Una vez que haya decidido comprar un seguro de vida, debe pensar qué tipo de seguro comprar y cómo se debe diseñar la cobertura para satisfacer mejor sus necesidades. Todos tienen una situación financiera diferente, y aquí hay algunos aspectos esenciales a tener en cuenta:

¿Cuánto tiempo necesita que la cobertura dure?

Si tiene un período de tiempo definido durante el cual desea tener cobertura, puede ser apropiado un seguro de vida temporal o permanente. Las pólizas a plazo se pueden comprar con primas de nivel garantizado por 10, 15, 20 o 30 años. Pero una vez que finaliza el período de garantía, la prima puede ser muy costosa. Si anticipa necesitar cobertura durante más de 30 años o durante toda su vida, entonces debe considerar un seguro permanente. (Véase también: Comprensión de los diferentes tipos de seguros de vida .)

Para muchas personas, la necesidad de cobertura disminuye con el tiempo, por ejemplo, a medida que se cancelan las deudas y los niños se gradúan de la universidad. Una estrategia es comprar una combinación de políticas. Por ejemplo, necesita $ 1 millón en cobertura total y compra $ 250, 000 10 años, $ 250, 000 20 años y $ 500, 000 de pólizas a 30 años. Si considera que necesita menos cobertura de la esperada, puede reducir el monto nominal en la póliza de 30 años o dejar que caduque. Pero si las cosas no funcionan como se planeó, el hecho de haber comprado una póliza a término con una opción de conversión garantiza que siempre tendrá cobertura asequible durante el tiempo que sea necesario. (Ver también: ¿Por qué comprar un seguro de vida con una opción de conversión)

¿Debería comprar una exención de discapacidad de Premium?

Agregar una exención por incapacidad del beneficiario de la prima a una póliza de seguro de vida es una forma costosa de obtener cobertura limitada. Antes de comprar una exención por incapacidad:

• Si no tiene un seguro por incapacidad a largo plazo, debe considerar comprar una póliza individual, si está disponible.

• Si tiene cobertura grupal y / o individual, primero evalúe la cantidad de ingresos después de impuestos que recibirá. Si no se trata de un ingreso suficiente para satisfacer sus necesidades, entonces verifique si es elegible para comprar cualquier cobertura individual adicional. Además, considere lo que podría suceder si cambia o pierde su trabajo y el beneficio por discapacidad.

Los asegurados por discapacidad varían según la aseguradora y la póliza, por lo que es importante entender exactamente qué beneficio recibirá y cómo afectará la cobertura. Algunas exenciones cubren solo el costo del seguro, mientras que otras reemplazan la prima completa, lo que permite que el valor en efectivo en una póliza permanente siga creciendo. (Ver también: Permita que los asegurados de seguros de vida manejen su cobertura . )

¿Desea una póliza garantizada?

Solo el plazo, la vida universal sin caducidad y algunas pólizas de vida entera tienen primas garantizadas y beneficios por fallecimiento.En la mayoría de las demás pólizas permanentes, la prima se basa en una serie de suposiciones que incluyen una tasa de rendimiento asumida. Eso significa que usted, como propietario de la póliza, está aceptando el riesgo de la inversión y, si la política no funciona bien, podría verse obligado a pagar una prima más alta. Por lo tanto, es importante entender dónde quiere arriesgarse y dónde quiere garantías en su vida financiera.

¿Qué hacer si tiene problemas de salud o está calificado?

Si solicita un seguro, y la aseguradora ofrece una póliza con una calificación, debe trabajar con un corredor de seguros para comprar la cobertura entre varias compañías. Las aseguradoras califican los problemas médicos de manera diferente. Además, si solicitó el término, considere en cambio comprar una póliza de seguro de vida permanente. Muchas compañías, especialmente hacia el final del año calendario cuando intentan alcanzar objetivos, ofrecen un programa de afeitado de mesas en el que, por ejemplo, lo elevarán de una clasificación de Tabla 3 a Tabla 1. Esto puede reducir significativamente el costo del seguro

¿Cómo debe ser propiedad la póliza?

Si posee o su fideicomiso revocable posee una póliza de seguro de vida, el beneficio por fallecimiento se incluirá en su patrimonio imponible bruto. Es posible que no deba impuestos federales sobre sucesiones si su patrimonio es inferior a $ 5, 450,000 en 2016. Sin embargo, algunos estados gravan impuestos sobre propiedades con un valor de $ 1 millón de dólares o menos. Si reside en un estado donde podría gravarse su patrimonio, debe considerar que la póliza sea propiedad de un cónyuge o un fideicomiso de seguro de vida irrevocable (ILIT). Además, tenga en cuenta que las políticas que posee se transfieren a un ILIT y están sujetas a una regla de retroceso de tres años.

¿Debería comprar una póliza que genere valor en efectivo?

La mayoría de las personas compra un seguro de vida para el apalancamiento. Quieren pagar una pequeña prima para obtener un gran beneficio por fallecimiento. A menos que tenga una necesidad específica de cobertura permanente, como la planificación patrimonial o la financiación de un fideicomiso para necesidades especiales, tiene sentido comprar primero una póliza a término con una cláusula adicional y financiar por completo todas sus opciones elegibles de plan de jubilación y IRA. Entonces, si tiene el flujo de caja y está listo para comprometer los fondos durante un largo período de tiempo, podría tener sentido comprar una póliza de seguro de vida permanente.

Nivel, aumento o disminución del beneficio por fallecimiento

Las pólizas de seguro de vida a término solo ofrecen un beneficio por fallecimiento nivelado. Las políticas permanentes le permiten elegir un nivel o aumentar el beneficio por fallecimiento. Por ejemplo, si tiene una póliza de $ 250, 000 con un valor en efectivo de $ 20, y un beneficio por muerte nivelada, tiene solo $ 230, 000 de seguro, ya que el beneficio por muerte incluirá sus $ 20, 000. Con un beneficio por muerte en aumento, están comprando más seguro, por lo que el pago sería de $ 270, 000 ($ 250, más $ 20, 000).

Muchas políticas le permiten cambiar entre el nivel y aumentar la opción para que pueda ajustar su cobertura según sus necesidades. Además, tanto las pólizas permanentes como las de plazo, dentro de ciertos límites, le permiten disminuir el monto nominal de la cobertura sin suscripción. Para aumentar la cobertura una vez que se ha emitido una póliza generalmente se requiere suscripción.

The Bottom Line

Su cobertura de seguro de vida debe adaptarse para cumplir con su situación financiera individual. Y no debe ser reacio a hacerle muchas preguntas al agente de seguros sobre diferentes políticas y opciones de diseño. (Consulte también: Seguro de vida: cómo obtener el máximo de su política .)