En un mundo ideal libre de problemas financieros, todas sus facturas se pagarían a tiempo, nunca tendría que solicitar préstamos y el dinero estaría siempre disponible cuando lo necesite.

Algunas personas alcanzan esa utopía económica. Pero para la mayoría, hacer malabarismos con las necesidades y obligaciones financieras (facturas, préstamos, jubilación, familia, etc.) y aún divertirse un poco puede ser un acto de equilibrio difícil. Casi todos llevan un saldo de tarjeta de crédito en un momento u otro, o han perdido un pago de factura ocasional. ¿Pero cómo puedes saber si ya pasaste de esa etapa y deambulas por el hielo financiero?

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La situación es diferente para todos, pero aquí hay algunas circunstancias que deberían hacer sonar las alarmas.

Los 4 signos de peligro

Al conocer cualquiera de estas cuatro situaciones, es hora de examinar sus finanzas y ver qué debe hacer para recuperar el control. No espere hasta que los problemas se acumulen para ponerse en movimiento.

1. No tiene ahorros de emergencia.

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Si tienes poco o nada de dinero guardado para un día lluvioso, tu juego de finanzas personales podría mejorar.

No tener un colchón financiero para sorpresas repentinas, como emergencias médicas o accidentes automovilísticos, puede obligarlo a solicitar un préstamo para cubrir sus obligaciones financieras, agregando intereses y tarifas a un gasto que ya no puede pagar.

No estás solo: el 46% de los adultos dijo que no podría pagar un gasto de emergencia de $ 400, según el último "Informe sobre el bienestar económico de los hogares de los EE. UU. En 2015". <

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2.

Sacaste un préstamo de día de pago. ¿Si no tienes suficiente dinero para pagar tus facturas, qué deberías hacer? Si dijo "saque un préstamo de día de pago", se está preparando para una pesadilla financiera.

Los préstamos de día de pago son depredadores por diseño. Durando muy poco tiempo y respaldado por su sueldo, muchas personas piensan que el efectivo rápido es su única opción. Pero si anualiza los intereses y las comisiones que vienen con un préstamo de día de pago, se quedará estancado con una tasa de interés anual altísima: el promedio actual es del 391%.

Los préstamos personales de los bancos e incluso las tarjetas de crédito son una opción mucho mejor cuando se necesita dinero extra, ya que sus tasas de interés, en el peor de los casos, raramente exceden el 30%.

Por ejemplo, la tasa de interés promedio para un préstamo bancario personal de 24 meses fue de 9. 45% a noviembre de 2016, según datos de FRED.

Del lado positivo, si alguna vez incumple con un préstamo de día de pago, es probable que tenga un efecto relativamente mínimo en su puntaje crediticio. Eso, sin embargo, no hace que uno de estos préstamos sea una buena opción. Para más información sobre cómo funcionan estos préstamos, consulte

Cuidado con los préstamos de día de pago . 3. Solo hace los pagos mensuales mínimos de sus deudas.

Los pagos mensuales mínimos en tarjetas de crédito y préstamos no están diseñados para ayudarlo a pagar sus deudas rápidamente.Más bien, los prestamistas los mantienen bajos con la esperanza de que su saldo dure más y acumule más interés para ellos.

Hagamos un poco de matemáticas: supongamos que tiene $ 1, 000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés anual del 18%, y su pago mínimo cada mes es el interés más el 1% de su saldo (lo que significa $ 25 para la primera pago).

Si solo hace los pagos mensuales mínimos, le tomará 113 meses (¡casi 10 años!) Pagar esa deuda de $ 1 000. Para cuando haya terminado, habrá pagado un interés de más de $ 923, lo que significa que el costo total casi duplicará la deuda original.

Si no puede pagar su saldo completo todos los meses, al menos ponga más que solo el pago mensual mínimo.

Y hagas lo que hagas, asegúrate de no perder un pago por completo.

4. Dejó de ahorrar para la jubilación.

Llegará un momento en que estará listo para dejar de trabajar y disfrutar de los ahorros que ha acumulado a lo largo de los años, además del Seguro Social y otros planes de jubilación, si los hubiera. O podría presentarse antes debido a una lesión, enfermedad, o que nadie en su campo esté dispuesto a contratar a alguien de su edad.

No podrá aprovechar ese momento en su vida si no ha podido ahorrar al menos parte de sus ingresos en un 401 (k), IRA u otro nido de ahorros.

Una vez que haya cumplido con sus obligaciones actuales, contribuya tanto como pueda con sus ahorros para la jubilación. Lo que ahorre ahora estará esperando que lo disfrute en el futuro, más el interés.

The Bottom Line

Estos son solo algunos signos que necesita para trabajar en sus finanzas personales. El más global se siente incómodo acerca del futuro y si sus finanzas lo dejan a usted a manejarlo. No espere hasta que la ansiedad comience a devorar su bienestar mental y físico, o a poner presión a las relaciones en su vida. O hasta que empiece a recibir llamadas de los cobradores de deudas o tenga problemas para obtener su próximo préstamo de automóvil.

Si nunca antes has hecho un presupuesto formal, esa es una manera de comenzar. Para más detalles, consulte nuestro tutorial

Conceptos básicos de presupuesto. También podría pensar si es hora de ver a un consejero de deuda. Para obtener más información, lea Cómo encontrar un asesor de crédito o visite el sitio web de la National Foundation for Credit Counseling. Cuanto antes empiece a tomar el control, más pronto estará en camino a un futuro financiero mejor. Preferiblemente, ¡mucho antes de que sea hora de retirarse!