Si está preparado financieramente y físicamente saludable, la jubilación puede durar décadas. Las diferentes etapas que componen su jubilación tienen diferentes gastos y requieren distintos enfoques para presupuestar. Incluso con una jubilación más corta, pasará por las mismas etapas, solo en un marco de tiempo condensado. Estas son las etapas y cómo manejar sus finanzas en consecuencia.

Peri-Retirement (50 a 62)

Peri-retiro es la etapa justo antes de la jubilación. Todavía está trabajando, pero la jubilación está en un futuro lo suficientemente cercano como para que finalmente tenga una idea clara de cómo serán sus ahorros, sus ingresos y sus gastos. También te estás acercando a averiguar qué harás con tus días una vez que puedas llenarlos como quieras. Lo que parecía meramente teórico antes en su vida laboral comienza a parecer real. Ponemos la edad de 62 años, la edad en que las personas califican por primera vez para reducir los pagos de la Seguridad Social. Pero puede retirarse a los 60 o seguir trabajando después de los 70.

En esta etapa, debe evaluar cuáles serán sus ingresos y gastos probables una vez que ya no esté en la fuerza de trabajo. ¿Qué recibirá de una pensión o de la Seguridad Social? ¿Cuál es el saldo en sus planes de jubilación, como 401 (k) s, 403 (b) o IRA, y cuánto podrá retirar cómodamente cada mes? ¿Ha pagado ya su hipoteca y, de no ser así, cuánto todavía deberá y por cuánto tiempo?

Puede estar en una posición lo suficientemente fuerte como para evaluar seriamente si puede darse el lujo de jubilarse anticipadamente. Es posible que su empleador reduzca su tamaño y que considere la posibilidad de aceptar una compra (ver ¿Debería aceptar una oferta de jubilación anticipada?) O verse obligado a aceptar una. Si dirige un negocio familiar, este es un buen momento para crear un plan de sucesión. Y si no está en el lugar donde desea estar económicamente, es un buen momento para trabajar más, cambiar de trabajo o buscar activamente una promoción para que pueda ganar más y ahorrar más para su jubilación mientras tenga la oportunidad. Para más información, vea 6 Tácticas de recuperación para jubilación tardía .

La jubilación anticipada también es un buen momento para reevaluar sus gastos mensuales y anuales y recortar los costos que se han incrementado a lo largo de los años para eliminar cualquier gasto inútil y darle a su presupuesto de jubilación un respiro. Además, en esta etapa (así como, posiblemente, en las primeras etapas de su jubilación), es posible que aún tenga gastos importantes, como llevar a sus hijos a la universidad, hacer un pago inicial de una casa o pagar una boda. Por último, es posible que desee reemplazar sus vacaciones habituales con viajes a lugares a los que ha previsto mudarse durante la jubilación. (Para más información sobre este tema, lea Peri-Retirement: The New Life Transition .)

Jubilación anticipada (62 a 70)

Algunos de los mayores cambios en su presupuesto ocurrirán cuando se jubile por primera vez. Ya no tendrá un salario fijo de su empleador, a menos que obtenga una pensión. Necesitará un plan para administrar sus ingresos durante la jubilación, y deberá decidir cuándo comenzar a reclamar los beneficios de la Seguridad Social. Además, ya no tendrá seguro de salud patrocinado por el empleador. Asegúrese de planificar cómo su cónyuge y sus dependientes obtendrán seguro de salud si están en su plan de salud. Si usted o su cónyuge no tendrán la edad suficiente para inscribirse en Medicare, necesitará ver si usted califica para Medicaid o inscribirse en un plan de mercado.

También es posible que desee comprar un seguro de cuidado a largo plazo si aún no lo ha hecho (algunos expertos aconsejan comprarlo entre los 50 años para obtener la mejor opción y las mejores tarifas). Las primas le costarán varios miles de dólares al año, pero puede terminar siendo una ganga si descubre que necesita un hogar de ancianos u otro cuidado a largo plazo (consulte ¿Cuál es el mejor momento para obtener un seguro de cuidado a largo plazo? >). Puede sentir la tentación de gastar mucho dinero en esta etapa temprana de la jubilación: tendrá mucho tiempo libre y es probable que aún tenga buena salud y energía. En esta fase de luna de miel, es posible que desee comprar ese automóvil deportivo que siempre se había imaginado conduciendo, tomarse unas largas vacaciones en Europa, ir a la escuela culinaria o emprender la navegación. Con más libertad para viajar, es posible que desee comprar una propiedad de vacaciones en su lugar favorito o una segunda casa en un lugar soleado para escapar durante los duros inviernos. Retener: puede gastar rápidamente sus ahorros si trata la jubilación entrante como ganar la lotería.

