Para muchos trabajadores estadounidenses, su principal vehículo de ahorro para la jubilación es el plan 401 (k) de su empleador. Mientras que los planes 401 (k) han recibido mucha prensa negativa en los últimos años, un plan sólido que ofrece bajos gastos administrativos, un menú de opciones sólidas de inversión a bajo costo y un partido de la compañía puede brindar una oportunidad excelente para acumular un sólido nido de jubilación.

Desafortunadamente, también hay muchos planes 401 (k) de calidad inferior. ¿Cómo puede saber si el plan de su compañía es uno de ellos? Estos son algunos de los signos de un plan 401 (k) de calidad inferior.

1. Altos costos administrativos

Nadie espera que la firma realice las tareas administrativas, de pruebas y otras funciones administrativas relacionadas con el plan para realizar este trabajo de forma gratuita. Sin embargo, estos costos son relativamente fijos y tenderán a variar según el número de participantes en el plan en lugar de con el nivel de activos del plan.

Los patrocinadores del plan deben esperar ver una contabilidad completa de los costos de administración y deben ser escépticos de los proveedores que citan los honorarios de administración como un porcentaje de los activos del plan. Si este es el caso, deberían presionar al administrador para que reduzca el porcentaje a medida que aumentan los activos del plan. (Para la lectura relacionada, vea: Las tarifas ocultas en 401 (k) s .)

2. Demasiados fondos propietarios

Muchos planes 401 (k) tendrán una lista de opciones de inversión con fondos administrados por el proveedor del plan. Esto es típico de los planes de algunas compañías de seguros, y los planes de las principales firmas de corretaje y casas de alambre. En este último caso, el plan a menudo está repleto de fondos mutuos de alto costo ofrecidos por la firma de la casa de alambre. (Para obtener más información, consulte: Fondos mutuos: nombres de marcas frente a marcas de casas .)

Si bien esas aseguradoras o corredurías pueden tener opciones muy competitivas y de buen precio, como las muchas ofertas excelentes de The Vanguard Group o T. Rowe Price Group Inc. (TROW TROWT Rowe Grupo de precios Inc94. 58-0. 39% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), ninguna compañía de fondos ofrece la mejor opción en cada clase de activo o categoría de estilo. (Para obtener más información, consulte: Fondos mutuos: ¿cuántos son demasiados? )

3. Clases de acciones de alto costo

Algunas compañías de fondos ofrecen varias clases de acciones de sus fondos. Al utilizar recursos como Morningstar Inc. (MORN MORNMorningstar Inc86. 84-0. 85% Creado con Highstock 4. 2. 6 ), puede ver si los fondos ofrecidos en su plan tienen tarifas competitivas o son más altos que el promedio de la categoría. Incluso los fondos de índice de ultra bajo costo de Vanguard se dividen en múltiples clases de acciones y el siguiente, desde sus acciones de clase básica de inversionistas, generalmente no requiere un gran mínimo. Del mismo modo con los fondos de índice de Fidelity.

Fidelity también ofrece una clase de acciones K con sus fondos de fecha objetivo y muchos de ellos se administran activamente, y esto a menudo está disponible para solicitarlo. (Para obtener más información, consulte: Formas de reducir los gastos 401 (k) .)

Los fondos estadounidenses y sus seis clases de acciones de planes de jubilación ofrecen una excelente ilustración de las diferencias en las clases de acciones. Utilizando su popular fondo internacional EuroPacific Growth A (AEPGX) como ejemplo, las seis clases de acciones del plan de jubilación difieren en sus índices de gastos de la siguiente manera:

• R1 tiene un índice de gastos de 1. 61 por ciento que incluye una tarifa 12b-1 de 1%
• R2 tiene un índice de gastos de 1. 57 por ciento que incluye una tarifa de 12b-1 de 0. 74%
• R3 tiene un índice de gastos de 1. 14 por ciento que incluye una tarifa 12b-1 de 0. 50% > R4 tiene una relación de gastos de 0. 84 por ciento que incluye una tarifa 12b-1 de 0. 25%
• R5 tiene una relación de gastos de 0. 54 por ciento y ninguna tarifa 12b-1
• R6 tiene una relación de gastos de 0. 49 por ciento y ninguna tarifa 12b-1
• Los planes que usan las clases de acciones R1 o R2 serían indicativos de un plan de alto costo que utilizaría los fondos ofrecidos para compensar en parte al representante o corredor registrado que vendió el plan. Las acciones R5 y R6 son más como ofrecer una clase de acciones institucional para un fondo administrado activamente como este.

