Una oferta de transferencia de saldo de tarjeta de crédito 0% APR parece una gran oferta: no debe pagar intereses por el dinero que debe por 12 a 18 meses. Estas ofertas pueden, de hecho, ser herramientas para ahorrar dinero si las usa con prudencia. No obstante, al pensar en los beneficios para el banco y la compañía de tarjetas de crédito antes de registrarse, puede ayudarlo a evitar errores costosos. Esto es lo que necesita comprender.

¡Qué gana la compañía de tarjetas de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito tienen varias razones para hacer dinero al ofrecer a los clientes transferir un saldo de la tarjeta de un competidor y pagar un interés del 0% sobre ese saldo durante un año o más.

"Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen 0% de financiamiento como una forma de atraerlo para solicitar su tarjeta de crédito", dice el planificador financiero certificado Colin Drake de Drake Wealth Management en Sausalito, California. Luego, ganan dinero con el intercambio del 3% las tarifas que los minoristas pagan por cada compra que un consumidor carga a una tarjeta de crédito, por las tarifas de transferencia de saldo y por los clientes que no cancelan el saldo antes de que finalice el período introductorio.

"En la mayoría de las empresas, el costo de adquirir un nuevo cliente es alto. Las compañías de tarjetas de crédito están dispuestas a pagar ese costo anunciando sus tarjetas de 0% y luego permitiéndole el uso gratuito del crédito por un período de tiempo limitado. Hicieron toda la investigación que necesitan para darse cuenta de que esto será dinero bien gastado y les llevará a ser un cliente muy rentable ", dice Drake.

Mientras tanto, usted paga los cargos por transferencia de saldo y las tarifas anuales

Si bien el saldo que usted mantiene con una oferta de transferencia de saldo del 0% no acumulará intereses durante el período sin intereses, siempre que realice cada pago mínimo a tiempo, las compañías de tarjetas de crédito generalmente cobran a los consumidores una cargo por mover el saldo de la tarjeta anterior a la nueva tarjeta de oferta introductoria del 0%.

La tarifa suele ser del 3%, por lo que por cada $ 1, 000 que transfiera, pagará $ 30 en tarifas de transferencia de saldo. Si la tarjeta de crédito tiene una tarifa anual, esa es otra oportunidad para que el emisor de la tarjeta gane dinero cuando transfiere su saldo. (Consulte Tarjetas de crédito: ¿Debe pagar alguna vez una tarifa anual? )

Pagos atrasados: grandes cantidades de dinero para bancos

Cuando transfiere un saldo para obtener una tasa inicial de 0% durante 12 meses, No puedo olvidarme del saldo y dejarlo allí por un año. Debe realizar pagos mínimos antes de la fecha de vencimiento cada mes. Si no lo haces, perderás la tasa de 0%; también es posible que tenga que pagar un recargo por retraso en su pago perdido. Cuando pierda la tasa del 0%, comenzará a pagar intereses sobre su saldo transferido a la tasa de penalización a menos que tenga una tarjeta sin penalización APR.

Considere programar pagos mensuales mínimos automáticos para que nunca llegue tarde debido al olvido.Incluso con los pagos automáticos implementados, debe establecer un recordatorio de calendario para asegurarse de que cada pago se realice antes de la fecha de vencimiento. También deberá mantenerse al tanto del saldo de su cuenta corriente para asegurarse de que siempre haya suficiente dinero para cubrir el pago automático.

Beneficio bancario: oportunidades de venta cruzada

Una vez que un banco lo tiene como cliente de tarjeta de crédito, es posible que pueda obtener su negocio de otras maneras. Puede abrir una cuenta de cheques personal por la cual pague una tarifa mensual. Puede mover sus ahorros a ese banco, donde le generan poco interés a medida que el banco lo presta a una tasa más alta. Puede solicitar un préstamo para el automóvil cuando necesite un automóvil nuevo y pagar un interés del 6% durante cinco años. Incluso puede obtener una hipoteca a través de ese banco y enviarle pagos de intereses durante los próximos 30 años. Luego, cuando desee remodelar su baño, puede contratar una línea de crédito con garantía hipotecaria con ese banco. Más tarde, puede abrir otra tarjeta de crédito y acumular un saldo en el que tiene que pagar intereses.