Una forma de administrar estos nuevos gastos es tomar un trabajo de medio tiempo o de temporada, iniciar un negocio que le brinde flexibilidad en sus horas y ubicación, o permitirse disfrutar un rato antes de lanzarse a una nueva carrera: la única nunca podrías entrar antes porque no pagaba lo suficiente. Ganar $ 35,000 por año no se reduce cuando se necesitan $ 70,000, pero una vez que se ha retirado, se ve mejor que no ganar nada, y en este punto, se trata más de satisfacción personal, de todos modos. (Lea

No se jubile temprano: cambie las carreras en su lugar .) También puede equilibrar las costosas actividades en las que desea pasar tiempo con las económicas o gratuitas: ofrézcase como voluntario para entrenar perros de servicio, imparta una clase de fotografía en su centro comunitario local o excursiones en bicicleta de plomo. Este podría ser el momento de mudarse a un lugar más deseable ahora que su trabajo ya no lo vincula a un lugar determinado. Habrá costos asociados con el traslado, así como posibles costos de transacción asociados con la venta de su casa. ¿Alguna vez ha soñado con jubilarse en Ecuador, Francia o Mónaco? Dependiendo del costo de la vida en el que resida en la actualidad en comparación con el destino, la mudanza podría ser una bendición para su situación financiera, o un gran tensor de cinturón.

Jubilación intermedia (de 70 a 80 años)

Al término de la jubilación, recibirá beneficios de la Seguridad Social (la cantidad más larga que puede retener para reclamar beneficios, y obtener mayores pagos, es 70 años).A los 70. 5 años, tendrá que comenzar a tomar distribuciones mínimas obligatorias de ciertos tipos de cuentas de jubilación: planes de participación en los beneficios 401 (k), 403 (b), 457 (b) y Roth 401 (k), como así como las IRA tradicionales, SEP y SIMPLE (pero no las IRA Roth). Ahora es un buen momento para volver a evaluar su asignación de activos si no cuenta con una inversión que haga esto por usted, como un fondo de fecha objetivo.

Además de recibir más ingresos en esta etapa, es posible que esté cansado de algunos de los viajes y nuevas actividades que realizó durante la jubilación anticipada, por lo que sus gastos podrían disminuir. Es posible que tenga ganas de quedarse en casa más, o su viaje podría centrarse en viajes económicos para visitar a sus nietos. Con suerte, tus hijos están lo suficientemente arraigados en sus carreras que ya no recurren al Banco de mamá y papá. Además, probablemente ya no esté pagando seguro de vida a término o seguro por discapacidad a largo plazo: estas políticas generalmente expiran cuando cumple 65 años.

Es posible que haya creado un testamento o plan de sucesión cuando sus hijos eran pequeños porque quería para asegurarse de que se ocupen de ellos si usted y su cónyuge murieron simultáneamente en un accidente automovilístico. ¿Has actualizado estos documentos desde entonces? Mientras aún esté saludable y mentalmente capacitado, asegúrese de que su plan patrimonial esté en orden para que su dinero y activos se distribuyan de la manera que desee después de fallecer. También debe otorgarle a alguien un poder notarial financiero que se activará si no puede administrar su dinero y el poder notarial de atención médica en caso de que necesite que alguien más tome sus decisiones médicas. (Para lecturas relacionadas, vea

Consejos sobre Testamentos: ¿Debería cada niño obtener lo mismo? ) Retiro tardío (80 y más)

En la jubilación tardía, puede tener mayores costos de atención médica para tratar una enfermedad crónica o una enfermedad aguda. El gasto médico tiende a ser más alto en los últimos años de vida. Medicare cubrirá algunos de sus gastos, pero aún tendrá costos de bolsillo por copagos, deducibles, coseguros y / o recetas. Es posible que tenga nuevos gastos si decide mudarse a un centro de vida asistida o independiente o si su salud significa que necesita mudarse a un asilo de ancianos o contratar un asistente de salud en el hogar. (Para la lectura relacionada, vea

Cómo elegir el hogar de ancianos correcto .) Si tiene un seguro de cuidado a largo plazo, aliviará la carga de cualquier factura de un hogar de ancianos o un auxiliar de salud en el hogar. Además de un posible aumento en los costos de atención médica, sus otros gastos serán similares en la jubilación tardía a lo que estaban en la jubilación media a menos que realice un cambio importante, como mudarse. Deberá volver a evaluar su nido de ahorros y decidir si debe retirar dinero a un ritmo más rápido o más lento. Si se está quedando sin efectivo y aún vive en su casa, podría considerar una hipoteca inversa como fuente de fondos. (Aprenda cuándo una hipoteca inversa es una buena idea o una mala idea y cómo proteger a su cónyuge de la pérdida de la casa). Al observar lo que le queda, deberá pensar qué quiere gastar durante su vida y qué quiero dejarlo a otros.Asegúrese de que haya legados de caridad en su lugar. (Consulte

Elección de la mejor anualidad de regalo benéfico .) La línea de fondo

La jubilación es a la vez un evento y un proceso. En el mejor de los casos, sus ahorros deberán durar tres décadas o más. Los gastos en cada estado de jubilación están asociados con la forma en que elige pasar su tiempo, dónde decide vivir y cómo se mantiene su salud. Si toma en cuenta estos factores y evalúa cómo cambiarán durante su jubilación, puede hacer un presupuesto en consecuencia.

En cada etapa, dedique tiempo a calcular los números y elaborar esos presupuestos: es la mejor manera de comprender dónde se encuentra y qué hacer a continuación. Este podría ser el momento de analizar las

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