Desde su debut en 1996, el plan de ahorro universitario 529 ha sido considerado como uno de los mejores vehículos disponibles para quienes ahorran para la universidad. El retiro federal de ahorros libre de impuestos, cuando se usa para gastos de educación superior, combinado con límites de contribución muy altos, hacen que estos planes sean opciones ideales para el ahorro universitario. Algunos planes ofrecen el beneficio adicional de las deducciones fiscales estatales por las contribuciones hechas dentro de sus planes.

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Por más sólidos que sean los planes 529 para ahorrar para la universidad, no son la opción ideal en todas las situaciones. Dependiendo de las circunstancias individuales, hay otras opciones de ahorro universitario disponibles que pueden ser más ideales. A medida que los costos universitarios continúan aumentando, los ahorradores deben conocer todas las ventajas posibles. Varias de estas alternativas al plan 529 no son tan conocidas, pero al menos deberían ser consideradas por la mayoría de los inversionistas.

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Cuentas de ahorro para la educación de Coverdell

Uno de los inconvenientes de los planes 529 es que algunos pueden ofrecer un menú de opciones relativamente limitado. Muchos planes se han expandido para aumentar sus opciones de inversión disponibles, incluidas las carteras basadas en la edad y basadas en el riesgo. Quienes no estén contentos con las opciones dentro del plan de su estado pueden encontrar que la Cuenta de Ahorros para la Educación Coverdell (ESA) es una opción atractiva.

Las cuentas Coverdell resuelven el problema de las opciones de inversión limitadas, ya que permiten la inversión en casi cualquier valor, como acciones, bonos y fondos. Tienen la ventaja adicional de permitir el retiro libre de impuestos de las ganancias para los costos elegibles de primaria, secundaria y universidad, mientras que los planes 529 solo proporcionan esta provisión para los costos universitarios.

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Los límites de edad bajos y las restricciones de edad límite son desventajas de Coverdell. El límite del plan de contribución total para Coverdell es de solo $ 2,000 anuales y no se indexa a la inflación. Los saldos en el plan también deben retirarse cuando el beneficiario llegue a 30, a menos que sean transferidos a otro miembro de la familia.

Cuentas UGMA / UTMA

La Cuenta Uniforme de Regalo a Menores (UGMA) y la Cuenta Uniforme de Transferencia a Menores (UTMA) no proporcionan los beneficios fiscales del plan 529, pero permiten a los titulares de cuentas una gran cantidad de discreción en dónde va el dinero y cómo se usa.

Si bien los saldos en la cuenta se deben usar para el beneficio del niño, no están destinados específicamente a la universidad. Esto puede ser un beneficio especialmente útil para los padres que no están seguros si su hijo realmente irá a la universidad. Al igual que Coverdell, las opciones de inversión para UGMA / UTMA son prácticamente ilimitadas.

Los retiros de cuentas UGMA / UTMA están sujetos a impuestos, aunque a la tasa impositiva del niño, que generalmente es la más baja. Para aquellos que deseen utilizar saldos en estas cuentas para la matrícula universitaria, la posibilidad de recibir ayuda financiera podría verse afectada.Como los saldos de las cuentas UGMA / UTMA se consideran activos, mientras que los saldos 529 están exentos, pueden dificultar la calificación de la ayuda financiera.

Planes de matrícula prepaga

Los planes de matrícula prepaga son una opción relativamente nueva para ahorrar en la universidad. Estos planes les permiten a los estudiantes comprar futuros créditos de matrícula a las tasas actuales, lo que lleva a ahorros de costos potenciales significativos en el futuro. La inversión en estos planes generalmente es más similar a los planes 529 en que los planes ofrecen un menú de opciones que generalmente incluye fondos mutuos.

El inconveniente principal del plan de matrícula prepaga es que los saldos solo se pueden usar en colegios y universidades participantes. Los saldos en estos planes normalmente solo son elegibles para la matrícula. Los costos de alojamiento y comida solo son elegibles en casos excepcionales.

Cuentas imponibles

Las cuentas imponibles se guardan en los nombres de los padres y no proporcionan beneficios fiscales específicos, pero mantienen la propiedad de los saldos a nombre de los padres. Si bien la cuenta puede ser utilizada para gastos universitarios o cualquier otro propósito para el niño, no necesariamente se compromete, dejando a los padres libres de usar cualquier saldo en la cuenta para cualquier propósito sin las penalidades por retiro que pueden acompañar a las opciones enumeradas anteriormente.