¿Qué sucede con su 401 (k) u otro plan de jubilación patrocinado por la compañía una vez que se despida de su empleador? Lo que solía ser una decisión fácil está empezando a ser un poco menos claro.

En el pasado, una vez que avisaba, recibía una buena carta de su empresa, que lo instaba a retirar el dinero de su 401 (k) y convertirlo en su propia IRA. Claro, no les importaba si lo dejabas allí, pero esa no era la norma. Hoy, las compañías están cambiando su tono. Ahora, esas cartas de despedida lo instan a mantener su dinero justo donde está: bajo la atenta mirada de la empresa de administración de inversiones de la compañía. ¿Por qué el cambio?

La respuesta se puede resumir en dos palabras: poder adquisitivo . En el mundo de la gestión del patrimonio, cuanto mayor es el equilibrio de la empresa, mayor poder de negociación tiene; cuanto mayor poder de negociación tenga, menos pagará la compañía por los servicios de gestión. Las empresas saben (y usted también debería) que las pequeñas diferencias en las tarifas pueden sumar ahorros masivos con el tiempo, por lo que están haciendo todo lo posible para mantener el monto total invertido lo más alto posible.

Están especialmente interesados ​​en que los próximos jubilados mantengan sus cuentas en su lugar, porque son los que tienen los saldos más grandes.

¿Debería quedarse con mi cuenta?

Probablemente conozcas la respuesta: depende. Depende de la calidad de su plan de jubilación. En general, cuanto mayor sea la compañía, mejor será el 401 (k). He aquí el porqué: las compañías más grandes tienen más empleados. Cuantos más empleados, mayor será el saldo total de activos. Y cuanto mayor sea el saldo total, menores serán las comisiones que cobrará la empresa de inversión. Por lo tanto, si trabaja para un gigante como Boeing, Citigroup, Visa o GE, su plan de jubilación podría valer la pena.

International Paper tiene alrededor de $ 5 mil millones en activos para empleados en su plan 401 (k); los trabajadores pagan alrededor de 0. 45% de los activos en tarifas , , estima Robert Hunkeler, vicepresidente de inversiones. A medida que los honorarios de gestión van, es un buen negocio. Otras compañías, w i más de $ 1 mil millones en sus planes 401 (k), pagan tan bajo como 0. 31% en honorarios.

Pero de acuerdo con fuentes de datos de la industria como BrightScope e ICI, las compañías con $ 10 millones o menos en activos pagarán una tarifa de administración promedio de 1. 1%. Si bien eso no parece mucho, con el tiempo el 1% puede llegar a ser un gran lastre para el poder adquisitivo de sus inversiones (para una ilustración, consulte ¿Las pensiones se sumergen en la inversión automatizada ? ). Aunque la compañía puede pagar una parte de esa tarifa, la mayoría se transfiere al empleado, es decir, usted.

Otra área donde el tamaño importa: opciones de inversión. Como parte de su plan patrocinado por la compañía, generalmente tiene una opción de fondos mutuos en todo el espectro de inversión.La lista se rige por lo que acordaron su empresa y la empresa de inversión.

Mire la relación de gastos de cada uno de los fondos que puede elegir. Si tiene numerosas ofertas de fondos en el lado bajo de la relación de gastos (por debajo del 1%), puede valer la pena seguir con su empresa 401 (k). Sin embargo, si su plan está dominado por opciones de alto precio, la transferencia a su propia IRA podría ser aconsejable (y también lo sería leer Dejar de pagar altas comisiones de fondos mutuos ) .

"La mayoría de los planes 401k que he revisado se estructuraron para beneficiar a los empleadores, no a los empleados", dice Glenn Surowiec, miembro administrativo de GDS Investments, con sede en West Chester, Pennsylvania, que maneja una gran cantidad de 401 (k) vuelcos de IRA. "El número de opciones de inversión dentro de la mayoría de los 401 (k) son fondos mutuos estrechos, de bajo rendimiento y costosos. El cambio a una cuenta IRA brinda una experiencia mucho más flexible. "

Otras consideraciones

Si transfiere su plan a una IRA, tendrá más o más opciones de inversión apropiadas. (Consulte 401 (k) Reinversión: elija Roth IRA o IRA tradicional .) Sin embargo, probablemente tenga que pagar para obtener la ayuda de un asesor financiero (a menos que sea un profesional de inversiones). Pero, al igual que sus opciones de inversión, las opciones de su asesor están abiertas. Tal vez estés buscando los servicios personalizados de un administrador de dinero, o tal vez estés feliz con fondos de estacionamiento con un banco grande, como el que usaron tus padres. De cualquier manera, es tu elección.

Otra consideración: su edad. El IRS permite que un empleado que se retira, renuncia o es despedido de un trabajo a la edad de 55 años realice retiros de su plan 401 (k) en esa empresa, sin la penalidad usual del 10% que aplica antes de los 59½ años. Esa no es una opción con IRA. Si es un jubilado anticipado y cree que podría necesitar el efectivo, el 401 (k) ofrecerá una liquidez un poco más temprana.

The Bottom Line

Una vez que se jubile o abandone la firma, su empleador ya no igualará sus contribuciones 401 (k), por supuesto. Entonces, si mantener el plan o no, básicamente se reduce a las matemáticas.

Si mantiene su 401 (k), es probable que continúe pagando las tarifas de administración del plan, la relación de gastos de cada uno de los fondos y posiblemente otras tarifas de transacción y gastos operativos. Su trabajo es sumar esos honorarios y compararlos con lo que pagaría si transfiriera sus fondos a una cuenta IRA y pagara a otro asesor para que los gestione por usted. A menos que, por supuesto, vaya por la ruta de inversión pasiva: consulte Inversión activa frente a pasiva durante sus años de jubilación .

Antes de jubilarse, solicite propuestas de algunos asesores y compare los costos con los gastos totales que paga en su 401 (k). Si bien hay otros factores para decidir si ir o quedarse, la consideración más importante, como suele ser el caso en cuestiones de dinero, es la línea de fondo.