Para muchos jubilados, los beneficios de jubilación del Seguro Social son la única fuente de ingresos fijos una vez que dejan de funcionar. A medida que se acerca la jubilación, las personas comienzan a pensar cuándo deben solicitar estos beneficios. Los beneficios completos de jubilación están disponibles a plena edad de jubilación, entre los 65 y los 67 años, según el momento en que nació el solicitante. Según la información de la Administración del Seguro Social (SSA), una persona puede inscribirse a partir de los 62 años y recibir un 25% menos del beneficio total de jubilación, o puede retrasar la recepción de beneficios hasta los 70 años y obtener una cantidad mayor que el beneficio de jubilación completo.

Si se está acercando a la edad en la que le gustaría comenzar a recibir sus beneficios, tenga en cuenta que muchas de estas estrategias se han reducido o están cambiando. Continúe leyendo para conocer cuáles continúan ayudándole a hacer crecer su dinero, y qué estrategias cambiaron con la factura presupuestaria de 2015.

¿Qué hay disponible?

Los beneficios de jubilación del Seguro Social están disponibles para los trabajadores jubilados, sus cónyuges como beneficios conyugales y para cónyuges e hijos en forma de beneficios para sobrevivientes. Estos beneficios se basan en el registro de ingresos del Seguro Social de los jubilados y la edad en el momento en que se establece el monto del beneficio.

Si está buscando aprovechar sus beneficios de Seguro Social, hay algunas estrategias poco conocidas disponibles que pueden ayudarlo a decidir cuándo usted o su cónyuge deben presentar una solicitud. Existen ventajas y desventajas para cada oportunidad y lo que puede funcionar para usted puede no funcionar para su vecino. Sin embargo, una de estas opciones puede mejorar los beneficios de jubilación de la Seguridad Social para usted y su familia. (Para obtener información básica sobre la Seguridad Social, lea Introducción a la Seguridad Social y Diez preguntas comunes sobre la Seguridad Social. )

1. El enfoque de dos reclamaciones: si es lo suficientemente viejo

Una estrategia que puede beneficiar a dos cónyuges que trabajan implica que un cónyuge reclame beneficios conyugales a plena edad de jubilación mientras continúa trabajando y acumulando créditos de beneficios de jubilación más altos para su propia cuenta. A menudo, un cónyuge puede decidir retirarse a la plena edad de jubilación, mientras que el otro cónyuge continúa trabajando después de la plena edad de jubilación. En este caso, puede tener sentido que el cónyuge jubilado solicite los beneficios de jubilación completos, mientras que el cónyuge que trabaja presenta una "solicitud restringida" de beneficios conyugales pero continúa trabajando. La ventaja de este plan es que el cónyuge que trabaja obtiene beneficios conyugales equivalentes a la mitad del beneficio total de jubilación del cónyuge jubilado (siempre que el cónyuge que trabaja esté en plena edad de jubilación) mientras que el beneficio futuro del cónyuge activo continúa aumentando hasta los 70 años. El 2 de noviembre de 2015, el presidente Obama firmó un proyecto de ley de presupuesto que incluía una disposición que pondrá fin a esta estrategia para cualquier persona que no tenga 62 años antes de diciembre.31, 2015. A los estadounidenses más jóvenes no se les permitirá solicitar los beneficios conyugales y luego esperar hasta la edad plena de jubilación para solicitar sus propios beneficios. He aquí por qué esto podría ser una pérdida financiera.

Para los beneficiarios nacidos entre 1943 y 1954, el retraso en los beneficios pasados ​​los 66 años (edad de jubilación completa) aumenta el 8% por año. En cuatro años, a los 70 años, el beneficio es aproximadamente el 132% del beneficio de jubilación completo. Para que esta estrategia funcione, cada cónyuge debe haber alcanzado su plena edad de jubilación antes de reclamar los beneficios. Cuando el cónyuge que trabaja llega a los 70 años, puede reclamar mayores beneficios en lugar de los beneficios conyugales.

