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La regulación no es consistente entre todas las formas de seguro. Los tipos de regulaciones impuestas a AIG para garantizar los riesgos de crédito en los mercados financieros son diferentes a las impuestas a los proveedores de seguros de salud, por ejemplo. En general, la regulación gubernamental tiende a aumentar el costo de proporcionar seguros al restringir las prácticas de suscripción, exigir o restringir cierta cobertura de seguro, y fomentar un sistema de pagador de terceros a través del código tributario.

Sistema de pagador de terceros y seguro de salud

Antes de abordar las regulaciones directas sobre compañías de seguros, es importante comprender por qué la mayoría de los trabajadores estadounidenses obtienen su seguro de salud a través de sus empleadores. Existe una razón muy específica por la cual los empleadores ofrecen cobertura de atención médica en lugar de seguros de vida, vivienda o beneficios de alimentos: el Código Tributario de los EE. UU.

Durante la Segunda Guerra Mundial, el gobierno impuso controles de precios y salarios en la mayoría de los empleadores. Como las empresas no podían competir por los empleados a través de precios más altos, comenzaron a ofrecer beneficios adicionales, incluido un seguro de salud.

Esos empleados y empleadores no querían pagar impuestos sobre los beneficios de salud de la misma manera que pagaban impuestos sobre los ingresos. El Congreso fue cabildeado con éxito para aprobar una exención para la atención médica proporcionada por el empleador. Desde ese punto, ha sido más barato ofrecer un seguro de salud que pagar una cantidad comparable en salarios.

En gran medida, alejar al consumidor del proveedor ha reducido en gran medida el incentivo para controlar los costos cuando alguien se enferma y necesita atención médica. Esto se llama riesgo moral.

Selección adversa

Las compañías de seguros sobreviven agrupando y redistribuyendo el riesgo, y luego cobran primas según el riesgo de un consumidor individual. El gobierno declara ilegal que las compañías de seguros utilicen ciertos criterios al tomar estas decisiones de suscripción. Como resultado, las aseguradoras cobran primas más altas para que todos puedan compensar, una forma de selección adversa.

El mismo fenómeno ocurre cuando, por ejemplo, la Ley de Asistencia Asequible (ACA) exige que las aseguradoras siempre cubran un rango específico de beneficios. Cuando las regulaciones gubernamentales obligan a los costos a una empresa, su único recurso posible es pasar esos costos a los consumidores en forma de precios más altos o beneficios reducidos.