Vaya a cualquier sitio web de préstamos hipotecarios y verá imágenes de familias sonrientes y casas hermosas acompañadas de texto que lo hace sonar como prestamistas esperando para ayudarle a encontrar el préstamo que funciona para ti sin importar tu situación (Para obtener más información sobre las hipotecas, consulte Información básica sobre hipotecas .)

Pero la verdad es que prestar grandes cantidades de dinero es un negocio riesgoso, y ese dinero no se le entrega a nadie. Si los oficiales de préstamos han despertado con rudeza las fantasías sobre la propiedad de su vivienda y han denegado su solicitud, es hora de que tome el control de su situación y sepa qué puede hacer para convertir ese rechazo en una aprobación.

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La situación financiera de todos es única. Con esto en mente, aquí hay seis opciones diferentes para hacer realidad sus sueños de ser propietario de una casa.

1. Obtenga un Cosigner

Si sus ingresos no son lo suficientemente altos como para calificar para el préstamo que necesita y si puede encontrar un cofirmante con suficientes ingresos disponibles, parte de los ingresos de esa persona se pueden considerar para el monto de su préstamo independientemente de si la persona en realidad vivirá contigo o te ayudará a pagar la factura. En algunos casos, un cofirmante también puede compensar su crédito menos que perfecto. En general, el cosignatario está garantizando al prestamista que se pagarán los pagos de su hipoteca.

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Si decide seguir este camino, solo asegúrese de que ambos comprendan las obligaciones financieras y legales que adquiere el cosignatario cuando firma los documentos del préstamo. Si no cumple con su hipoteca, el prestamista puede ir detrás de su cofirmante por el monto total de la deuda. Además, no solo su puntaje de crédito se desplomará, sino también la voluntad de su cosignatario.

Por supuesto, no debe tomar esta ruta si sabe que no es lo suficientemente responsable como para pagar la hipoteca a tiempo o no puede pagar los pagos mensuales, pero si tiene ingresos que un prestamista no está dispuesto a pagar. Considere (por ejemplo, los ingresos del trabajo por cuenta propia de un nuevo negocio que ha sido muy exitoso) y usted y su cosignatario confían en que puede realizar los pagos por su cuenta, y luego obtener un cofirmante puede ser una buena opción. (Obtenga más información en Cómo obtener un préstamo sin sus padres y Hipotecas: ¿cuánto puede pagar? )

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2. Espere

A veces, las condiciones de la economía, el mercado de la vivienda o el negocio crediticio hacen que los prestamistas sean menos generosos con los préstamos. Si estás en un clima en el que todo el mundo está en pánico, entonces es mejor esperar. Cuando las condiciones mejoran, los prestamistas pueden ser más serviciales.

Mientras tanto, puede mejorar su calificación de crédito, reducir su deuda y aumentar sus ahorros. Mientras espera, los precios de la vivienda o las tasas de interés podrían caer. Cualquiera de estos cambios también podría mejorar su elegibilidad para la hipoteca.En un préstamo de $ 290, 000, por ejemplo, una caída de la tasa de 7% a 6. 5% disminuirá su pago mensual en alrededor de $ 100. Ese puede ser el ligero impulso que necesita para pagar los pagos mensuales y calificar para el préstamo.

3. Ponga su mira en una propiedad menos costosa

Si no puede calificar para la cantidad de hipoteca que desea y no está dispuesto a esperar, cambie a un condominio o adosado en lugar de una casa, acepte menos habitaciones o baños o mudarse a un vecindario menos atractivo o más lejano puede brindarle más opciones. Como una opción más drástica, incluso podría mudarse a una parte diferente del país donde el costo de la propiedad de la vivienda es menor. Cuando su situación financiera mejore en el futuro, es posible que pueda cambiar a la propiedad, el vecindario o la ciudad donde espera terminar.

4. Pida al prestamista una excepción

Créalo o no, es posible solicitar al prestamista que envíe su archivo a otra persona dentro de la compañía para obtener una segunda opinión sobre una solicitud de préstamo rechazada. Al solicitar una excepción, deberá tener una muy buena razón y deberá escribir una carta cuidadosamente redactada para defender su caso. Su carta debe evitar excusas y llorar historias y centrarse solo en los hechos. Explique cómo el incidente que impide que se apruebe su préstamo, como una cuenta cargada, fue un evento único que nunca volverá a ocurrir. Este evento de una sola vez debería haber sido causado por una catástrofe, como un gasto médico grande e inesperado, un desastre natural, un divorcio o la muerte en la familia. La imperfección en su registro en realidad tendrá que haber sido un evento de una sola vez, y tendrá que ser capaz de respaldar su historia con un historial de crédito impecable. (Si su historial de crédito puede usar un poco de limpieza de la casa, vea Cinco claves para desbloquear una mejor calificación de crédito .)

5. Pruebe con un prestamista diferente

A veces, un prestamista dirá que no, mientras que otro dirá que sí. Si el primer prestamista que aborda le rechaza, no hay razón para no probar algunas otras opciones. Sin embargo, si cada prestamista lo rechaza por el mismo motivo, sabrá que ese no es el prestamista, sino su situación financiera. Su única opción en este punto es solucionar el problema.

Cuando busque una segunda opinión, no dé a los prestamistas ningún indicio de que se sienta desesperado ni remotamente por un préstamo, o pueden aprovecharse de usted agregando tarifas más altas a su préstamo o aumentando su tasa de interés. Por supuesto, si usted es un prestatario de mayor riesgo, puede encontrar algunas de estas tarifas sin importar nada.

Tenga cuidado para evitar los usureros, también. Recuerde, no quiere ningún préstamo, quiere un préstamo razonable. Un beneficio potencial importante de la propiedad de vivienda es la seguridad financiera que puede aportar, pero si obtiene un préstamo incobrable, ese aspecto de la propiedad de la vivienda desaparece. En el peor de los casos, un préstamo incobrable podría resultar en la pérdida de la vivienda, como lo hizo en el caso de muchas personas que compraron viviendas durante los días de préstamos sin preocupaciones de la burbuja inmobiliaria. (Para obtener más información sobre la burbuja de la vivienda, consulte Por qué el mercado de viviendas burbujea pop .)

6. Forme equipo con alguien más

Dos ingresos son mejor que uno, así que si no puede calificar por su cuenta, tal vez tenga un familiar o amigo en quien confíe lo suficiente y le guste lo suficiente como para hacer una compra importante y vivir con . No será suficiente simplemente ponerlos en el préstamo, por supuesto, necesitarán ayudar con los pagos de la hipoteca para que funcione, y es probable que no quieran pagar la mitad de la hipoteca a menos que estén viviendo en el nuevo hogar contigo.

The Bottom Line

Para pasar de rechazado a preaprobado, es importante saber qué prestamistas están buscando en un solicitante. Si le han rechazado una hipoteca, asegúrese de hacerle muchas preguntas al prestamista sobre las cosas que podría hacer en su situación específica para convertirse en un candidato a préstamo más atractivo. Con tiempo, paciencia, trabajo duro y un poco de suerte, debería poder cambiar la situación y convertirse en propietario de una propiedad residencial.