucial para un adulto joven que va por un primer préstamo de automóvil o una hipoteca.

Escenario del peor caso

Sobre ese hombre que se encontró con mariscales armados de los E. en su puerta: tomó prestado el dinero hace 29 años y no pudo pagar el préstamo. El gobierno finalmente demandó. De acuerdo con el Servicio de Alguaciles de los Estados Unidos, varios intentos de servirlo con una orden judicial fallaron. Contactado por teléfono en 2012, se negó a comparecer ante el tribunal. Un juez emitió una orden de arresto contra él ese año, citando su negativa a comparecer. Cuando los alguaciles finalmente lo confrontaron fuera de su casa, le dijo a CNN que "entró a buscar mi arma porque no sabía quiénes eran estos tipos". "

Y así es como terminas enfrentando a un grupo armado de alguaciles estadounidenses, con la policía local como respaldo, por no pagar un préstamo estudiantil de $ 1, 500. (Para el registro, el hombre dice que pensó que había pagado la deuda, no sabía sobre la orden de arresto y no recuerda la llamada telefónica.)

Pero incluso esta triste historia tiene un final razonablemente feliz. Llegado a la corte por fin, el hombre acordó pagar su antiguo préstamo estudiantil, más el interés acumulado, a razón de $ 200 por mes. Después de 29 años de interés, la deuda de $ 1, 500 había crecido a alrededor de $ 5, 700.

The Bottom Line

El gobierno y los bancos tienen una excelente razón para trabajar con personas que tienen problemas para pagar sus préstamos estudiantiles . La deuda de los préstamos estudiantiles ha llegado a su punto más alto, con un estimado de 40 millones de personas que adeudan un saldo promedio de $ 29,000, según la compañía de informes crediticios Experian.Puede estar seguro de que los bancos y el gobierno están tan ansiosos por obtener el dinero como lo está por devolverlo.

Solo asegúrate de alertarlos tan pronto como veas problemas potenciales en el futuro. Ignorar el problema solo lo empeorará.

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