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Al considerar si continuar o no con la conversión de una cuenta de jubilación, es importante evaluar las diferencias esenciales entre los dos tipos de cuentas: la IRA tradicional y la Roth IRA. Con una cuenta de retiro individual (IRA) tradicional, ingresará dinero en la cuenta antes de que se paguen los impuestos, lo que reducirá su ingreso tributable por cada año que contribuya. Con una Roth IRA, es exactamente lo contrario: realiza esa inversión con dólares después de impuestos (para obtener más información, consulte: ¿Cuáles son las ventajas de una cuenta IRA Roth? para conocer los beneficios de este tipo de cuenta).
Para la mayoría de los inversores, el aspecto más atractivo de Roth IRA viene después: a diferencia de las IRA tradicionales, las contribuciones a Roth IRA crecen libres de impuestos a lo largo del tiempo, lo que puede generar un mayor rendimiento de su inversión. Para muchas personas, este beneficio final es lo que los mantiene fieles a sus cuentas Roth y es poco probable que se conviertan a otro tipo. Si eso no es motivo suficiente y todavía estás en la cerca, aquí hay algunas razones más para mantener tu dinero donde está.
Razones para no volver a caracterizar su Roth
1. Planeas seguir trabajando después de los 70 años.
Esta es una razón convincente, aunque a menudo olvidada, para no convertir tu Roth IRA en una tradicional. Para los trabajadores de más edad, la belleza de una Roth IRA es que, a diferencia de las IRA tradicionales, las contribuciones a Roth aún se permiten después de los 70½ años.
2. No tiene que retirar dinero a menos que lo desee.
Con un IRA tradicional, hay distribuciones mínimas obligatorias (RMD), que comienzan alrededor de los 70½ años. Además, debido a que ingresa dólares antes de impuestos, tiene que pagar impuestos sobre el dinero que retira (incluido todo lo que ganó) y una multa si no retira lo suficiente. Pero con un Roth, puede mantener todo el dinero creciendo en la cuenta por el tiempo que desee.
3. Prefieres los beneficios de pagar impuestos por adelantado.
La máxima de "sin dolor, sin ganancia" se aplica en cierta medida a las cuentas de jubilación: no importa qué tipo de IRA elijas, terminarás pagando impuestos en algún momento a lo largo del camino. Pero cuando realmente los pagas es algo que está bajo tu control: con una cuenta IRA Roth, se te cobrará por adelantado en lugar de años (o décadas) más tarde cuando retire el dinero. Para ver más de cerca este tema, consulte IRA tradicional y Roth: ¿qué es mejor para los impuestos?
4. No puedes controlar las tasas de impuestos.
De la misma manera que nada puede ser cierto a excepción de la muerte y los impuestos, nunca se sabe cuánto pueden subir las altas tasas impositivas en el futuro. Después de todo, las tasas impositivas federales aumentaron en 2013, y cualquiera que retire fondos de una IRA tradicional habría recibido una factura de impuestos más pronunciada de lo esperado. No ocurre lo mismo con una Roth IRA, que deja las inversiones sin alzas de impuestos.
"Les digo a mis clientes más jóvenes que los impuestos están en mínimos históricos y están a la venta ahora. Cuando se jubilen (en 30 años o más), no sabemos qué tasas impositivas serán ", dice Carlos Dias Jr., fundador y administrador de riqueza de Excel Tax & Wealth Group en Lake Mary, Fla.
5. Espera transmitir una herencia considerable, sin una gran factura de impuestos.
Incluso si una IRA se designa como una herencia, la cuenta se convierte automáticamente en parte de la herencia imponible sobre la cual los herederos deberán pagar el impuesto a las ganancias. La belleza de una Roth IRA es que los retiros son libres de impuestos, ya sean retirados por el inversor o los beneficiarios; Las IRA Roth también evitan la carga del impuesto sobre la renta en las fincas. Siempre que una Roth IRA haya estado abierta al menos cinco años y el inversor tenga al menos 59½, las ganancias se pueden retirar sin multas ni impuestos.
6. Ganarás más dinero, más rápido.
Según el Employee Benefit Research Institute, las IRA tradicionales crecieron a la mitad que las IRA Roth de mejor rendimiento en 2014.
The Bottom Line
En general, los que prefieren el retraso en la gratificación instantánea apreciarán Roth IRA para la longevidad de sus beneficios. Si bien pagará impuestos sobre cualquier ingreso antes de impuestos que invierta en una cuenta IRA Roth, las distribuciones posteriores a los 59½ años estarán completamente libres de impuestos. Para aquellos que no planean retirar fondos en los primeros años de la jubilación, las IRA de Roth ofrecen otra ventaja: a diferencia de las cuentas de jubilación individuales tradicionales, no se requieren distribuciones a la edad de 70½ años. Para obtener más información sobre las diferencias entre estos dos tipos de IRA, consulte Roth vs. IRA Tradicional: ¿Cuál es el adecuado para usted?
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