Una forma de ayudar a garantizar que disfrutará de una buena calidad de vida durante la jubilación es asegurarse de que pueda cumplir con las obligaciones financieras necesarias con su presupuesto. Veamos algunas de las formas en que puede evitar quedarse con sus activos.

1. Determine su preparación financiera

Antes de decidir cuándo se jubilará, trabaje con un planificador financiero para determinar su preparación financiera para la jubilación. Si bien hay muchas calculadoras gratuitas disponibles en Internet que prometen proporcionar una evaluación de su preparación para la jubilación, generalmente no incluyen todos los factores pertinentes que deben considerarse y deben considerarse como un indicador muy aproximado.

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Considere trabajar con un planificador financiero que tenga experiencia en la planificación de la jubilación y pueda proporcionarle una evaluación integral. Un planificador financiero también podrá proporcionarle una hoja de ruta realista para su jubilación. Esta hoja de ruta debe incluir los montos que ya ha ahorrado, los planes que ha implementado y los pasos que debe seguir para ayudarlo a lograr una jubilación segura. (Para obtener más información, consulte Disipando 5 mitos sobre planificadores financieros y Planificación financiera: se trata de más que dinero .)

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2. Considere agregar anualidades a su cartera

Disfrutar de un rendimiento superior a la media de sus inversiones es un objetivo atractivo. Sin embargo, a medida que se acerque a la jubilación, es probable que disminuya su tolerancia al riesgo, lo que aumentará la necesidad de inversiones más seguras. La mayoría de los planificadores financieros recomiendan diversificar su cartera para que pueda disfrutar de los diversos niveles de rentabilidad, desde garantizados hasta altos riesgos / recompensa.

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"Una cartera diversificada proporciona un pago mucho mayor durante la jubilación que una cartera 100% en efectivo cuando se utilizan retiros basados ​​en RMD", dice Craig L. Israelsen, Ph. D., diseñador de la Cartera 7Twelve , en Springville, Utah. "La diversificación tiene mucho sentido … ¡en las carteras y las dietas! "

Una forma de disfrutar lo mejor de ambos mundos es invertir sus activos en rentas vitalicias. Tenga cuidado, ya que todas las anualidades no son iguales. Al elegir uno, determine su objetivo y luego elija una anualidad que sea la más adecuada para usted. Las siguientes son algunas características generales de anualidades:

Características generales	Anualidad fija	Anualidad variable
Principal garantizado, donde no puede perder la cantidad que invierte independientemente del rendimiento de las inversiones subyacentes	√	-
El capital y el rendimiento no están garantizados	-	√
Ganancias garantizadas a una tasa fija de interés o monto fijo por un período fijo. Algunos programas pagan interés además de los montos mínimos garantizados	√	-
Invertidos en fondos con un objetivo de inversión particular, con pagos determinados por el rendimiento del fondo.El fondo generalmente incluye una mezcla de acciones, bonos y mercados de dinero	-	√
Equity-indexed, donde el valor se basa en el rendimiento del índice bursátil elegido	√	- > Valor de mercado ajustado; generalmente se le permite elegir el período de inversión y la tasa de interés de devolución dentro de los límites establecidos. Se le puede permitir realizar retiros antes de que finalice el período de inversión
√	-	anualidad diferida, que está diseñada para ahorros, crecimiento, inversión e ingresos diferidos. Por lo general, se puede comprar con un monto a tanto alzado o depósitos múltiples. Por lo general, es apropiado si el objetivo es la jubilación y tiene un período relativamente largo antes de jubilarse
√	-	Inmediate annuity, que está diseñado para pagar los ingresos inmediatamente después de comprar la anualidad. Por lo general, se adquiere con un monto a tanto alzado (pago único). Por lo general, es apropiado si está cerca de jubilarse o ya está jubilado y desea convertir un monto global en un flujo de montos de ingresos periódicos, con pagos que comienzan inmediatamente después de que se compró la anualidad
√	√	Fijo o garantizado período, donde recibe pagos por un número fijo de años. Si fallece antes de que expire el período, sus beneficiarios recibirán pagos por el período restante de
√	√	anualidad vitalicia, con pagos que continuarán mientras usted viva y cesarán a su muerte
√	√	Renta vitalicia conjunta y de sobreviviente, con pagos que le continúan mientras viva y que continúen con su beneficiario, generalmente su cónyuge sobreviviente, mientras viva
√	√	Calificado (comprado con activos de planes de jubilación como cuentas IRA, planes calificados y cuentas 403 (b))
√	√	No calificado (comprado con fondos después de impuestos que no se mantienen en una plan de jubilación)
√	√	Prima única
√	√	Prima flexible
√	√	Regulada por los departamentos de seguros del estado
√ < √	Regulado por la Comisión Federal de Bolsa y Valores	-
√	AD:	Estas son solo algunas características generales. Algunas anualidades se personalizan para incluir múltiples funciones. Por ejemplo, una anualidad variable también puede incluir un componente fijo para garantizar una parte de su capital y algún rendimiento de su inversión. Consulte con su proveedor para determinar las características y los beneficios específicos de sus ofertas de anualidades.

"Al seleccionar un pago anual de por vida frente a una suma global, usted tiene información valiosa que los actuarios de seguros de vida no tienen: el estado de su salud personal", dice James B. Twining, CFP®, fundador y CEO, Financial Plan, Inc., en Bellingham, Washington. "Un inversionista con un historial familiar de longevidad y excelente salud personal puede beneficiarse al seleccionar la opción de anualidad de por vida. Si el inversor vive más allá de la esperanza de vida, puede 'superar las desventajas' si continúa cobrando los pagos hasta la vejez. "

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Tarifas y calificaciones

La estructura de tarifas es otra característica clave que debe revisarse antes de comprar una anualidad.Los honorarios por anualidades variables generalmente son más altos que los que se aplican a anualidades fijas.

