Muchos de nosotros suponemos que nuestros gastos disminuirán en la jubilación. No más costos diarios de traslado o tener que mantener un armario de trabajo. Menos (¡si alguno!) Almuerzos de negocios caros. El fin de la retención para los planes 401 (k), Medicare y la Seguridad Social. Una regla empírica común sugiere que las personas planean necesitar del 70% al 80% de sus ingresos previos a la jubilación para pagar las facturas.

Muchos jubilados encuentran que sus gastos disminuyen, a veces incluso por debajo de ese cálculo. Pero otros se sorprenden al ver que se dirigen en la dirección opuesta. Viajar es una gran razón. Los gastos médicos descubiertos son otro. Lo mismo ocurre con los recibos de impuestos inesperados. Otra causa más: los jubilados simplemente tienen más tiempo libre para gastar, gastar y gastar.

"Los gastos generales aumentan entre 2% y 4% anual, y si los ingresos de jubilación son fijos, esto puede representar un desafío de 10 a 15 años de jubilación", dice Wes Shannon, CFP®, socio gerente , SJK Financial Planning, LLC, en Hurst, Texas.

1. Viaje

Para empezar con una nota feliz, sus gastos de viaje podrían dispararse fácilmente al jubilarse, especialmente en los primeros años (consulte Las 4 fases de la jubilación y cómo presupuestarlas ). De repente, tendrá el placer de ir a lugares que siempre quiso ver, pero nunca tuvo tiempo para cuando trabajaba de nueve a cinco y tal vez para criar niños. Por supuesto, sus gastos de viaje relacionados con el trabajo ya no serán un factor, por lo que lo que gasta allí cada mes se puede aplicar a su nuevo presupuesto de viajes divertidos.

Formas de guardar: Muchos hoteles y algunas aerolíneas ofrecen descuentos para personas mayores. Pero consulte antes de comprar: no siempre son la mejor oferta que puede obtener.

Considere los hoteles: los descuentos para personas mayores pueden reducir de 10% a 15% la tarifa de habitación regular en muchas cadenas, pero a menudo hay mejores promociones disponibles. En lugar de solicitar un descuento senior por adelantado, solicite al agente de reservas el mejor precio disponible en el tipo de habitación que desea. A continuación, vea si el descuento para personas mayores se puede aplicar además de eso. Considere la tasa sénior solo como su posición alternativa.

Es casi lo mismo cuando se trata de boletos de avión. Southwest Airlines, por ejemplo, tiene tarifas especiales para pasajeros mayores de 65 años. Una vez más, vale la pena preguntarle a un agente de reservas si ese es el mejor trato. Una gran ventaja de la tarifa sénior de Southwest, sin embargo, es que los boletos son totalmente reembolsables, a diferencia de muchos otros boletos de avión en estos días.

Otras aerolíneas, como American, Delta y United, también ofrecen tarifas para personas mayores en rutas seleccionadas, generalmente para pasajeros de 65 años o más. Podría valer la pena llamar para preguntar, pero, como de costumbre, puede obtener un boleto más económico con un poco de búsqueda.

Si está abierto a alquileres y no le molesta estar en la cocina, pruebe VRBO (Vacation Rentals By Owner)."Las ofertas son típicamente las segundas residencias de otras personas en lugares de vacaciones típicos", dice Bill DeShurko, CIO, Fund Trader Pro, en Centerville, Ohio. "Ahora que somos nidos vacíos y esperamos retomar nuestras vacaciones, aunque pudiéramos volar a destinos más exóticos, tenemos un año planeado con alojamientos VRBO. Nuestra idea de vacaciones es sentarse en nuestra terraza con vistas a un lago, a las montañas o a la playa. Y buscamos actividades diarias que incluyan canotaje, golf, tenis y pesca con mosca. Nunca parece que no podamos encontrar una lista de VRBO. "

Seguro de viaje, que seguramente le ofrecerán, es otra consideración. Antes de comprar automáticamente una póliza para su tranquilidad, asegúrese de saber exactamente qué cubre y qué restricciones se esconden en su letra pequeña; estos podrían evitar que coleccionas alguna vez.

Si tiene Medicare, tenga en cuenta que generalmente no cubre los gastos médicos fuera de los Estados Unidos. Eso incluye si se encuentra en un crucero que está a más de seis horas de un puerto de EE. UU. Algunas pólizas de Medicare, o Medigap, brindan cobertura de salud de emergencia cuando se encuentra fuera de los EE. UU. Si tiene Medigap, revise su póliza antes de pagar por la cobertura duplicada. (Consulte ¿Está mi seguro de salud en buen estado en el extranjero? )

También vale la pena consultar el acuerdo de su tarjeta de crédito o llamar al emisor para ver qué tipo de cobertura de viajes ofrece. Algunas tarjetas cubren riesgos como la pérdida de equipaje, pero solo si compraste tus boletos de viaje con esa tarjeta específica.

Probablemente, los mejores jubilados que tienen para obtener excelentes ofertas de viaje es su flexibilidad para viajar cuando no están compitiendo con viajeros de negocios o vacacionistas cuyos horarios son más limitados. Por ejemplo, los viajeros que van desde el aeropuerto LaGuardia de Nueva York a Key West, Florida, podrían haber pagado tanto como $ 890 o tan solo $ 536 ida y vuelta en una línea aérea recientemente, dependiendo de la hora y el día en que volaron. Esa diferencia de $ 354 compraría muchos sándwiches de mero y tarta de lima. Para obtener más ideas para ahorrar dinero, consulte Jubilados: Ahorre dinero en su viaje a largo plazo .