Ejemplo: Enfoque de dos reclamaciones

Por ejemplo, digamos que el esposo y la esposa son aproximadamente de la misma edad, ambos nacidos en 1943. El esposo se jubila a plena edad de jubilación (66) y los archivos de la Seguridad Social se retiran mensualmente beneficios de alrededor de $ 2, 196. La esposa entonces solicita beneficios conyugales y recibe casi $ 1, 100 por mes (casi $ 3, 300 por mes combinados). Ella continúa trabajando hasta los 70 años, y luego reclama beneficios mensuales de aproximadamente $ 2, 898 (aumentados por los créditos de retiro retrasado). En comparación, la esposa podría haber reclamado sus beneficios de jubilación completos a los 66 años ($ 2, 196). Sin embargo, al reclamar solo sus beneficios conyugales ($ 1, 100), puede reclamar un beneficio mayor ($ 2, 898) a los 70 años. ¿Tiene esta estrategia sentido financiero? Puede hacerlo si planea vivir al menos su plena expectativa de vida. Con base en los números hipotéticos del ejemplo, ambos cónyuges tendrían que vivir cerca de 81 años para que los beneficios acumulados totales recibidos utilizando la opción del cónyuge excedan los beneficios acumulados de ambos reclamos de beneficios a plena edad de jubilación.

2. Reclamar reclamo anticipado tarde

El nuevo proyecto de presupuesto también afecta otra estrategia que podría aplicarse si un cónyuge desea jubilarse anticipadamente y cobrar beneficios reducidos permanentemente mientras el otro cónyuge continúa trabajando. ¿Qué pasa si el cónyuge jubilado es mayor que el cónyuge que trabaja? Aquí es donde el cónyuge que trabaja está a punto de perder la oportunidad de aprovechar la diferencia de edad y obtener créditos de jubilación diferidos en su propio beneficio de jubilación completo.

Ejemplo: reclamo de reclamo anticipado Estrategia tardía

Digamos que Denny, que es cuatro años mayor que su esposa, Clara, se jubila a los 62 años y hace un reclamo por beneficios reducidos, mientras que Clara continúa trabajando. A su plena edad de jubilación, Clara solía presentar una "solicitud restringida" de beneficios conyugales, que habría equivalido al 50% del beneficio de jubilación que habría recibido su esposo en función de su edad en el momento en que hizo su reclamo. o en este caso, su beneficio total de jubilación. De esta manera, a pesar de que Denny estaba recogiendo un beneficio reducido, Clara podría obtener la mitad del beneficio de jubilación completo de su esposo. A los 70 años podría renunciar a la prestación conyugal y recibir su beneficio de jubilación completo, mejorado con créditos de jubilación diferidos. Ahora, debido a la factura presupuestaria de 2015 y a algo llamado "presentación considerada", la esposa en este ejemplo ya no puede presentar la solicitud restringida.Si presenta la solicitud en plena edad de jubilación, se considerará que presentó una solicitud para cobrar su beneficio de jubilación completo (ya que es más grande que el beneficio conyugal) y ya no será elegible para solicitar mayores beneficios a los 70. Si ella quiere esos mayores beneficios , ella tendrá que esperar hasta los 70 y no recibir beneficios conyugales mientras tanto. Si Clara espera vivir bastante después de la jubilación promedio, los mayores beneficios que recibirá después de los 70 años pueden aumentar significativamente sus ingresos de jubilación, pero la pareja ha perdido el efectivo interino adicional.

3. Suspender el reclamo por el beneficio conyugal: un beneficio que está por terminar

Similar al reclamo de reclamo anticipado por retraso, un cónyuge puede querer trabajar después de la plena edad de jubilación y permitir que su beneficio de jubilación crezca con créditos de jubilación diferidos. Según la ley actual, todavía hay una manera para que un cónyuge que no trabaja con pocos o ningún beneficio de jubilación disponible para solicitar los beneficios conyugales sin esperar hasta que el cónyuge que trabaja se retire tarde. Este enfoque se llama archivo y suspender. La factura presupuestaria del 2 de noviembre de 2015 incluyó una disposición que puso fin a esta opción a partir del 1 de mayo de 2016.

