Si es el sueño americano tener una casa, es American Nightmare para declararse en bancarrota. A fines de la década de 2000, el mercado inmobiliario de Estados Unidos colapsó y la economía comenzó su caída libre; cuando la economía tocó fondo en marzo de 2009, más de 1. 2 millones de partes se declararon en bancarrota en 12 meses. Desde el precario año que fue 2009, la economía ha tenido una recuperación lenta pero sustancial. En noviembre de 2016, la tasa de desempleo alcanzó un mínimo de nueve años en 4. 6%, y continuó oscilando alrededor de esa cifra en 4. 7% el mes pasado. A medida que la economía se recupera ahora suena como el momento de comprar en el sueño. ¿Pero qué hay de comprar una casa después de que se haya declarado en bancarrota?

Paso a paso para reconstruir tu crédito

Bueno, vas a tener que mostrar algo de disciplina. Y algunos talones de pago. Y baila unos cuantos pasos más.

a.) Descubra su puntaje de crédito. (Sí, es por eso que está viendo anuncios televisivos que prometen informes crediticios gratuitos). Por ley, las tres agencias tradicionales, Equifax, Experian y TransUnion, deben proporcionar un informe gratuito una vez al año. Una vez que los ves, ¿ves algún error? Si es así, desafíelos en el sitio web de la compañía. ¿Por qué es tan importante que lo entiendan bien? Los estadounidenses que se han declarado en bancarrota tienen un puntaje más bajo que los que no están en quiebra. Cuanto mayor sea su puntaje de crédito, menos interés tendrá en el pago de la hipoteca: 1. De 5 a 2 puntos porcentuales menos. (Además, consulte ¿Qué significa rangos de puntaje crediticio? )

b.) Quédese en su trabajo: Eso demuestra que un prestamista potencial es confiable.

c.) Reconstruya su crédito: Obtenga dos o tres tarjetas de crédito aseguradas, cargue solo pequeñas cantidades y manténgalas pagadas. Obtenga un pequeño préstamo, ya sea personal, de automóvil o de estudiante, y pague rápidamente. Nunca haga un pago atrasado. Siempre haga un pago anticipado. Pague siempre su alquiler a tiempo. Nunca rebote un cheque, y guarde dinero constantemente en su cuenta de ahorros. (Además, vea Las mejores tarjetas de crédito después de la bancarrota .)

e.) Debe aprender a ser paciente: Si han pasado menos de dos años desde que se declaró en bancarrota, espera. Si ha perdido su casa por ejecución hipotecaria, es más larga: tiene que esperar tres años. Y el reloj de cuenta regresiva no comienza cuando has cargado el último cuadro en el camión de mudanzas; el prestamista tiene que completar la ejecución hipotecaria. Después del período de espera, asegúrese de estar completamente preparado para solicitar un préstamo. Pregúntese si tiene una buena relación deuda / ingresos. ¿Tu vida es estable? (Sin facturas médicas altas, por ejemplo.) ¿Tiene un plan de jubilación o activos en una 401 (k)?

f) Primero, las buenas noticias: Contraintuitivamente, si ha pasado por una ejecución hipotecaria, los agentes inmobiliarios y los agentes hipotecarios lo han considerado favorablemente: usted es un comprador motivado: ha comprado una vivienda , y perdió uno, y ahora has vuelto.Harás lo que sea necesario. Y más buenas noticias: la ejecución hipotecaria podría ser su único problema de crédito, lo que significa que podría ser capaz de resolver el problema un poco más rápido.

g) El gobierno está aquí para ayudar: Casi todas las instituciones de crédito -bancos, cooperativas de crédito y prestamistas hipotecarios- trabajarán con programas patrocinados por el gobierno. Hay dos: existe la Administración Federal de Vivienda (FHA) y el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), que está disponible solo para los veteranos de la variedad con licencia honorable.

h.) Volver a las malas noticias: Si ese préstamo ejecutado fue respaldado por la FHA o VA, ahora CAIVRS lo está rastreando, una base de datos del gobierno. CAIVRS es casi tan malo como la NSA: no es elegible para otro préstamo respaldado por el gobierno hasta que haya pagado al gobierno.

i.) Buscar preaprobación: Si le han ejecutado una hipoteca, el prestamista debe preaprobar su nuevo préstamo hipotecario, por lo que debe consultar con el prestamista antes de comenzar la búsqueda. De hecho, consulte con un profesional de bienes raíces ante el prestamista solo para asegurarse de haber completado todas las casillas.

j.) El tamaño importa: Prepárese para hacer un pago inicial de buena calidad: del 10 al 20%. Además, prepárese para un préstamo de mayor interés. Y no busques una McMansion: o Monticello, o Mount Vernon o … entiendes. Encuentre algo asequible y menos deslumbrante como un condominio antiguo, una cooperativa o una casa móvil.

k.) Agite el árbol genealógico: El prestamista puede querer un codeudor, y un familiar puede estar dispuesto a firmarlo conjuntamente. Esto, por supuesto, los hace responsables si se saltan los pagos de la casa. Asegúrese de que estén familiarizados con usted, su moral, sus finanzas, su puntaje crediticio y su historial de pagos. Asegúrate de que confíen en ti y asegúrate de no arruinar su crédito. Pero en serio, solo haz esto como último recurso.

The Bottom Line

La declaración de quiebra chupa los huevos. Enorme, podrido, huevos de avestruz. Pero eso no significa que deba renunciar al Sueño Americano. Sí, tendrá que reconstruir su crédito, lo que requiere tiempo y esfuerzo. Pero es algo en lo que puedes trabajar de inmediato para comenzar a eliminar ese sabor asqueroso de tu boca.