2. Atención médica

Como se mencionó anteriormente, Medicare, el programa federal que asegura a muchos estadounidenses mayores de 65 años, generalmente no lo cubrirá si se enferma y necesita tratamiento en el extranjero. Tampoco financia una cantidad de otros gastos de los cuales probablemente se ocupó su seguro de salud anterior pagado por el empleador. Estos incluyen la mayoría de la atención dental, exámenes de la vista, audífonos y cuidado rutinario de los pies, entre otros. Por lo tanto, probablemente deba generar un dinero extra para estos servicios en su presupuesto de jubilación. Si su ex empleador ofrece beneficios de salud para jubilados, esos también se incluirán en la ecuación.

"El cuidado de la salud es uno de los artículos de mayor presupuesto para jubilados, especialmente en sus últimos años. Comprender las estadísticas de la industria en términos de gastos de atención médica más allá de lo que cubren las partes A y B de Medicare es un buen punto de partida para comenzar a ahorrar y presupuestar los gastos futuros de atención médica ", dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, Inc., Irvine, California, y autor de "Index Funds: The 12-Step Recovery Program for Active Investors". "

Formas de ahorrar: Si sus gastos médicos no cubiertos son sustanciales, una forma de aliviar la carga un poco es agruparlos en un solo año calendario y solicitar una deducción de impuestos. No suspenda los procedimientos de emergencia, por supuesto, pero si puede esperar con seguridad un trabajo dental no urgente o un audífono nuevo, puede acumular una factura lo suficientemente grande como para alcanzar el límite para reclamar una deducción. Los gastos médicos y dentales elegibles son deducibles en la medida en que superen el 7. 5% de su ingreso bruto ajustado: un umbral temporal reducido para personas de la tercera edad que acaban de expirar, pero que aún pueden utilizarse para la presentación de impuestos del 2016. A partir del 1 de enero de 2017, todos los contribuyentes pueden deducir el monto del gasto de atención médica total permitido que no fue reembolsado por el año que exceda el 10% del ingreso bruto ajustado.

3. Impuestos

Sus ingresos pueden disminuir durante la jubilación, lo que resulta en una categoría impositiva marginal más baja y una factura de impuestos a la renta más pequeña. Pero si tiene mucho dinero en los planes de jubilación, como las cuentas IRA tradicionales, que están sujetas a distribuciones mínimas obligatorias (RMD) cada año después de los 70 años y medio, en realidad podría encontrar que sus impuestos a las ganancias e ingresos aumentarían. "La mayoría de la gente está sorprendida por el impacto tributario al retirarse del 401 (k) tradicional y de las IRA en el momento de la jubilación. Las Roth IRA pueden ayudar a amortiguar los impuestos ya que esos retiros son libres de impuestos ", dice David N. Waldrop, CFP®, presidente de Bridgeview Capital Advisors, Inc., en El Dorado Hills, California. Además, las Roth IRA no están sujetas a RMDs.

Tenga en cuenta, también, que sus beneficios de Seguro Social podrían estar sujetos a impuestos si su ingreso excede ciertos límites. Para averiguarlo, agregue la mitad de su beneficio de la Seguridad Social a todos sus otros ingresos, incluidos los intereses exentos de impuestos de las inversiones, como los bonos municipales. Si el total excede los $ 32,000 para parejas o $ 25,000 para solteros, es posible que deba pagar impuestos sobre el mismo.

Formas de guardar: Primero, si ha alcanzado la edad para las distribuciones mínimas requeridas, no las ignore, o se enfrentará a una penalización fiscal sustancial. Intente obtener una estimación aproximada de la cantidad de dinero que probablemente necesitará para cubrir los impuestos sobre cualquier distribución mínima requerida y averigüe de dónde va a salir el dinero. Eso podría significar retirar más de sus cuentas de jubilación para cubrir el impuesto o tomar dinero de cuentas que no son de jubilación, que podrían estar gravadas a una tasa más baja. El primero se grava como ingreso ordinario; este último puede ser gravado a tasas de ganancia de capital a largo plazo más favorables. Si este es un territorio desconocido para usted, es posible que desee contratar los servicios de un contador o un planificador financiero para ejecutar algunos escenarios diferentes.

Además, averigüe si estar en edad de jubilación le da derecho a pausas especiales en los impuestos a la propiedad donde vive. No puede asumir que los obtendrá automáticamente, ya que su asesor fiscal local probablemente no tiene idea de la edad que tiene. El sitio web de su departamento de impuestos estatales es un buen lugar para comenzar.

4. ¡Compras!

La jubilación a menudo significa pasar más tiempo en casa, especialmente durante el día. Puede encontrarse preguntándose cómo alguna vez vivió con esas alfombras desgastadas y cortinas sucias, sin mencionar que los paneles de madera de los años setenta. También puede darse el gusto de disfrutar de una cocina moderna, un baño más lujoso o una oficina en casa separada donde pueda administrar sus inversiones o escribir su novela de espionaje.

Si redecorar o remodelar haría su vida más cómoda, y si puede pagarla, hay pocas razones para negarse a sí mismo. No olvide, sin embargo, que la jubilación puede durar mucho tiempo, y muchos de nosotros es probable que vivamos hasta los 90 años o más. Lo ideal es que nuestros ahorros se mantengan mientras lo hagamos. En otras palabras, no te vuelvas loco con las tarjetas de crédito.

Formas de guardar: Afortunadamente, una de las mejores cosas de estar retirado es que no solo tiene más tiempo para comprar. También tiene más tiempo para buscar las mejores ofertas. Así que aproveche y disfrute.

The Bottom Line

Mientras aprovecha la libertad que brinda la jubilación, controle sus gastos. Establezca un presupuesto y recorte si es necesario.