Si usted es como la mayoría de las personas que están pagando una hipoteca o que están buscando comprar o vender una casa, es probable que preste atención a dónde se dirigen las tasas hipotecarias. Considere las siguientes estrategias cuando decida comprar, vender o refinanciar si las tasas siguen siendo las mismas, baje la cabeza o suba.

Manteniéndose igual

Las tasas de interés promedio para las hipotecas han estado en mínimos históricos durante varios años. Si esta tendencia continúa, estás en una buena posición para comprar o vender una casa. Su poder adquisitivo, es decir, la cantidad de hogar que puede pagar, es fuerte históricamente. Esto supone que su crédito es bueno y califica para un préstamo a bajo interés.

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Las tasas de interés rondan apenas por encima del 4% para las hipotecas de tasa fija a 30 años. Esto ocurre cuando alcanzaron un mínimo histórico de 3. 3% a fines de 2012, pero muy por debajo del rango del 6% en los años previos a la recesión.

Si tuviera que comprar una casa por $ 300, 000 con un pago inicial del 20% y financiar el resto con un préstamo a 30 años con tasa fija al 4%, su pago mensual sería de $ 1, 145. 80. Financiamiento del mismo casa en 6% elevaría sus pagos a $ 1, 438. 92, casi $ 300 más al mes. Las bajas tasas de hoy le permiten comprar más vivienda con los mismos pagos mensuales que habría pagado por una vivienda más pequeña con tasas de interés más altas hace unos años.

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Las tasas históricamente bajas de los últimos años también han ayudado al repunte del mercado de la vivienda, aunque lentamente, desde que los mercados financieros colapsaron en 2007. Estas son buenas noticias para los vendedores, muchos de los cuales han visto los precios de las viviendas recuperarse de los niveles bajos de la recesión. ( Para obtener más información, consulte: Hipotecas: tasa fija versus tasa ajustable .)

Si las tasas bajan

Si bien el consenso parece ser que las tasas hipotecarias aumentarán después de años de mínimos históricos, no es así. fuera de la cuestión de que podrían caer. Si lo hacen, lo anterior sigue siendo cierto.

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Si tiene una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y las tasas caen o permanecen igual, puede considerar refinanciar con un préstamo de tasa fija para aliviar el estrés de preocuparse por el aumento de las tasas en el los próximos años. Las tasas de interés para las hipotecas de tasa ajustable, también conocidas como hipotecas de tasa variable, son más bajas inicialmente que los préstamos de tasa fija para un período determinado, cinco años por ejemplo. Después de que finaliza el período introductorio, las tasas aumentan según los índices del mercado que finalmente superan la tasa de los préstamos con tasa fija. Esto puede aumentar sustancialmente sus pagos mensuales. ( Para más información, vea: ¿Debería refinanciar su hipoteca cuando las tasas de interés bajen .)?

Si tiene un préstamo con tasa fija y las tasas caen, vale la pena considerar refinanciarlo en un préstamo a más corto plazo. . Si, por ejemplo, le quedan 20 años de una hipoteca a 30 años, podría tener sentido refinanciar los 20 años restantes en una nueva hipoteca de 15 años.Las tasas de las hipotecas a 15 años también son más bajas que las hipotecas a 30 años. Combine eso con una bajada de tasas y podría ahorrar en la cantidad de intereses pagados y pagar su hipoteca antes.

Cuando refinancie siempre considere su conjunto único de circunstancias. Tenga en cuenta los costos de cierre y cuánto tiempo llevará obtener los beneficios de costos. ¿Cuánto tiempo, por ejemplo, planeas vivir en tu casa antes de vender? ¿Te compensarás antes de planear vender? En términos generales, cuanto mayor sea la hipoteca pendiente, más impacto tendrán las tasas más bajas en sus pagos mensuales. ( Para obtener más información, consulte: Hipoteca de tasa fija o variable: que es la mejor ahora .)

Tasas de aumento

Si suben las tasas y tiene una hipoteca de tasa fija de bajo interés y no buscando vender o comprar, puede mantener el rumbo y dormir bien por la noche. Pero si necesita una casa más grande o tiene que reubicarse, tenga en cuenta la visión a largo plazo de que históricamente el valor de la vivienda se ha mantenido al ritmo de la inflación. Además, a medida que aumenta la inflación, los pagos de su hipoteca sobre un préstamo de tasa fija siguen siendo los mismos. ( Para obtener más información, consulte: Cómo comprar hipotecas .)

También tenga en cuenta que los precios medios de las viviendas aumentaron después de la recesión. Si el valor de su casa ha subido también lo ha hecho su capital. La equidad es la cantidad de la casa que posee, menos el saldo pendiente del préstamo.

Un aumento del 10% en el valor de una casa de $ 300,000 significa $ 30,000 más en su bolsillo cuando se vende. Esto puede ayudar a realizar un pago inicial más grande cuando compre su próxima casa y ayude a compensar las tasas de interés más altas al reducir su pago mensual. ( Para obtener más información, consulte: ¿obtuvo una buena tasa de interés hipotecario? Encárguelo )

The Bottom Line

El consenso es que las tasas de interés aumentarán a medida que el programa de compra de bonos de flexibilización cuantitativa de la Reserva Federal está disminuyendo. Eso significa que los posibles compradores deberían considerar actuar ahora. Por supuesto, siempre existe la posibilidad de que las tasas bajen. Si ese es el caso, los compradores deben estar bien preparados para aprovechar cualquier caída. Los propietarios actuales deberían considerar si tiene sentido refinanciar para asegurar pagos mensuales más bajos. Como siempre, se deben tener en cuenta los costos de cierre. ( Para obtener más información, consulte: Cómo afectan las tasas de interés al mercado inmobiliario .)