4. Un plan de anualidades grupales

Este fue el formato tradicional para los planes ofrecidos por los proveedores de compañías de seguros durante muchos años. Aún existen, pero muchos proveedores de planes de compañías de seguros han recurrido a planes más tradicionales basados ​​en fondos mutuos.

Si el plan de su empleador todavía está en este formato, es probable que sea de pequeño tamaño o que haya estado en una anualidad grupal durante muchos años. (Para obtener más información, consulte:

¿Su pensión 401 (k) es una anualidad? ) Un plan de anualidad grupal generalmente ofrece fondos mutuos o subcuentas de anualidades que se "envuelven" en una anualidad colectiva . Estos son contratos de seguro complicados y generalmente costosos que a menudo no ofrecen ningún beneficio particular para los participantes del plan. De hecho, algunos planes tienen cargos de entrega que dificultan que los empleadores cambien de proveedor. (Para obtener más información, consulte:

The Rap on Wrap Fees for Retirement Accounts .) 5. No hay fondos indexados ni fondos de alto costo

Los fondos indexados son aclamados como un vehículo de inversión fácil y de bajo costo para los ahorradores de jubilación. Idealmente, su plan tendrá varios fondos indexados que incluyan al menos un fondo nacional de acciones que rastree el mercado bursátil total de EE. UU. O un índice como el S & P 500. Además, un fondo internacional de índices de acciones y otro que rastree el mercado nacional de bonos combinado con acciones nacionales. El fondo indexado permite a los participantes armar una cuenta diversificada que consiste en fondos de índice de bajo costo. (Para obtener más información, consulte:

401 (k) Tarifas que debe conocer .) Un plan que no ofrece al menos algunas opciones de fondos de índice de bajo costo en varias clases de activos es deficiente en mi opinión. (Para obtener más información, consulte:

Lowdown on Index Funds .) No todos los fondos indexados son de bajo costo. Por ejemplo, el índice total de acciones de Vanguard (VTSMX) tiene una relación de gastos de 0.17% mientras que la versión de Fidelity Investments (FSTMX) tiene un índice de gastos de 0. 10%.

En contraste, el Principal Large Cap S & P 500 Index R3 (PLFMX) con un índice de gastos de 0. 72% y el State Farm S & P 500 Index R1 (RSPOX) con una enorme relación de gastos de 1. 06%. Supongo que cualquier plan 401 (k) que contenga cualquiera de estos fondos es en general un plan de alto costo y que estos se encontrarían entre los fondos menos costosos que se ofrecen. (Para la lectura relacionada, vea:

La guía del Departamento de Trabajo sobre las tarifas 401 (k) .) ¿Qué más buscar?

Si bien diseccionar un plan 401 (k) puede ser difícil para muchos los participantes del plan, es importante que revisen todas las divulgaciones. Todos los planes 401 (k) deben divulgar el costo de todas las opciones de inversión ofrecidas. Los participantes inteligentes del plan pueden comparar las devoluciones y los gastos de los fondos en su plan utilizando herramientas como Morningstar.

Además, revise sus estados de cuenta cada trimestre. Si ve altos gastos que reducen el saldo de su cuenta, esto debería ser una señal de advertencia. Nuevamente, se les exige a los proveedores del plan que divulguen esta información, aunque no siempre es evidente lo que estos números pueden significar. (Para la lectura relacionada, consulte:

Cómo incluir ETF en un 401 (k) .) Del cliente Los asesores financieros pueden ayudar a los clientes con planes 401 (k) a elegir las mejores opciones y también ayudarlos a determinar cómo se acumula su plan. Los participantes pueden usar esta información para solicitar a sus empleadores que realicen mejoras en el costo del plan o en las inversiones ofrecidas.

Además, los asesores financieros que entienden los planes 401 (k) pueden agregar consultoría con los patrocinadores del plan a los servicios que ofrecen. Los patrocinadores del plan son más conscientes de sus obligaciones fiduciarias en función de las divulgaciones exigidas en los últimos años. (Para obtener más información, consulte:

Lo que necesita saber sobre el estándar fiduciario .) Conclusión

Los planes de contribución definida como el 401 (k) se están convirtiendo en el principal vehículo de ahorro para jubilación para muchos Trabajadores estadounidenses. Es importante saber si su plan es bueno o no, y es caro. Esto ayudará a los participantes a decidir cuánto invertir y también puede incitarlos a pedirle a su empleador que realice algunas mejoras. (Para obtener más información, consulte:

401 (k) Riesgos que los asesores deben conocer .)