Comprar un seguro de vida permanente puede ser confuso. Las ilustraciones son difíciles de descifrar, y los productos de cada empresa tienen tarifas diferentes, lo que dificulta la comparación directa de las políticas. Aquí hay una guía para comparar pólizas de seguro de vida.

Tasa interna de rendimiento

Al comprar un seguro de vida permanente principalmente para el beneficio por fallecimiento, el objetivo es medir objetivamente y evaluar el rendimiento de los dólares asignados a la prima del seguro. Afortunadamente, hay una forma de eliminar la confusión mediante el uso de la tasa interna de rendimiento (TIR) ​​del beneficio por fallecimiento como herramienta de evaluación. IRR es una medida común utilizada para evaluar inversiones o proyectos. Mide la tasa de interés a la cual el valor actual neto de la prima pagada es igual al valor presente neto del beneficio por fallecimiento.

El seguro de vida tiene una TIR muy alta en los primeros años de la póliza, a menudo más de 1, 000%. Luego disminuye con el tiempo. Esta TIR es muy alta durante los primeros días de la póliza porque si solo hiciera un pago de prima mensual, y luego muriera repentinamente, sus beneficiarios seguirían recibiendo un beneficio de suma global.

La mejor forma de evaluar realmente una política es solicitar un informe opcional que muestre la TIR de una política.

Ilustraciones

Al comprar cobertura, lo mejor es trabajar con un agente independiente que pueda ofrecer orientación sobre la suscripción y proporcionar ilustraciones de diferentes compañías. A continuación se detallan algunos aspectos que se deben tener en cuenta al comprar cobertura:

• ¿Cuánto se necesita el beneficio por muerte?

• Su edad y salud. (Las aseguradoras tienen diferentes perfiles de clientes preferidos y califican los problemas de salud de forma diferente, lo que afecta el costo del seguro).

• ¿Cuándo se necesita el beneficio de muerte, en la primera muerte, segunda muerte o en ambas muertes? En muchos casos, una póliza de supervivencia que asegura dos vidas tiene una prima menor y una TIR más alta que una póliza individual.

• La calificación financiera y la estabilidad de la compañía de seguros.

• ¿Quién se arriesga? Las pólizas con una garantía de no caída han establecido primas y costos, pero generan poco valor en efectivo. Siempre que la prima se pague a tiempo, la aseguradora garantiza que el beneficio por fallecimiento permanecerá vigente hasta una edad determinada. Con políticas no garantizadas, el riesgo se comparte. La prima se determina en parte por una tasa de rendimiento asumida. Por lo tanto, cuanto mayor sea la tasa de rendimiento supuesta, menor será la prima ilustrada. Sin embargo, si no se logra la rentabilidad asumida, o si la aseguradora aumenta las tarifas en la póliza, entonces se pueden requerir pagos de primas adicionales, o la póliza caducará.

El siguiente paso es seleccionar empresas y solicitar ilustraciones. Para ser coherente, todas las ilustraciones deben:

• Tener el mismo nivel de prima o beneficio por fallecimiento.

• Dura hasta una edad especificada.

• Use el mismo modo de pago premium: mensual, trimestral o anual.

• Use una tasa de interés asumida consistente para las pólizas no garantizadas.

• Excluye a los pasajeros que tengan un costo adicional.

• Incluir el informe IRR.

Cómo evaluar las ilustraciones:

• Decida sobre un beneficio por muerte garantizado o no garantizado.

• Revise las calificaciones financieras de la aseguradora.

• Determine qué política ofrece la IRR más alta con la prima más baja.

The Bottom Line

Suponiendo que todos los demás factores son iguales, como la prima, el beneficio por fallecimiento, las calificaciones financieras de la compañía de seguros, etc. La política con la mayor TIR en el beneficio de muerte a lo largo del tiempo puede ser la mejor opción.

Una vez que se realiza una selección, deberá enviar una solicitud real y pasar por la suscripción. En algunos casos, la oferta de la aseguradora puede tener una calificación diferente. Si esto ocurre, su corredor puede ayudar a comprar el caso a otras compañías para ver si hay una oferta más favorable disponible. (Lea más sobre el tema, aquí: Las compañías de seguros de vida más grandes en los EE. UU. .)