No hay nada intrínsecamente incorrecto con ninguno de estos productos, o el hecho de que los bancos obtengan dinero de ellos, pero cada vez que un banco lo inscribe en uno de sus productos, tiene la oportunidad de entablar una relación con usted. La esperanza de ese negocio adicional es otra razón para las ofertas de tarjetas de crédito.

¿Eres un revólver o una transacción?

"Revólveres", en la jerga de la industria de las tarjetas de crédito, son consumidores que llevan un saldo en sus tarjetas de crédito de mes a mes. Devengan interés en sus saldos, lo que se suma a los resultados de los bancos. Los "Transactors" son mucho menos rentables porque simplemente usan sus tarjetas de crédito como herramientas convenientes para realizar compras y posiblemente obtener recompensas. Los operadores pagan sus saldos en su totalidad y a tiempo todos los meses. El único dinero que los acreedores obtienen de estos consumidores proviene de las tarifas de intercambio. Los operadores obtienen un viaje gratis del período de gracia sin intereses de la tarjeta. Algunos incluso ganan dinero con los bonos de registro de tarjetas de crédito.

"Los bancos codician a los titulares de tarjetas que cambian saldos mientras pagan su pago mínimo a tiempo", dice Kevin Haney, quien pasó más de una década como director de ventas en una de las tres agencias de crédito más importantes. Ahora comparte sus ideas como miembro de la oficina de crédito de SavvyOnCredit. com. "Los revólveres son mucho más rentables que los transactores", dice. "Las ofertas de [0% balance transfer] representan la forma más rentable de aumentar los saldos revolventes que generan ingresos por intereses. Otros métodos de comercialización atraen a los agentes además de revólveres. "

Probablemente eres un perdedor

Todo el mundo entra en una oferta de transferencia de saldo del 0% que espera salir adelante, pero ¿verdad?

"Los bancos rastrean y miden los resultados de estas ofertas, y saben por experiencia el porcentaje de personas que ganarán o perderán el juego", dice Haney. "Los ganadores aceptan la oferta y pagan el saldo completo antes de que expire el período introductorio, o aprovechan otra oferta del 0% y transfieren el saldo a otro banco.Los perdedores pagan la tarifa de transferencia y luego reanudan el pago de intereses sobre el saldo una vez que expira el período introductorio. "

Los bancos confían en que sobrestima sus fortalezas y subestima sus debilidades; se llama "parcialidad de superioridad". "La mayoría de las personas que aceptan las ofertas se ven a sí mismas como ganadores en el juego, pero las estadísticas extraídas de años de seguimiento de estas ofertas muestran que la mayoría termina como perdedores", dice Haney.

The Bottom Line

Si quiere adelantar la transferencia de un saldo de interés alto a una tarjeta que ofrece una tasa de 0% temporal, comprenda que las compañías de tarjetas de crédito no están alentando su éxito. Lea y comprenda la letra pequeña de la oferta de transferencia de saldo; También es una buena idea consultar el sitio web del emisor de la tarjeta de crédito para obtener información adicional sobre cómo maneja las transferencias de saldo.

Si no le resulta fácil comprender estas ofertas, o si no ha revisado las conductas de gasto que le hicieron endeudarse en primer lugar, es más probable que salga ganando centrándose en pagar su deuda. los balances existentes se equilibran rápidamente en lugar de mezclar dinero en un intento de ahorrar unos pocos cientos de dólares. Para obtener más información, consulte Transferencia de saldos de tarjetas de crédito a una nueva tarjeta y Los pros y los contras de las transferencias de saldos .