Así es como funcionarán los menos de seis meses que quedan para usarla: Para ser elegible para los beneficios conyugales máximos ( 50% del beneficio del cónyuge que trabaja) ambos cónyuges deben estar en plena edad de jubilación, y el cónyuge que trabaja también debe haber presentado un reclamo de beneficios. Después de que ambos cónyuges presenten sus respectivos reclamos de beneficios, el cónyuge que trabaja puede suspender su reclamo (esto se denomina "archivo y suspensión"). Esto permite que el cónyuge no trabajador reciba beneficios completos del cónyuge mientras el cónyuge que trabaja difiere sus propios beneficios, aumentando su valor futuro.

Nuevamente, cada vez que un jubilado difiere los beneficios de jubilación completos por beneficios mejorados basados ​​en créditos de jubilación retrasada, él o ella debe vivir lo suficiente como para recuperar la diferencia. Para obtener detalles, consulte

Cómo obtener beneficios del cónyuge del Seguro Social gratuitos (por ahora) . 4. La opción de reembolso "Do-over": disponible por un año, no muchas

Hay una cuarta estrategia de la que las personas que no se dan cuenta de que es obsoleta en su mayoría todavía pueden estar informándoles. En diciembre de 2010, el Seguro Social estableció un límite estricto de 12 meses para una estrategia denominada "retirar y volver a solicitar" y "hacer otra vez y pagar". Bajo ciertas circunstancias, los jubilados podrían recibir beneficios de jubilación anticipada a los 62 años, pagar la cantidad recibida en una fecha posterior y luego volver a solicitar un beneficio mensual más grande. Esta estrategia equivale a recibir un préstamo de interés cero del gobierno. De acuerdo con la SSA, un beneficiario de beneficios podría rescindir su reclamo, pagar todos los beneficios recibidos (sin intereses) y luego volver a solicitar los beneficios en función de su edad actual.

El límite de 12 meses prácticamente elimina los beneficios financieros de esta estrategia, aunque aún les da a los beneficiarios de la Seguridad Social un poco de tiempo para reconsiderar su decisión de recibir beneficios y la oportunidad de decidir esperar a recibir más. Esto podría ser especialmente útil para aquellos que presentan una declaración antes de la plena edad de jubilación y luego descubrir que pueden hacerlo sin los pagos durante algunos años más, obteniendo así un beneficio mayor.Pero ya no es el gran creador de dinero que era en el pasado.

Esto es lo que implica: si un destinatario cambia de opinión sobre la solicitud de la Seguridad Social en un plazo de 12 meses, tendrá que reembolsar lo que puede ser una cantidad significativa de dinero. El destinatario tendrá la oportunidad de invertir los pagos de los beneficios y retener o usar los ingresos, pero este no es el tipo de beneficio que tuvo cuando alguien usó estos fondos durante años y un gran aumento en los beneficios mensuales al volver a solicitarlos. . Sepa que después de devolver lo que recibió, el individuo puede reclamar un reembolso de impuestos o un crédito por cualquier impuesto pagado sobre los beneficios recibidos. (Para obtener más información sobre declaraciones y créditos fiscales, consulte

Crédito fiscal del ahorrador: un incentivo adicional para financiar su plan y nuestra función especial del impuesto a la renta). Otro elemento a considerar: durante el período la persona no tiene pagos de la Seguridad Social, tendrá que pagar la Parte B de Medicare de su bolsillo ya que la Seguridad Social no hará pagos hasta que comience a recibir los beneficios nuevamente. Finalmente, la SSA puede tardar un tiempo en comenzar a realizar los pagos después de que alguien vuelva a presentar la solicitud, por lo que es posible que tenga que pasar algunos meses sin un cheque de beneficios. (Para obtener más información sobre Medicare, consulte

¿Qué cubre Medicare? y Cómo acceder a Medicare Parte D Maze .) Conclusión

Los beneficios de jubilación del Seguro Social pueden ser una parte importante de cualquier plan de ingresos de jubilación. Conocer las diferentes opciones disponibles puede brindarle una mayor posibilidad de maximizar sus beneficios. Decidir qué opciones funcionan mejor para usted requiere una consideración cuidadosa. Pondere los beneficios contra las desventajas potenciales a la luz de sus circunstancias particulares y la ley cambiante.