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Al elegir un proveedor de anualidades, las tarifas no deberían ser el único factor decisivo. También debe verificar la calificación de la compañía de seguros para asegurarse de que invierta en una empresa que sea financieramente sólida. Las calificaciones se pueden obtener de A. M. Best, Standard and Poor's, Moody's, Duff and Phelps y Weiss Research. (Para obtener más información sobre anualidades, consulte

Anualidades protegidas contra la inflación: parte de un Plan financiero sólido

, Descifrar designaciones de anualidades diferidas y Cuídese en el juego de anualidad . ) Trabaje con un planificador financiero calificado para ayudarlo a determinar si una anualidad es adecuada para usted y, de ser así, cuál es la que mejor se adapta a su perfil financiero. 3. Decida cuándo tomar el Seguro Social y el tipo de pago de pensión que desea

Los ingresos del Seguro Social ayudarán a sufragar los gastos durante la jubilación; por lo tanto, debe determinar el mejor momento para comenzar a recibir pagos para obtener el mayor beneficio. (Para obtener más información, lea

Introducción a la Seguridad Social

y Retirarse temprano: ¿cuánto tiempo debe esperar? ) Puede comenzar a recibir beneficios de la Seguridad Social a los 62 años; Sin embargo, sus beneficios se reducirán permanentemente. Además, si recibe los beneficios del Seguro Social antes del año en que cumple la edad plena de jubilación (FRA), sus beneficios se reducirán en $ 1 por cada $ 2 que gane por encima del límite anual. En el año en que llegue a FRA, su pago se reducirá en $ 1 por cada $ 3 que gane por encima del límite vigente para el año, pero la Administración del Seguro Social solo tendrá en cuenta las ganancias antes del mes en que llegue a su FRA. El mes en que esté en FRA, puede recibir sus beneficios sin reducción.

Si espera hasta cumplir los 70 años para tomar el Seguro Social, obtendrá la recompensa de beneficios mensuales aún más altos.

Pagos de anualidad frente a anualidad de pensiones

Muchos planes de pensión de beneficio definido, compra de dinero y beneficio objetivo ofrecen a los empleados dos opciones para distribuir los beneficios de su plan: un pago a tanto alzado o un pago de anualidad. Si tiene que elegir entre los dos, hable con su planificador financiero antes de tomar una decisión.

Un planificador financiero normalmente analizará sus otros activos y determinará si sería más práctico desde el punto de vista fiscal que usted reciba un flujo de pago garantizado a lo largo de su vida, con pagos continuados a su cónyuge si le queda más tiempo o si debe invertir sus fondos de jubilación en otros activos. (Para obtener más información, consulte
Anualidades inmediatas: Más ingresos y menos impuestos

y La pérdida del plan de beneficios definidos .) 4. Considere un retiro laboral Por supuesto, llegar a la edad de jubilación no significa que deba dejar de trabajar, especialmente si encuentra que su ocupación es satisfactoria y placentera.

Continuar trabajando en la jubilación no solo significa un ingreso adicional, sino que también podría significar disfrutar de los beneficios generalmente ofrecidos por los empleadores bajo un plan de cafetería, como seguro de salud grupal para cuentas de gastos médicos, dentales y de la vista y flexibles.Esto puede ahorrarle montos significativos en los fondos que, de lo contrario, se asignarían a estos artículos. (Para obtener más información, lea

Extienda sus ahorros trabajando hasta los 70

.) 5. Pellizque sus centavos - Ahora que sabe cuántos tiene La jubilación es un momento para disfrutar de la vida todo lo que pueda sin preocuparse demasiado por las finanzas. Puedes lograr este estado de ánimo presupuestando.

El presupuesto le ayudará a determinar el estilo de vida que puede pagar. Una vez que use su presupuesto para determinar su ingreso disponible, puede hacerlo más estricto aprovechando los programas de descuento disponibles para los jubilados. (Lea

The Beauty of Budgeting

para obtener más información.) Muchas salas de cine, por ejemplo, ofrecen un programa de descuentos para personas mayores que podría permitirle ver dos películas por el precio de una. Desde los supermercados hasta el transporte público, hay una gran variedad de descuentos para personas mayores disponibles. Consulte los sitios web oficiales de su estado y ciudad, muchos enumeran dichos programas, y el sitio web de AARP. Si no está seguro de si una empresa ofrece tales descuentos, no dude en preguntar. Si tiene 50 años, ya puede ser elegible para algunos de ellos, ya que Descuentos para mayores tan pronto?

señala. Se iniciaron muchos programas de descuento porque los dueños de negocios se dieron cuenta de que podían construir una clientela leal de adultos mayores agradecidos. Es posible que desee ayudar a iniciar un programa en su tienda favorita. The Bottom Line

Ser financieramente estable se vuelve aún más crítico durante sus años de jubilación, ya que es probable que tenga menos ingresos del empleo y tendrá que depender de sus ahorros, la Seguridad Social y, si tiene suerte, un pensión.

Antes de decidir cuándo debe jubilarse, es posible que desee trabajar con un planificador financiero para determinar su preparación financiera para la jubilación. Juntos pueden crear una evaluación integral para determinar un plan de acción que garantizará que no sobrevivan sus activos y que aprovechen al máximo sus recursos disponibles.